Privat pensionssparande – allt om privatpension

Ta hand om din framtida pension.
Här får du koll på privat pensionsparande fungerar!

Privat pension är ett eget pensionssparande på t.ex. ett investeringssparkonto eller i en kapitalförsäkring. - Christina Sahlberg, Sparekonom

Compricer är en del av Schibsted
Compricer är en del av

Företag som erbjuder privat pensionssparande

Hos Avanza slipper du årsavgifter, försäkringsavgifter och andra fasta avgifter. Det kan ge dig upp till 1 miljon mer i pension. Du får även friheten att välja mellan tusentals aktier och fonder – eller färdiga fondpaket. läs mer

Privat pensionssparande på Compricer

Privat pensionssparande på Compricer
Här får du koll på vad ett privat pensionssparande är, vad det innebär och vilka olika typer av privatpension som finns. Få bra tips och råd för dig och din framtida pension.

Vad innebär privat pensionssparande?

Vad innebär privat pensionssparande?
Allmän pension och tjänstepension utgör normalt omkring 60-80 procent av din lön, vilket för många kan bli tufft att klara sig på. Med ett privat pensionssparande kan du komplettera och utöka din pension. Privatpension är alltså den del av din pension som du själv sparar ihop.

Vill du gå i pension tidigare eller om du varit borta längre perioder från arbetslivet rekommenderas det starkt att du har ett eget privat pensionssparande.

Christina tipsar

Tre typer av bundet privat pensionssparande

Tre typer av bundet privat pensionssparande
Det finns framförallt tre typer av bundet privat pensionssparande: pensionsförsäkringar i form av fondförsäkring och traditionell försäkring samt individuellt pensionssparande (IPS). Vilken typ av sparande du bör välja beror på vilken risk du är villig att ta. Tänk på att det även går bra att kombinera olika sparformer.

Gemensamt för alla är att du som tidigast kan ta ut pengarna när du fyllt 55 år. Minsta utbetalningstid är fem år.

Bundet privat pensionssparande - ointressant för de flesta
Sedan 1 januari 2016 går det inte längre att göra skatteavdrag för sparande i dessa produkter. Det innebär att dessa pensionsprodukter i praktiken inte är intressanta för någon annan än de som inte har någon tjänstepension eller är egenföretagare. För dessa finns det fortfarande möjlighet till skatteavdrag.

Det går bra att fortsätta spara i ett bundet privat pensionssparande men sätt inte in nya pengar i det om du inte får skatteavdrag för det. Annars dubbelbeskattas du genom att först sätta in beskattade pengar som sedan beskattas igen den dagen du tar ut dem. Under tiden har du dessutom låst pengarna.

Fondförsäkring


Fondförsäkring är en sparform som är knuten till fonder och som sköts av en fondförvaltare. Normalt väljer du själv vilka fonder du ska placera pengarna i och då finns det ingen garanti för ditt sparande. Vissa bolag erbjuder även fondförsäkring med garanti. Det innebär att försäkringsbolaget placerar ditt kapital i en fond och ger en garanti, till exempel 90 procent av kapitalet, eller en garanti på det aktuella försäkringskapitalet.

Traditionell försäkring


I en traditionell försäkring förvaltas kapitalet av ett försäkringsbolag och normalt finns det någon form av garanti. Garantin kan vara i form av en garanterad ränta eller att en del av försäkringskapitalet är garanterat. Försäkringsbolagen placerar pengarna i räntebärande tillgångar, fastigheter och aktier. I vissa fall ändrar bolaget inriktning på förvaltningen när du närmar dig pension.

Individuellt pensionssparande (IPS)


Individuellt pensionssparande (IPS) är ett sparande som är lite friare än traditionell försäkring och fondförsäkring. Du kan starta ett IPS-konto hos de flesta banker, värdepappersbolag samt hos vissa andra företag som har tillstånd att bedriva värdepappersrörelse. Hos de flesta bolag kan du välja mellan att spara i aktier, fonder och andra värdepapper.

Sparandet passar dig som vill ha större frihet att välja var dina pengar placeras. Sparandet innehåller normalt ingen garanti.

Eget pensionssparande - ett fjärde sätt att spara till pensionen


Ett fjärde sätt att spara till pensionen är genom ett eget obundet sparande som du har för din framtida pension. Det kan exempelvis handla om ett vanligt aktie/fondkonto eller ett investeringssparkonto.

Kapitalet på dessa konton är inte låsta till pensionen utan du kan sälja och byta aktier och fonder när du vill. Sparar du till pensionen på detta vis är det viktigt att du inte tar av pengarna under tiden för exempelvis konsumtion eller liknande. Tänk också på att detta sparande inte har någon form av garanti eller skatteavdrag som exempelvis kan finnas i en pensions- eller fondförsäkring.

Skatt på privat pensionssparande

Skatt på privat pensionssparande
Precis som för din allmänna pension och tjänstepension betalar du skatt på din privatpension den dag du tar ut pengarna. Du skattar för pengarna när de betalas ut på samma sätt som med en vanlig lön.

I ett eget obundet sparande till pensionen på depå eller i ett investeringssparkonto beskattas pengarna som vanligt under tiden.

Behöver du privatpension?

Behöver du privatpension?
Om du behöver spara privat till pensionen eller inte beror på hur din pensionsprognos ser ut. På minpension.se kan du göra en prognos och få en samlad bild av din pension.

Tillfällen då det kan var bra med privatpension är följande:

• Du vill gå i pension tidigt
• Du har jobbat deltid en längre period
• Du har inte arbetat under en längre period
• Du har ingen tjänstepension i nuvarande eller tidigare anställning

Så fungerar det att ta ut privat pensionssparande

Så fungerar det att ta ut privat pensionssparande
Du kan normalt ta ut ett privat pensionssparande från det att du fyllt 55 år. Hur du får pengarna beror på vad du och bolaget där du har din privatpension har kommit överens om, men den kortaste återbetalningstiden brukar vara fem år.

Du kan ta ut ditt privata pensionssparande tidigare än 55 år om sparandet inte överstiger ett prisbasbelopp, som för 2023 är 52 500 kronor, eller om du har svårt att klara dig utan de pengarna. Då ansöker du om dispens hos Skatteverket.

Ta ut privatpension och fortsätta jobba


Du kan börja ta ut din privatpension även om du fortsätter jobba. Det du behöver tänka på då är att om du får för hög total inkomst även måste betala statlig inkomstskatt. Det är därför bra att hålla koll så din sammanlagda inkomst inte når över denna gräns om du inte vill betala statlig inkomstskatt.

Privatpension ingår i bodelning vid skilsmässa

Privatpension vid bodelning
Privat pensionssparande anses inte som enskild egendom vid en skilsmässa, vilket innebär att dessa pengar ingår i en bodelning. Din partner kan alltså ha rätt till hälften av ditt privata pensionssparande. Vill du undvika detta behöver du skriva ett avtal som säger att ditt privata pensionssparande är enskild egendom och därmed inte ska ingå i en bodelning.

Vanliga frågor och svar om privat pensionssparande

Hur fungerar privat pensionssparande?

Ett bundet privat pensionssparande sker i en traditionell försäkring, fondförsäkring eller i ett individuellt pensionssparande (IPS). Du sätter in pengar som du investerar i värdepapper och kan normalt ta ut pengarna vid 55 års ålder. Ett obundet eget pensionssparande sker på en aktie/fond-depå, investeringssparkonto eller i en kapitalförsäkring. Du investerar pengarna själv och kan välja när du vill plocka ut dem.

Hur tar man ut privat pensionssparande?

Ett bundet pensionssparande med avdragsrätt kan du normalt ta ut efter 55 års ålder. Ett eget obundet pensionssparande utan avdragsrätt kan du välja själv när du vill ta ut pengarna.

Vilket är det bästa pensionssparandet?

Det bästa pensionssparandet är det som matchar ditt mål med sparandet och den risk du är villig att ta. Läs mer om de olika sparformerna här på sajten.

Hur mycket bör man pensionsspara privat?

Börja med att bestämma dig för hur mycket du vill ha att leva på när du går i pension. Gör sedan en pensionsprognos på Pensionsmyndigheten eller minpension.se. Starta sedan ett eller flera sparanden som kompletterar skillnaden mellan prognosen och vad du faktiskt vill få ut i månaden.

Vad är pensionsförsäkring?

En pensionsförsäkring är ett bundet sparande med avdragsrätt. Pengarna kan normalt tas ut efter 55 års ålder och ska betalas ut under minst 5 år. Tänk på att avdragsrätten numer är begränsad till de som saknar tjänstepension och/eller är egenföretagare.

När kan man ta ut privat pensionsförsäkring?

Normalt kan du ta ut pengarna efter du fyllt 55 år. Utbetalningen ska ske under minst 5 år.

Christina Sahlberg, Sparekonom

Granskad av

Christina Sahlberg är sparekonom på Compricer och expert inom privatekonomi. Hon har en masterexamen i ekonomi från Stockholms universitet och en bachelorexamen i psykologi från Swinburne University. Christina förekommer ofta som expert i media där hon svarar på olika privatekonomiska frågor.

År 2018 blev hon utnämnd till Årets Bankprofil och fyra år senare blev hon nominerad till Årets Sparprofil. Christina är dessutom författare till fyra olika böcker om privatekonomi.