Ränta på ränta effekten - Så fungerar den

Ränta på ränta

Albert Einsten lär ha kallat det "världens åttonde underverk". Ränta på ränta-effekten. Den effekt som gör ett under för din avkastning. Framför allt om du sparar långsiktigt. Här går vi igenom vad ränta på ränta är och varför den är så fantastisk för dig som sparar.
 

Vad är ränta på ränta?

När du sparar kan du få avkastning på två olika sätt. Antingen i form av ränta eller att värdet på det du investerat i ökar. Ränta på ränta kallas det när du får avkastning på den redan intjänade avkastningen du haft tidigare.

Ränta på ränta kallas även för sammansatt ränta eller compound interest på engelska.
 

Ränta på ränta när du sparar på ett sparkonto

När du sparar pengar på ett sparkonto får du normalt en ränta varje år. När nästa år börjar har ditt kapital vuxit med ditt ursprungliga belopp + din intjänade ränta. Under året kommer räntan att beräknas på detta nya högre belopp och så fortsätter det år ut och år in.

Räkneexempel:

Föreställ dig att du sätter in 50 000 kronor på ett sparkonto 1 januari och att räntan du får på kontot är 1 procent. Räntan räknas normalt på årsbasis, så vid årets slut har sparandet vuxit till 50 500 kronor. Du låter sedan pengarna ligga kvar på sparkontot under nästkommande år också med samma ränta på 1 procent.

År två tjänar du 1 procent i ränta på hela summan på ditt sparkonto, alltså 50 500 kronor. Så i slutet av år två kommer du att ha 51 005 kronor på ditt sparkonto. Samma tillvägagångssätt under år tre ger i slutet av det året 51 515 kronor på kontot. Vinsten är 1 515 kronor på tre år.

I exemplet har vi inte tagit hänsyn till inflation eller skatt.

Uträkning
År 1: 50 000 x 1,01 = 50 500
År 2: 50 500 x 1,01 = 51 005
År 3: 51 005 x 1,01 = 51 515

Hade räntan bara beräknats på din ursprungliga insättning på 50 000 kronor hade du istället fått 1 500 kronor i ränta. Ränta på ränta-effekten, den sammansatta räntan över tid, gör att du får en snöbollseffekt i ditt sparande. Snöbollen rullar kanske lite långsamt i början men när åren går växer den sig bara större och större.

Det är lätt att förstå varför Einstein förundrades så över denna mänskliga "uppfinning".
 

Ränta på ränta när du sparar i aktier eller fonder

När du sparar pengar i aktier eller fonder får du ingen ränta på samma sätt som ett sparkonto. Däremot får du en avkastning på ditt sparande. Om värdet på dina aktier eller fonder går upp i år tar du med dig det värdet inför nästa år. På så vis fungerar ränta på ränta effekten på samma sätt för aktier och fonder som för sparkonton.

Räkneexempel:

Om du har investerat 50 000 kronor i en aktie eller fond som gått upp 7 procent under år ett så kommer du i slutet av året att ha 53 500 kronor. Om fonden går upp 7 procent under det andra året också så kommer avkastningen att beräknas på 53 500 kronor, så att du i slutet av år två har 57 245 kronor. Om räntan ligger kvar på 7 procent även för år tre blir avkastningen totalt på tre år 11 252 kronor.

Uträkning
År 1: 50 000 x 1,07 = 53 500
År 2: 53 500 x 1,07 = 57 245
År 3: 57 245 x 1,07 = 61 252

Hade avkastningen bara beräknats på din ursprungliga investering på 50 000 kronor hade det totala värdet efter år tre istället varit 60 500 kronor.

I exemplet har vi inte tagit hänsyn till inflation eller skatt.

Det kan vara bra att känna till att räntan, eller avkastningen, inte måste vara den samma procentuellt varje år för att ränta på ränta effekten ska äga rum. I ett aktie- eller fondsparande är det ju vanligt att avkastningen varierar från år till år. Även ett sparkonto kan ha olika räntor mellan åren. Ränta på ränta-effekten sker oavsett om räntan eller avkastningen varierar mellan åren eller är densamma.
 

Formeln för att räkna ränta på ränta

För dig som vill räkna ränta på ränta kommer här den matematiska formeln:

Sparbeloppet x (1 + årsränta i %)^antal år = värdet

Notera att formeln inte tar hänsyn till eventuella avgifter, skatter eller inflation som kommer påverka ditt framtida värde. Formeln är till för attt räkna på just själva effekten av ränta på ränta.
 

Ränta på ränta-kalkylator

Vill du inte räkna själv med formler kan du hitta ränta på ränta-kalkylatorer på nätet som hjälper dig att snabbt och enkelt kalkylera fram hur effekten blir med olika belopp, avkastningar och tidshorisonter. De mest avancerade kalylatorerna kan även ta hänsyn till saker som avgifter, skatt och penningvärdeförsämring (inflation).
 

Ränta på ränta-effektens betydelse vid ett långsiktigt sparande

Många vet inte om hur viktig ränta på ränta-effekten är. För dig som sparar på lång sikt har den en avgörande betydelse för hur stor avkastning du kommer få i ditt sparande. Kombinerar vi det med engångsinsättningar och ett automatiskt månadssparande blir resultatet ännu bättre.

Låt oss räkna på lite olika scenarier och hur det påverkar våra fiktiva försökspersoner Emma och Marcus.
 

På BB

Emma och Marcus föddes den första januari i år och direkt satte deras föräldrar in 10 000 kronor i varsitt sparande. Om vi antar att avkastningen är 7 procent per år kan de plocka ut följande före skatt:

Efter 18 år = 33 799 kronor

Efter 35 år = 106 766 kronor

Efter 65 år = 812 729 kronor

Som du ser växer beloppet kraftigt med tiden. Snöbollen rullar relativt långsamt i början för att längre fram öka på i en allt snabbare takt.
 

18-årsdagen

Emma och Marcus blev mycket glada när de fick veta att de hade 33 799 kronor vardera i ett sparande men de valde att inte ta ut pengarna. Istället tänker de låta pengarna ligga kvar till pensionen. De sätter även in ytterligare 10 000 kronor i sparandet som de tjänat in genom att jobba en sommar.

När de båda går i pension vid 65-årsdagen kan de från detta sparandet plocka ut hela 1 053 178 kronor vardera före skatt om de fått 7 procent i avkastning per år.
 

Månadssparande

När Emma och Marcus fyllde 23 år började de arbeta och få en egen lön. De bestämde sig då för att de kunde lägga undan 500 kronor varje månad i ett automatiskt månadssparande. Låt oss se vad det har gett med samma avkastning som ovan.

På 30-årsdagen (7 års sparande) har de totalt satt in 42 000 kronor som hunnit växa till 53 873 kronor

På 50-årsdagen (27 års sparande) har de totalt satt in 162 000 kronor som hunnit växa till 463 673 kronor

På 65-årsdagen (42 års sparande) har de totalt satt in 252 000 kronor som hunnit växa till hela 1 435 720 kronor

Som du ser kan ett långsiktigt sparande på börsen ge en fantastisk avkastning över tid med hjälp av ränta på ränta. Om framtiden vet vi inget och historisk avkastning är ingen garanti för framtiden men en sak vet vi och det är att ränta på ränta-effekten kan göra underverk för ditt sparande. Det visste Albert Einstein redan på sin tid.
 

Ränta på ränta-effekten sker automatiskt

Du behöver inte göra något för att ränta på ränta effekten ska ske i ditt sparande men för att verkligen dra maximal nytta av detta underverk finns det dock några saker som är bra att tänka på:

• Starta ett automatiskt månadssparande - dina kontinuerliga insättningar kommer gynna ränta på ränta-effekten så ditt kapital växer allt snabbare
• Återinvestera utdelningar - låt räntan du får ligga kvar på sparkontot och återinvestera eventuellla utdelningar eller vinster du gör på dina aktier och/eller fonder
• Spara på lång sikt - ju längre tid du sparar desto större påverkan får ränta på ränta-effekten på ditt sparande

Avkastningens storlek i procent påverkar naturligtvis hur stort värdet på ditt sparande blir i kronor och ören. Ju högre avkastning desto större effekt får ränta på ränta-effekten. Det är dock viktigt att du hittar en bra balans mellan risk och avkastning, som passar för just dig och dina mål med sparandet.

Fler lästips för dig som är intresserad av sparande

Är du intresserad av sparande kan vi varmt rekommendera dig att läsa vår sida om att spara pengar och vår ekonomiskola om långsiktigt sparande. Lycka till!