Effektiv ränta – vad är det och hur fungerar det?

När du ska jämföra lån är det bra att kolla på det som kallas för effektiv ränta. Effektiv ränta är den totala summan som ditt lån kommer kosta dig, alltså ränta och avgifter. Genom att jämföra den effektiva räntan kan du snabbt ta reda på vilket lån som kommer innebära lägst kostnader för dig. Syftet med effektiv ränta är just det, att ge dig som konsument en tydlig bild över hur mycket lånet kommer att kosta.
 

Effektiv ränta och nominell ränta

Nominell ränta innebär kostnaden för lånet när man inte räknar med några andra kostnader förutom räntan. Effektiv ränta är däremot den totala kostnaden och inkluderar exempelvis ränta, avi-avgifter och uppläggningsavgift. Dessa avgifter kan vara relativt höga, därför bör du alltid jämföra den effektiva räntan och inte den nominella.

Enligt Konsumentkreditlagen måste långivare uppge den effektiva räntan. Dock är det många som gör detta i det finstilta och istället framhäver den nominella räntan som kan göra att lånet ser billigare ut än vad det faktiskt är. Var därför lite extra uppmärksam när du ska välja lån och kontrollera villkoren noggrant!
 

Uppläggningsavgift och avi-avgift

Avgifter som är vanligt att långivare tar ut är uppläggningsavgift och avi-avgift. Uppläggningsavgift är en kostnad som du kan få betala för att långivaren ska starta upp lånet åt dig. Denna ska bland annat täcka olika administrativa kostnader.

Avi-avgift är en avgift som du får betala för att långivaren skickar en faktura till dig och är vanlig att få om du väljer pappersfaktura. Du betalar avgiften för varje avi så om du betalar månadsvis tillkommer avgiften varje månad. Båda dessa avgifter räknas in i den effektiva räntan.
 

Effektiv ränta - två exempel

För att det ska bli lite tydligare tar vi ett exempel på hur du kan tänka när du ska jämföra lån och den effektiva räntan. Låt säga att du ska ta ett lån på 10 000 kronor med en avbetalningstid på 12 månader.

Lånealternativ 1 – I det första alternativet har du en nominell ränta på 7 procent utan några avi-avgifter eller uppläggningsavgift. Den effektiva räntan blir då 7,23 procent och lånet kommer totalt kosta 379 kronor i ränta.

Lånealternativ 2 – Ditt andra alternativ är ett lån med 2,75 procent i nominell ränta med en uppläggningsavgift på 500 kronor samt en avi-avgift på 29 kronor. Den effektiva räntan blir då 20,46 procent och lånet kommer kosta totalt 997 kronor i ränta.

Här blir det tydligt att det är viktigt att titta på den effektiva räntan när du ska bestämma dig för vilket lån du ska välja. Även om det vid en första anblick kan vara lockande med ett lån med låg nominell ränta kan detta i slutändan bli ett mycket dyrare alternativ.
 

Räkna ut effektiv ränta

Enligt lag ska långivare tydligt visa den effektiva räntan när du erbjuds ett lån. Vill du själv räkna ut effektiv ränta kan du använda dig av en lånekalkyl på nätet. Där kan du fylla i lånebelopp, avbetalningstider, ränta och eventuella avgifter och ta reda på vad den effektiva räntan blir.
 

Funderar du på att ta ett lån?

På vår sida om lån kan du hitta bra tips och råd för dig som funderar på att låna pengar.