Är det värt att ta ut pengar från ett fasträntekonto?

FRÅGA: Kan man “bryta” ett bundet sparkonto? Jag har bundit mitt för ett år sedan och idag får jag mycket mer om jag väljer ett annat. Hur ska man tänka? Och tar instituten en avgift för att jag tar ut mina pengar från ett bundet konto?

SVAR: Ja, oftast kan man det. Det är i så fall aldrig gratis, men kan faktiskt i vissa lägen vara lönsamt för dig att göra ändå. Här följer lite utförligare förklaring.

Så funkar rörliga och fasta sparkonton

När man sätter pengar på ett sparkonto kan man välja mellan antingen (a) rörlig ränta och fria uttag eller (b) fast ränta och någon form av begränsning i hur man får ta ut pengarna.
 
Du som har bundit ditt sparkonto har alltså gjort upp med banken om en viss ränta som skall gälla under ett visst antal år, oftast 1, 2, 3 eller 5 år. Om du till exempel satte pengarna på ett fasträntekonto på 3 år med 1% ränta så kan vi för tankeexperimentets skull låtsas att banken använde de pengarna för att finansiera någons bolån med samma löptid och en ränta på 1,5%. Om du nu väljer att ta ut pengarna i förtid behöver banken ersätta pengarna från annat håll. Eftersom ränteläget har stigit kraftigt förlorar banken på att du tar ut pengarna när de i sin tur behöver finansiera sig till 2% ränta.

Var hittar jag räntor och villkor?

Hos compricer.se och konsumenternas.se finns en lista på alla banker som erbjuder sparkonton och vilka räntor de har för de olika löptiderna. Genom att sortera listan är det lätt att hitta bästa räntan. Om du vill kika på villkoren för förtida uttag behöver du kika på hemsidan hos din bank eller titta på Konsumenternas sida.

Hur brukar bankerna göra vid förtida uttag?

• En avgift i procent av kapitalet mellan 1-3%
   
• En avgift i procent av kapitalet per löptidsår som är kvar mellan 0,5-2,0%
   
• Att man inte får någon ränta på den spartiden man haft. Du som satte in 100 000 kr med ränta på 1% får alltså ta ut 100 000 kr och går miste om räntan på 1000 kr.
   
• Ränteskillnadsersättning (det här påminner om hur bankerna gör om man bryter ett lån, men vi har inte undersökt saken närmare än så)

Är det värt att ta ut pengarna?

Om banken använder modellen med ränteskillnadsersättning är det förmodligen inte värt det. För de andra modellerna beror det på vilken ränta du bundit, hur lång löptid du har kvar och vad du kan få tag på för alternativ. I exemplet ovan räknade vi på att du fick 1% ränta på sparkontot för ett år sedan och har två år kvar. Om du tar ut pengarna, betalar en avgift på 1% och sedan sätter in dem på ett annat fasträntekonto med två års löptid och 3% ränta kommer du efter löptidens slut ha fått 2x(3%-1%)=4% mer i ränta under två år och samtidigt bara ha betalat 1%. Du tjänar alltså 3% av ditt investerade belopp, eller 3 000 kronor för varje hundra tusen kronor. För enkelhets skull räknade jag inte med någon ränta på ränta. Exemplet är nog inte långt från verkligheten och vittnar om att det KAN gå att tjäna pengar här. Men det är såklart viktigt att räkna på just din situation och din banks villkor.
 
Här nedan har vi sammanställt en tabell med bankernas villkor för förtida uttag från fasträntekonton. Uppgifterna är hämtade från Konsumenternas.se.