http://www.compricer.se Läs Anders Anderssons krönika om privatekonomi! sv-se 180
Så resonerar många. Och PPM-myndigheten gör då inte mycket för att få folk att förstå hur viktigt och lönsamt det kan vara...]]>
Så resonerar många. Och PPM-myndigheten gör då inte mycket för att få folk att förstå hur viktigt och lönsamt det kan vara att ta tag i PPM-sparandet. Signalen från myndigheterna är i stället att det ska bli avgift för att byta, enligt ett nytt märkligt förslag.

Men för killen som ringde och alla andra vill jag gärna förklara hur mycket det kan betyda att välja rätt fond. Även om ingen vet säkert vilka fonder som är bäst kan man konstatera att fyra PPM-fonder av fem har varit bättre än Premiesparfonden som alla som inte är aktiva hamnar i.

De flesta har nästan 50 000 kr i PPM-fonder nu, och den som i dag är 30 har omkring 2 miljoner i pensionskapital när PPM-pengar år för år satts in. Om du lyckas föröka dina pengar en enda procent bättre än genomsnittet varje år kan du öka detta kapital med 400 000-500 000 kr.

En 30-åring med i dag 50 000 kr i PPM-pengar och 30 000 kr i månadslön får ihop 1,6 miljoner på 65-årsdagen om 9 000 kr tillkommer varje år och avkastningen blir 6 procent per år i genomsnitt. Om avkastningen i stället blir 7 procent blir det 2 050 000 kr. Vid 8 procent blir det hela 2,6 miljoner.

Så mycket slår ränta-på-räntaeffekten för den som är aktiv eller med experthjälp och/eller rätt timing lyckas bra.]]> http://www.compricer.se/blogg/anders/2009-06-12_du-kan-fa-en-halv-miljon-extra-i-ppm-pengar http://www.compricer.se/blogg/anders/2009-06-12_du-kan-fa-en-halv-miljon-extra-i-ppm-pengar Fri, 12 Jun 2009 10:03:56 +0200
Att börsen går upp så kraftigt är ett positivt tecken. Börsen brukar ligga 6-10 månader före den verkliga vändningen...]]>
Att börsen går upp så kraftigt är ett positivt tecken. Börsen brukar ligga 6-10 månader före den verkliga vändningen av ekonomin.

Men uppgången kan också förklaras som en reaktion på den extrema nedgång som varit. En annan förklaring är att alternativet ränteplacering nu knappast ger någon avkastning alls. Vi vet också att börsen överreagerar både uppåt och nedåt.

Så vi kan inte vara säkra på att börsuppgången fortsätter. Det avgörande är hur det går med konjunkturen. Det finns tecken på en vändning, men inte särskilt stora:

• I USA, där allting började, kommer ny statistik som tyder på en svag vändning uppåt. BNP minskade mindre första kvartalet än det sista i fjol, men nedgången är ändå 6,1 procent. Den privata konsumtionen har börjat stiga, och växte med 2,2 procent under första kvartalet.


• I Kina och andra tillväxtländer, som är världens nya stora draglok, finns också positiva tecken. Sedan mängder av fabriker tvingats slå igenom och arbetslösheten vuxit kraftigt har det nu satts igång nya arbeten med att förbättra den dåliga infrastrukturen genom att till exempel bygga vägar. 


• I Sverige ökar antalet konkurser inte längre lika mycket längre - med 34 procent under april jämfört med samma månad förra året. För mars var den siffran 85 procent.


•  Antalet varsel i april var färre än i mars och betydligt färre än i höstas, när det var ca 20 000 i månaden. Men sysselsättningen fortsätter i fel riktning, och i april varslades 13 000 svenskar.


• Inköpschefsindex steg under april. Även index som mäter orderstockar och exportefterfrågan steg i april jämfört med mars, men från låg nivå.

Men bankernas problem är inte över, och de ljusglimtar vi ser förändrar inte den negativa trenden mot ökad svensk arbetslöshet. Efterfrågan på svenska exportprodukter är fortfarande svag.

Fler åtgärder för att ta Sverige ur lågkonjunkturen är därför förmodligen på väg, och enligt det nu offentliggjorda protokollet från senaste riksbanksmötet kan vi vänta oss ytterligare en räntesänkning nedåt.
Men statsminister Fredrik Reinfeldt är ändå pessimist:

- Jag ägnar mig inte åt att leta positiva tecken. Arbetsmarknaden fortsätter att utvecklas negativt. I höstbudgeten finns ingert utrymme för kostsamma reformer. Nu handlar det om att spara så att vi undviker skattehöjningar, säger han.

]]> http://www.compricer.se/blogg/anders/2009-05-08_har-det-vant-uppat-nu http://www.compricer.se/blogg/anders/2009-05-08_har-det-vant-uppat-nu Fri, 08 May 2009 09:59:19 +0200
Räntan som staten tar ut på kvarskatten efter deklarationen tas ut efter hur stor...]]>
Räntan som staten tar ut på kvarskatten efter deklarationen tas ut efter hur stor basräntan är - och den är beroende av statens upplåningskostnad. Denna kostnad avrundas nedåt till jämna heltal. Därför sattes den till noll från den 1 april.

Nu har finansminister Anders Borg sett tecken på att många struntar i att fyllnadsinbetala, därför vill han ändra lagen och sätta en lägsta räntegräns på 1,25 procent. Men endast på belopp över 30 000 kr, och inte förrän den 1 juni.

Mitt råd kring fyllnadsinbetalning i år ser därför ut så här:

• Om du efter årets deklaration ser att du kommer att få en kvarskatt som är lägre än 30 000 kr är det bäst att vänta med att betala in den skatten till den 12 mars 2010.


• Om du ser att du får en högre kvarskatt bör du betala den del som ligger över 30 000 kr om du har pengar tillgängliga och räknar med att få mindre än 1,8 procent i ränta på pengarna (1,25 procent ej avdragsgillt motsvarar 1,8 procent). Men du har ingen anledning att göra det före 1 juni.


• Att låna till att fyllnadsinbetala lönar sig i princip inte. Men den 12 mars nästa år bör du betala skatteskulden, även om du måste låna till att göra det, eftersom ränta efter den dagen blir minst 15 procent.

Dessa råd gäller så länge basräntan ligger kvar på noll. Den kan komma att stiga senare i år. Då kan mina råd förändras, för så är det så ofta med skatteråd.]]> http://www.compricer.se/blogg/anders/2009-04-13_stunta-i-fyllnadbetalning-i-ar http://www.compricer.se/blogg/anders/2009-04-13_stunta-i-fyllnadbetalning-i-ar Mon, 13 Apr 2009 09:50:07 +0200
Så om du är ute efter ett sparkonto med bättre ränta måste du söka dig...]]>
Så om du är ute efter ett sparkonto med bättre ränta måste du söka dig till de mindre etablerade kreditmarknadsbolagen som använder spararnas pengar till annat än bolån. Finanskrisen gör att dessa inte kan låna av storbankerna eller riksbanken. De måste då försöka få privatpersoner att  sätta in pengar på deras sparkonton.

Eftersom deras varumärken  är mindre kända än storbankernas måste de ge bra ränta för att locka till sig kunder. Den räntan ligger nu  mellan 3 och 4 procent – inte så dåligt med tanke på att reporäntan är 1 procent.

Akelius Spar omfattas inte av den statliga insättargarantin och måste därför ge högre ränta.
Hos nästan alla andra finns det statlig insättargaranti, som numera gäller upp till 500 000 kr och på konton med både rörlig och bunden ränta. Kolla på www.insattningsgarantin.se  om det finns insättargaranti där du funderar på att placera dina pengar.

Du kan välja mellan rörlig och bunden ränta. Bunden ränta på ett år ser nu ut att vara bäst.  Experterna är överens om att reporäntan sänks lite till, och då sjunker räntan på konton med rörlig  ränta.

Därför skulle jag i dag välja ettårskonto hos till exempel Capinordic, Svea Ekonomi och Blue Step i stället för hos till exempel Bank 2,  som har en ränta som visserligen är hög men snabbt  kan sänkas, eftersom den är rörlig. ]]> http://www.compricer.se/blogg/anders/2009-03-06_darfor-ar-det-nu-bast-med-ettarig-sparranta http://www.compricer.se/blogg/anders/2009-03-06_darfor-ar-det-nu-bast-med-ettarig-sparranta Fri, 06 Mar 2009 21:26:21 +0100
-Konsumera mera, sa Borg.

Men ska vi inte spara om vi hotas av arbetslöshet, sa programledaren.

-Spara är inte bra...]]>
-Konsumera mera, sa Borg.

Men ska vi inte spara om vi hotas av arbetslöshet, sa programledaren.

-Spara är inte bra för landet. Det är konsumtion som hjälper Sverige nu, svarade han.

Mitt bestämda råd är:

• Låt inte Anders Borg styra hur du ska hantera din privatekonomi. När du funderar över om du ska konsumera, låna eller spara är det din ekonomi och inte landets som du naturligtvis främst ska ha i tankarna.

Onsdagens halvering av riksbanken reporänta från 2 till 1 procent är bra för både landets och låntagarnas ekonomi. Men tro inte att detta ska vara i evighet. När ekonomin vänder upp kommer räntan att höjas lika kraftigt som den nu har sänkts. Det var också ett budskap från riksbankschef Stefan Ingves i går.

Så om du frestas att nu rusa i väg och låna hejvilt kan det komma surt efteråt redan under nästa år när räntan väntas höjas igen.

Men om du har rörlig ränta och nu får kraftig sänkning av bostadskostnaden kan du naturligtvis gärna fira det med litet extra lyxkonsumtion till helgen.]]> http://www.compricer.se/blogg/anders/2009-02-12_lat-inte-anders-borg-styra-din-ekonomi http://www.compricer.se/blogg/anders/2009-02-12_lat-inte-anders-borg-styra-din-ekonomi Thu, 12 Feb 2009 00:52:45 +0100
Tittar du sedan på vad du kan få för ränta om du sparar ser du att den på vissa ställen kan ligga på mer än 5 procent.

Hur kan detta vara...]]> billigaste bolåneräntan här på Compricer finner du att du nu kan få ett lån med tre månaders bindning för bara drygt 3 procent.

Tittar du sedan på vad du kan få för ränta om du sparar ser du att den på vissa ställen kan ligga på mer än 5 procent.

Hur kan detta vara möjligt? Hur kan bankerna låna ut till denna ränta när spararna kan få två procentenheter mer på sina sparkonton?

Svaret är att inga banker som har bostadslån kan betala sparränta som ens är i närheten av några 5 procent. En stor del av pengarna som storbankerna får in går ju till bostadslånen som ju har drygt 3 procent i låneränta.

Men de som ger sparräntor på mer än 5 procent agerar på helt andra kreditmarknader - kontokortsmarknaden och marknaden för snabba konsumentlån, ibland SMS-lån. Och de som tvingas låna på denna marknad får betala skyhöga räntor.

Eftersom kreditföretag som Nordax och AK Spar inte får låna av bankerna eller av staten måste de låna av oss konsumenter. De lockar oss till de genom att ge bra ränta på sina sparkonton, så att de kan låna ut mer till dem som behöver kortkrediter.

Frågan är om vi då vågar spara på dessa konton?

Svaret är ja, men med vissa viktiga reservationer:

•  Se efter så att sparinstitutet verkligen omfattas av statlig bankgaranti.


• Sätt inte in mer än 500 000 kr per person, eftersom bara belopp upp till denna nivå är skyddade av bankgarantin.  Observera att detta numera gäller alla konton - även de med bunden ränta.  Se här vilka banker och institut som omfattas av garantin.

Om du har låneutrymme kvar på din villa och har pantbrev så att det räcker skulle du kunna låna ytterligare 500 000 kr och placera de pengarna på ett bankkonto som har en ränta som är två procentenheter högre än din låneränta.

Det skulle ge en räntevinst på 10 000 kr per år - 7 000 kr om man tar hänsyn till skatten.

Invändningen är att du inte vet om denna ränteskillnad består. Sparkontoräntan kan sjunka, samtidigt som låneräntan kan stiga i dessa osäkra tider.]]> http://www.compricer.se/blogg/anders/2009-01-31_vagar-vi-spara-med-5-procents-ranta http://www.compricer.se/blogg/anders/2009-01-31_vagar-vi-spara-med-5-procents-ranta Sat, 31 Jan 2009 15:55:54 +0100
Så här stor blir den totala skattesänkningen för löneinkomst:

Inkomstskatt 2009 jämfört med 2008, kronor/månad, löntagare

Lön               ...]]>
Så här stor blir den totala skattesänkningen för löneinkomst:

Inkomstskatt 2009 jämfört med 2008, kronor/månad, löntagare

Lön                Minskad skatt 2009

15 000            210

20 000            260

25 000            330

30 000            640

35 000            980

40 000            980

45 000            1 110

50 000            1 110

55 000            1 110

60 000            1 110

För dig som har ditt kvar och kan behålla samma lön 2009 som 2008 blir det nya året alltså betydligt bättre än det gamla, och du behöver heller inte räkna med prishöjningar, eftersim inflationen ligger kring noll. Har du rörlig boränta sänks dessutom lånekostnaden. Att det nu blir så stor skattesänkning som i tabellen beror på följande:

• Brytpunkten för statlig skatt har höjts.


• Grundavdraget har blivit högre.


• Jobbskatteavdraget har förbättras.

Det betyder att skatten sänks med 250 -1 110 kr i månaden för den som arbetar. Pensionärer får också skattesänkning, men inte lika mycket. Sänknigen för dem blir 130-670 kr per månad, och förbättrat jobbskatteavdrag om de tar ett jobb.

I vissa kommuner som lyckats sänka kommunalskatten kan det bli ännu större sänkningar. Även i de kommuner som höjt skatten blir det en total förbättring, även om skatten höjts så mycket som 1,50 kr.]]> http://www.compricer.se/blogg/anders/2009-01-24_skattetabellen-som-kan-gladja-dig http://www.compricer.se/blogg/anders/2009-01-24_skattetabellen-som-kan-gladja-dig Sat, 24 Jan 2009 21:10:58 +0100
Jag pratar då inte om att snåla. Att sänka sina kostnader genom att avstå från krogbesöken och helgens festmåltid är ju ingen konst. Konsten är att behålla sin standard och ändå sänka utgifterna - och det går lättare än många tror.

Nu i början av januari är det rätt tid att ta tag i just detta. Gå igenom räkningarna  för 2008, och se efter vad du betalat för dina försäkringar, din el, dina telefoner, dina lån och vilka utlägg du haft på kontokorten som du använt i butikerna.

Börja med att se till så att du inte har onödiga försäkringar eller andra onödiga utgifter som du aldrig fått någon valuta för. Du kanske ska säga upp något telefonabonnemang som du nästan aldrig använder. Kanske är det också dags att lägga om några onödiga vanor - kanske åka lite mer kommunalt i stället för att ta bilen.

När du gjort det är det dags att kolla bästa priset. Ta för vana att göra det kring varje årsskifte. Gå systematiskt igenom de olika sorters räkningar du fått under året och se vad du kan göra åt dem:

• Se efter så att du ha de mest prisvärda försäkringarna för hemmet, bilen, båten och annat. Byt försäkringsbolag om det du har är dyrare än andra.


• Se till så att din rörliga boränta ligger bland de lägsta på marknaden. Pruta om det behövs och spela ut bankerna mot varandra.


• Kolla elräkningen. Byt om du har tillsvidareavtal.  Se till så att du har ett bundet eller rörligt elpris som ligger bland de lägsta.


• Kolla dina teleabonnemang. Om de inte är bundna till en viss tid så kollar vad som är bäst för dig - fast månadspris eller bara samtalsavgifter. Att avgöra vad som är bäst är inte alltid så lätt, men det lönar sig att lägga ned lite tid på att jämföra.

 När du gjort allt det här får du pengar över. De kan du naturligtvis använda till att månadsspara och hoppas att 2009 inte blir ett lika bedrövligt fondår som 2008.

Men belöna dig själv också. Om du varit så duktig ska du kunna unna dig något extra för en liten del av kostnadssänkningen - en extra liten krogsväng, en onödig pryl. . .]]> http://www.compricer.se/blogg/anders/2009-01-13_borja-aret-med-att-sanka-dina-kostnader http://www.compricer.se/blogg/anders/2009-01-13_borja-aret-med-att-sanka-dina-kostnader Tue, 13 Jan 2009 00:52:45 +0100
Sänkt skatt. Brytpunkten för statlig skatt höjs, grundavdraget blir högre...]]>

• Sänkt skatt. Brytpunkten för statlig skatt höjs, grundavdraget blir högre och jobbskatteavdraget förbättras. Det betyder att skatten sänks med 250 -1 110 kr i månaden för den som arbetar. Pensionärer får en skattesänkning på 130-670 kr per månad, och förbättrat jobbskatteavdrag om de tar ett jobb.


• Lägre lånekostnad. Allt tyder på att räntan snart sänks ytterligare.  Om räntan minskar med en procentenhet sänks årskostnaden för ett miljonlån med 7 000 kr.

Så även om din lön inte stiger under 2009 bör du få mer pengar över. Inte behöver du heller vara särskilt rädd för prishöjningar. I den lågkonjunktur som vi nu har lär det inte bli någon inflation att tala om.

När det gäller aktierna och aktiefonderna finns det gott hopp om en vändning uppåt någon gång under 2009. Så eländigt som under 2008 lär det i varje fall inte bli.

Så jag önskar er alla ett  2009 som blir gott - inte bara nu när det är nytt.]]> http://www.compricer.se/blogg/anders/2009-01-02_2009-kan-bli-battre-anb-du-tror http://www.compricer.se/blogg/anders/2009-01-02_2009-kan-bli-battre-anb-du-tror Fri, 02 Jan 2009 11:38:00 +0100
 1 Sänk skatten med fondvinster

 Om du bara sålt aktier och aktiefonder...]]>
 1 Sänk skatten med fondvinster

 Om du bara sålt aktier och aktiefonder med förlust i år får du en skattesänkning på 21 procent - 21 000 kr om förlusterna är 100 000 kr. Den sänkningen blir 9 000 kr högre om du i år också lyckas sälja aktier och aktiefonder med minst lika stora vinster. Då höjs avdraget till 30 procent. Om du har en gammal allemansfond har denna förmodligen gått med vinst. Passa då på att sälja den nu. Detta kan vara ett sätt att bli av med en fond med höga avgifter och kanske byta till en som har lägre avgifter.

Om du inte har några vinstaktier att sälja kan du se efter om du har några gamla uppskov som du för länge sedan deklarerat på blanketten K4B. De kan du använda dig av när du ska deklarera årets aktieaffärer. 

Sådana uppskjutna skattevinster från exempelvis Astra och Pharmacia kan när som helst tas fram till beskattning, och du behöver alltså inte vänta till det år då du säljer exempelvis dina Astrazeneca.

Om du trots aktienedgången hittills i år sålt med större vinster än förluster kan det vara bra att före årsskiftet sälja aktier och aktiefonder som gått med förlust. Du kommer inte ifrån den 30-procentiga vinstskatten, men du försäkrar dig om bästa möjliga kvittningseffekt för förlusterna. Om du väntar att sälja förlustaktierna till ett annat år så kanske du då inte har några vinster att kvitta förlusterna emot.

2 Se upp för stora förluster

Om du gjort stora aktieförluster eller har stora låneräntor kan få ett kapitalunderskott som ligger över 100 000 kr. För den del som överstiger denna gräns blir avdragseffekten sämre - normalt 21 och inte 30 procents skattesänkning.

Försök då att komma under denna gräns. Ett sätt är att försöka skaffa sig kapitalinkomster, genom att nu före årsskiftet t ex sälja aktier och fonder som gått med vinst.

Ett annat sätt är att försöka fördela om räntor i familjen. Om mannen har 120 000 kr i kapitalunderskott och hustrun har betydligt mindre finns det två möjligheter:

• Försök att se till så att hustrun tar upp en del av låneräntorna. Fördela dem hur ni vill om ni har gemensamt betalningsansvar för lånen.


• Låt mannen ta en del av hustruns ränteinkomster. Det kan man göra om det finns gemensamma sparkonton.

Om mannen på det sättet ökar sina ränteinkomster med 20 000 kr och hustrun sitt ränteavdrag lika mycket sänks skatten med 1 800 kr.

3 Dra av januariräntan i år

Låneränta som gäller för januari 2009 är avdragsgill i nästa års deklaration om pengarna betalas in under 2008. Så vill du ha ett lite större ränteavdrag när du deklarerar 2009 så kan du betala in den räntan redan i slutet av detta år.

4 Fundera över pensionsförsäkring

Banker och försäkringsbolag hårdsäljer så här års pensionsförsäkringar med argumentet att en inbetalning före årsskiftet ger avdrag som sänker skatten. Det är bara halva sanningen - när pengarna betalas ut beskattas de som tjänsteinkomst.

Denna sparform är därför mest intressant för dig som har en inkomsten över brytpunkten för statlig skatt (28 400 kr i månaden) när pengarna betalas in och inkomst under nivån för statlig skatt när pengarna betalas ut. Så om du nu har en inkomst som ligger kring 30 000 kr i månaden kan det vara en bra idé att göra en extra inbetalning före årsskiftet.

Men i andra situationer är pensionsförsäkring ofta inte bättre än vanligt fondsparande. Maxgränsen för anställdas avdrag har i år sänkts till 12 000 kr.

5 Vänta med övertidspengarna

Gränsen för när det börjar bli 20-procentig statlig skatt har höjts nästa år mer än vanligt. I år kan du ha 340 900 kr i årsinkomst utan att betala statlig skatt. Nästa år blir det 380 200 kr. För 25-procentig skatt höjs gränsen från 507 100 kr till 538 800 kr.

Om du ligger i närheten av dessa gränser kan du försöka välja att ta ut extrainkomster under det år då marginalskatten är lägst. Det kan vara övertidsersättningar, semesterersättningar och bonusar.

Om du t ex  har en årslön på 340 000 kr under båda åren och har en övertidsersättning på 30 000 kr att kräva tjänar du 6 000 kr på att vänta med den utbetalningen till 2009.

]]> http://www.compricer.se/blogg/anders/2008-12-23_gott-nytt-ar-med-lagre-skatt http://www.compricer.se/blogg/anders/2008-12-23_gott-nytt-ar-med-lagre-skatt Tue, 23 Dec 2008 14:41:34 +0100
Rotavdraget kan ge upp till 50 000 kr per år och person. Det gäller oavsett om man reparerar en villa, ett fritidshus eller en bostadsrätt....]]>
Rotavdraget kan ge upp till 50 000 kr per år och person. Det gäller oavsett om man reparerar en villa, ett fritidshus eller en bostadsrätt. All arbetskostnad på arbete som utförs från och med den 8 december ger Rotavdrag.

Om du renoverar ett kök eller ett badrum för 100 000 kr och 50 000 kr av detta är arbetskostnad får du tillbaka 25 000 kr.

Därmed kanske du bara behöver låna 75 000 kr - och till en betydligt lägre ränta än för bara tre månader sedan.

Att låna 100 000 kr för tre månader sedan kostade då ca 375 kr i månaden efter skatt.

Om du nu lånar 75 000 kr i dag blir månadskostnaden mindre än hälften så stor - endast drygt 150 kr för ett lån där räntan har följt med förra veckans riksbankssänkning.

Om du är i den situationen blir du alltså en dubbel vinnare.]]> http://www.compricer.se/blogg/anders/2008-12-13_krisen-kan-gora-dig-till-dubbel-vinnare http://www.compricer.se/blogg/anders/2008-12-13_krisen-kan-gora-dig-till-dubbel-vinnare Sat, 13 Dec 2008 10:20:28 +0100
Sänkningen av styrräntan var större än någon expert räknat med och den största någonsin. Det beror på att Riksbanken inte behöver vara rädd för inflation i dagens dystra...]]>
Sänkningen av styrräntan var större än någon expert räknat med och den största någonsin. Det beror på att Riksbanken inte behöver vara rädd för inflation i dagens dystra läge.  Allt satsas nu på att få igång konsumtionen och dämpa lågkonjunkturen. Därför valde Riksbanken att chocksänka.

Nu när staten kommit med sitt garantiprogram kan bankerna inte skylla på finanskrisen längre. Därför måste de följa efter Riksbanken och sänka den rörliga boräntan med 1,75 procent.  Vi får ha tålamod i någon dag, men sedan måste sänkningen komma.

En sänkning med 1,75 procent betyder att ett lån på en miljon blir 12 250 kr billigare per år - en dryg tusenlapp i månaden.

När bostadskostnaderna så drastiskt sjunker borde också bostadspriserna sluta falla.

Många kommer nu att konsumera mer inför julen.  Men ett bra råd är också att använda det ökade utrymmet för att amortera ned bostadslånen.]]> http://www.compricer.se/blogg/anders/2008-12-04_nu-sanks-miljonlanet-med-en-tusenlapp http://www.compricer.se/blogg/anders/2008-12-04_nu-sanks-miljonlanet-med-en-tusenlapp Thu, 04 Dec 2008 10:21:15 +0100
New York börserna drog därför kraftigt uppåt både i...]]>
New York börserna drog därför kraftigt uppåt både i fredags och under måndagen. Och i Stockholm steg börsen under måndagen med 9,1 procent - den största uppgången under en enda dag på tio år.

Det kallar jag en Obama-effekt. Men om det är vändpunkten för börskurserna är tveksamt. Efter en nedgång på 10,7 procent under förra veckan är det vi nu ser, mer ett tecken på nervositet och osäkerhet.

Värderingarna för många aktier anses visserligen vara på tok för låga, trots att lågkonjunkturen är inräknad i kurserna många gånger om. Men i dessa tider är ingenting normalt eller logiskt.

Titta till exempel på dollarkursen. I slutet av förra veckan  rusade dollarns värde i topp och var uppe i nästan 8,50. Desto eländigare det sett ut för USA:s ekonomi desto mer värd har dollarn varit.

Logiskt sett borde det vara tvärtom. Nu efteråt har experterna förklarat det med att marknaden flyr till dollar i oroliga tider, och att småvalutor  då tar stryk. Men nog rimmar det dåligt med talet om att Sveriges ekonomi klarat finanskrisen bättre än de flesta andra.

Enligt denna upp och nedvända logik var det därför naturligt att dollarns värde sjönk med nästan 50 öre mot kronan under måndagen när det rapporterades fasta tag och viss ekonomisk kontroll från USA.]]> http://www.compricer.se/blogg/anders/2008-11-24_obama-effekt-pa-borsen http://www.compricer.se/blogg/anders/2008-11-24_obama-effekt-pa-borsen Mon, 24 Nov 2008 22:14:31 +0100
Den rörliga boräntan styrs främst av Riksbankens styrränta, som nu ligger på 3,75 procent. Förra gången den låg på den nivån var i slutet av september...]]>
Den rörliga boräntan styrs främst av Riksbankens styrränta, som nu ligger på 3,75 procent. Förra gången den låg på den nivån var i slutet av september förra året.

En undersökning som Aftonbladet gjort visar att tremånadersräntan  då var 4,54-4,83 procent. Nu 13 månader senare ligger samma ränta ungefär en procentenhet högre.

Det betyder 10 000 kr mer per år för ett miljonlån, 7 000 kr mer i kostnader om man tar hänsyn till avdragsrätten.

Men finanskrisen har ju gjort det dyrare för bankerna att låna pengar av varandra, försvarar sig bankerna.

Jo, men skillnaden är inte alls så stor som bankerna ger sken av. För 13 månader sedan var tremånadersräntan  mellan bankerna 4,27 procent.  Denna så kallade Stiborränta är trots finanskrisen nu bara 0,4 procentenheter högre.

Så även om vi tar hänsyn till denna internbankränta så ligger dagens bolåneränta 0,6 procentenheter för högt i jämförelse med hur det var när styrräntan förra året låg på samma nivå.

Men det är inte nu under finanskrisens tuffa höst som bankerna ökat sina räntevinster. Aftonbladets undersökning visar nämligen att bankerna då faktiskt sänkt nästan lika mycket som den procentenhet som är riksbankens sänkning sedan den 8 oktober. Men de flesta har gjort det först sedan finansminister Anders Borg läxade upp dem för ett par veckor sedan.

Det mest anmärkningsvärda är att bankerna i tysthet steg för steg ökat sina räntemarginaler (skillnaden mellan riksbanksräntan och bolåneräntan till kunderna) långt innan finanskrisen. Vad beror då det på?

Förklaringen till att bankerna höjt denna räntevinst med nästan en procentenhet måste vara att kunderna inte protesterat tillräckligt och att konkurrensen varit för dålig.

Tidigare var det statens låneinstitutet SBAB som såg till så att konkurrens fungerad skapligt.  SBAB hade direktiv från ägarna, alltså i praktiken finansdepartementet, att vara prisledande. Detta pressade storbankerna att följa efter.

Direktiven om att ha denna ambitionen har nu tagits bort. Finansdepartementet vill ju öka vinsten i SBAB, nu när SBAB snart ska säljas ut.

När nu svenska staten inte längre har någon prispressare få vi kunder ta på oss den rollen. 

Så om du har en rörlig boränta eller en tremånadersränta så bör du se efter vad den räntan var i september förra året.

Är den i dag mer än 0,4 procentenheter högre än vad den då var?

Kontakta då omedelbart din bank eller ditt bolåneinstitut! Kräv sänkning!]]> http://www.compricer.se/blogg/anders/2008-11-16_bankerna-smyghojde-rantemarginalen-med-1-procent http://www.compricer.se/blogg/anders/2008-11-16_bankerna-smyghojde-rantemarginalen-med-1-procent Sun, 16 Nov 2008 20:49:40 +0100
Obama ska föra en expansiv politik med ökade offentliga utgifter och sänkta skatter. När marknaden vet det borde dollarkursen försvagas. Men den...]]>
Obama ska föra en expansiv politik med ökade offentliga utgifter och sänkta skatter. När marknaden vet det borde dollarkursen försvagas. Men den stiger.

Marknaden struntar fullständigt i Obama, och de ekonomiska sanningarna verka inte gälla nu i finanskrisens spår. Analytikerna famlar i mörker och prognoser slår fel.

Det var bara ett par månader sedan Riksbanken talade om att höja räntan. Sedan dess har styrräntan sänkts med en procentenhet, och nu lär det vara säkert att det snart kommer nya sänkningar.

För aktieexperterna kommer också kursrasen som överraskningar, och först i efterhand kan de hitta förklaringar. Aktievärderingarna anses orimligt låga. P/e-talen (kursen dividerat med vinstprognos för varje aktie) är nu nere i 7 i genomsnitt. Så lågt har de inte varit sedan 1992, när det fanns räntepapper på 13 procent som spararna flydde till.

Jag talade med aktieanalytikern Peter Malmqvist om detta häromdagen.

- Alldeles för lågt. Skulle det vara rätt så skulle vi få en lågkonjunktur som på 30-talet. Men nu är det annat som styr börsen, sa han.

Han tänker på att raset beror på alla tvångsförsäljningar och saker som marknaden inte är van vid.

Ingenting är längre sig likt. Och den så kallade marknaden kan vi absolut inte lita på.]]> http://www.compricer.se/blogg/anders/2008-11-06_marknaden-struntar-i-obama http://www.compricer.se/blogg/anders/2008-11-06_marknaden-struntar-i-obama Thu, 06 Nov 2008 13:26:10 +0100
Efter regeringens bankgarantier har finansministern rätt att vara kaxig mot de nu så tilltuffsade bankerna.

-...]]>
Efter regeringens bankgarantier har finansministern rätt att vara kaxig mot de nu så tilltuffsade bankerna.

- Det är viktigt att vi håller koll på bolåneräntan och ser till så att bankerna levererar tillräckliga sänkningar. Jag tycker att bankkunderna ska kontakta sina banker och kräva att de tar sitt ansvar och sänker boräntan mer, sa han under fredagen.

Det är glädjande att också Anders Borg nu äntligen tar ton mot banken. Följ hans uppmaning och spela ut bankerna mot varandra enligt de råd jag tidigare gett här på Compricer.

Borg är med rätta irriterad över att bankerna inte sänkt sina räntor lika mycket som den kraftiga sänkning av reporäntan, på totalt 1 procentenhet, som kommit från Riksbanken.

Nu när staten garanterar stabiliteten i lånen mellan bankerna kan bankerna inte längre skylla på höjda upplåningskostnader när de lånar av varandra. Bankerna själva försvarar sig naturligtvis mot Borgs angrepp och menar att de visst sänkt tillräckligt. De menar också att regeringens stabilitetsplan inte fått full verkningskraft ännu, och att därför är upplåningskostnaden fortfarande högre än normalt.

Men när Anders Borgs blandar in bankchefernas bonusar i debatten lär de har svårare att försvara sig - och i den frågan har Borg säkert hela svenska folket bakom sig:

- Är miljonbonusarna viktigare för bankerna än att de får ned räntorna? Enskilda personers miljoninkomster får inte hindra finansiell stabilitet, sa han när han läxade upp bankerna.]]> http://www.compricer.se/blogg/anders/2008-10-31_antligen-far-jag-stod-av-borg http://www.compricer.se/blogg/anders/2008-10-31_antligen-far-jag-stod-av-borg Fri, 31 Oct 2008 18:24:35 +0100
Glädjande därför att  den sänker räntekostnaden.

Skrämmande därför att sänkningen tyder på att riksbanken anser att Sveriges ekonomi är svag och att tillväxten avstannat. Trots att sänkningen var så stor...]]>
Glädjande därför att  den sänker räntekostnaden.

Skrämmande därför att sänkningen tyder på att riksbanken anser att Sveriges ekonomi är svag och att tillväxten avstannat. Trots att sänkningen var så stor som 0,5 procentenheter föll aktiekurserna. Räntesänkningar brukar ju normalt vara glada nyheter för börsen.

Riksbanken har som sin främsta uppgift att hålla inflationen kring 2 procent.  Eftersom inflationen nu är 4 procent  borde  riksbanken under normala förhållanden ha höjt och inte sänkt räntan. Men läget är nu långt ifrån normalt. Och riksbanken tycker nu att det är mycket viktigare att få fart på ekonomin än att stävja inflationen. Och med förväntad lågkonjunktur kommer förmodligen inflationen att sjunka ändå.

Därför sänkte riksbanken . Och den sänkingen kommer förmodligen att följas av fler.

Men sänkningarna är naturligtvis ett glädjebud för alla som har rörlig ränta. På kort tid har nu reporäntan sjunkit med 1 procentenhet. Men den rörliga räntan har inte sänkts alls så mycket. Nu när regeringens garantiprogram kommit måste räntan på lånen mellan bankerna sänkas.

Vi måste nu se till så att bankerna verkligen sänker. Kolla så att detta gäller också din rörliga boränta. Går den inte ned lika mycket som hos andra så flytta ditt lån. Det är enda sättet att visa makt mot bankerna.]]> http://www.compricer.se/blogg/anders/2008-10-23_riksbanken-bade-skrammer-och-gladjer-oss http://www.compricer.se/blogg/anders/2008-10-23_riksbanken-bade-skrammer-och-gladjer-oss Thu, 23 Oct 2008 22:08:40 +0200
När svenska riskbanken nyligen sänkte reporäntan med 0,5 procentenheter följde boräntan...]]>

• När svenska riskbanken nyligen sänkte reporäntan med 0,5 procentenheter följde boräntan inte med nedåt lika mycket. Banker och bolåneinstitut kunde skylla på att räntan mellan bankerna var så hög att de inte kunde sänka så mycket. Nu när svenska staten garanterat bankernas likviditet går det inte längre att skylla på förtroendekris mellan bankerna. Därför bör den rörliga boräntan nu direkt sänkas något. Räntan på bostadsobligationer sjönk ordentligt igår.


• På lite längre sikt kommer det säkert nya och större sänkningar. Många experter tror att riksbanken sänker om bara några veckor.

SEB:s nya prognos visar på en nedgång av reporäntan från 4,25 till 2,25 procent på ett år. Det skulle betyda att den rörliga räntan  nästa höst ligger mellan 3 och 4 procent.

Konsekvenserna av detta blir två:

Argumenten för rörlig boränta är nu mer övertygande än någonsin.

Raset för bostadspriserna som många nu talar om kan utebli, eftersom en sådan räntenedgång sänker boendekostnaden radikalt.

]]> http://www.compricer.se/blogg/anders/2008-10-14_nu-kan-borantan-sankas-med-2-procent http://www.compricer.se/blogg/anders/2008-10-14_nu-kan-borantan-sankas-med-2-procent Tue, 14 Oct 2008 10:12:33 +0200
Kaupthings moderbolag på Island togs på torsdagen över av den isländska staten. Då satte svenska riksbanken direkt in sin räddningsaktion...]]>
Kaupthings moderbolag på Island togs på torsdagen över av den isländska staten. Då satte svenska riksbanken direkt in sin räddningsaktion mot Kaupthings svenska del:

Riksbanken lånade direkt ut fem miljarder till banken. Pengarna ska direkt användas till att betala ut de 1,7 miljarder som svenska sparare satt in på Kaupthing Edge, ett konto som länge toppat listan över sparkonton med hög ränta. Inom en vecka  får spararna tillbaka det de satt in  plus full ränta fram till sista dagen. Utbetalningen sker automatiskt utan att spararna ska göra någonting. Läs mer här: http://www.kaupthingedge.se/

Ingen sparare förlorar något. De som satt in pengar på detta konto i stället för i aktiefonder tillhör snarare finanskrisens vinnare.

Riksbanken ska heller inte förlora, eftersom de fått full säkerhet för lånet. Kaupthings svenska del kommer nu att säljas.

Det som hänt visar att riksbanken och svenska staten tar sitt ansvar och ingriper om något händer. Men något ingrepp mot de svenska storbankerna ser inte ut att behövas. Dessa har en betydligt starkare ekonomi än  banker i många andra länder, och Finansinspektionen  ser ut att ha kontroll över läget. Någon risk för konkurs finns inte, men bankerna har ett likviditetsproblem för tillfället, eftersom de misstror varandra och inte lånar pengar av varandra som normalt.]]> http://www.compricer.se/blogg/anders/2008-10-09_raddningen-av-kaupthing-visar-styrka http://www.compricer.se/blogg/anders/2008-10-09_raddningen-av-kaupthing-visar-styrka Thu, 09 Oct 2008 22:31:25 +0200
Vad ska jag gör med mina sparpengar?


Vågar jag ha dem kvar på banken?


Ska jag sälja mina fonder?


Är...]]>

• Vad ska jag gör med mina sparpengar?

• Vågar jag ha dem kvar på banken?

• Ska jag sälja mina fonder?

• Är botten nådd efter börsraset?

Alla mina terapeutiska svar har samma grundton – försök behålla lugnet. Det finns ingen risk att ha sina pengar på bankkonton, och ingen vet när det är dags att sälja eller köpa aktier och aktiefonder.

Finansminister Anders Borg har nu höjt den statliga insättargarantin från 250 000 till 500 000 kr, som nu andra EU-länder följt efter. Egentligen var det en onödig åtgärd, eftersom regeringen aldrig kommer att tillåta en svensk bank att gå i konkurs. Trots denna dubbla säkerhet är det många som är oroliga.

Men det är till och med riskfritt att ha upp till 500 000 kr i Kaupthing Bank, som ju har huvudkontor på Island där bankkrisen är betydligt allvarligare än i Sverige. Insättargarantin gäller även utländska banker som har kontor i Sverige och gäller alla typer av bankkonton.

Bankernas problem handlar inte om att de riskerar att gå omkull. Däremot har Swedbank och några andra banker tillfälliga problem med att kunna låna tillräckligt med pengar från andra banker. Men riksbanken har nu ökat sin utlåning till bankerna. Skattebetalarna förlorar inget på det, eftersom bankerna ska betala tillbaka pengarna med ränta till riksbanken.

Det värsta som kan hända med bankerna är nu att deras aktiekurser rasar ännu mer. I värsta fall kan bankerna också under en kort tid tvingas bedriva Ebberöds bank – bankerna tvingas skaffa pengar till en högre ränta än vad bankkunderna betalar till banken för sina lån.

Finanskrisen påverkar nu bolånen, banksparandet och fonderna på detta sätt:

1. Bolånen

Bankernas problem med att låna pengar har gjort att den rörliga räntan har stigit mer än de 0,25 procent som var riksbankens senaste höjning. Skillnaden mellan statens och bankernas ränta är nu större än på länge, på grund av osäkerheten i banksystemet. Fortsätter oron kan det bli ytterligare höjningar av boräntan.

Eftersom allt tyder på att riksbanken nästa år sänker räntan känns rörlig ränta ändå som det bästa alternativet. När oron börjar avta och affärerna mellan bankerna fungerar normalt igen bör bankernas ränta sjunka ned mot den statliga.

2. Sparkontopengarna

Mitt bestämda råd är att du ska låta pengarna stå kvar på banken tills du behöver dem. De är i säkert förvar, och ett bra bankkonto har faktiskt varit den bästa sparformen i år.

3. Aktiefonderna

I det osäkra och panikartade läge som det vi nu ser gäller det att försöka ta det lugnt. Den som rusar iväg och göra stora förändringar vid sådana tillfällen brukar oftast göra fel. Men när det lugnat ned sig tycker jag att du ska se över ditt totala sparande. Om du då finner att du har en stor andel aktier och aktiefonder och är pessimistisk om framtiden så sälj en liten del.

Men ingen vet om botten nu är nådd för aktiekurserna.  Kurstrenden kan fortsätta nedåt, men optimisterna kan också snabbt ta kommandot på världens börser och då kan kurserna snabbt vända upp. Förmodligen kommer det att bli kraftiga svängningar både uppåt och nedåt den närmaste tiden.

Om du har stora lån med en högt belånad bostad finns det dock argument för att du ska sälja lite fonder eller ta ut sparkontopengar och använda pengarna för att amortera av lånen. Om bostadspriserna rasar ytterligare kan nämligen banken tvinga dig att amortera. Dessutom är det tokigt att låna till 7 procents ränta och samtidigt ha pengar på banken med 3 procent i ränta.

Avbryta inte månadssparandet i fonder.  Att varje år spara ett visst antal hundralappar i aktiefonder under många år är ett utmärkt sätt att spara.  Ibland köper man fondandelar dyrt, ibland billigt. Om du håller på så i 15-20 år är jag övertygad om att detta är en bättre sparform än bankkonto, även om du sparar under så dystra tider som de vi nu har.]]> http://www.compricer.se/blogg/anders/2008-10-07_har-ar-mina-terapeutiska-rad http://www.compricer.se/blogg/anders/2008-10-07_har-ar-mina-terapeutiska-rad Tue, 07 Oct 2008 17:56:59 +0200