Tjänstepension – allt om hur avtalspensionen fungerar

Ta hand om din framtida pension.
Här får du koll på hur tjänstepensionen fungerar!

Tjänstepension är den del av pensionen som, för 9 av 10 av alla anställda, betalas av arbetsgivaren. - Christina Sahlberg, Sparekonom

Compricer är en del av Schibsted
Compricer är en del av
Via mejl bjuder Compricer slumpmässigt in en del av sina kunder att lämna recensioner. Genomsnittligt betyg beräknas baserat på alla lämnande omdömen hos Trustpilot, oavsett om de kommer från verifierade kunder eller inte, där hänsyn tas till faktorer som aktualitet, mängd och stjärnbetyg.

Företag som erbjuder tjänstepension

Hos Avanza slipper du årsavgifter, försäkringsavgifter och andra fasta avgifter. Det kan ge dig upp till 1 miljon mer i pension. Du får även friheten att välja mellan tusentals aktier och fonder – eller färdiga fondpaket. läs mer

Tjänstepension på Compricer

Få koll på din tjänstepension med Compricer
Tjänstepension kan stå för en betydande del av din framtida pension. Här kan du läsa mer om hur avtalspensionen fungerar, vad den innebär och bra saker att tänka på för att du ska få en så bra pension som möjligt.

Vad är tjänstepension?

Vad är tjänstepension?
Tjänstepension är något de flesta anställda i Sverige får utöver sin allmänna pension. Din tjänstepension sätts undan av din arbetsgivare, som längst fram tills du är 66 år gammal.

Är du anställd inom kommun, region eller statligt anställd är du alltid berättigad tjänstepension via ditt kollektivavtal. Detta kallas för kollektivavtalade tjänstepensioner. Är du anställd hos en privat arbetsgivare är det viktigt att ta reda på om tjänstepension ingår i ditt anställningsavtal eller inte. Detta kallas för individuell tjänstepension och är en framförhandlad tjänstepension mellan dig och din arbetsgivare, din arbetsgivare och ett försäkringsbolag eller ett förmedlarföretag.

Christina tipsar

Så vet du om du har tjänstepension eller inte

Så vet du om du har tjänstepension eller inte
Fråga din arbetsgivare eller personalansvarig på din arbetsplats. Har du kollektivavtal är du automatiskt berättigad till tjänstepension. Är du anställd hos en privat arbetsgivare utan kollektivavtal kan du tillsammans med din arbetsgivare komma överens om tjänstepension i anställningsavtalet. Inom den privata sektorn är det dock inte en skyldighet för arbetsgivare att betala in tjänstepension om detta inte avtalats.

Förmånsbestämd eller premiebestämd tjänstepension?

Förmånsbestämd eller premiebestämd tjänstepension?
Premiebestämd tjänstepension ger dig möjlighet att bestämma hur kapitalet ska förvaltas - i en traditionell försäkring eller fondförsäkring. Arbetsgivaren betalar in ett visst belopp eller en viss procent på din nuvarande lön till vald pensionsförsäkring. Vad detta blir totalt bestäms av storleken på premierna, din anställningstid och avkastningen över tid

Förmånsbestämd tjänstepension ger dig istället en procentuell garanti av din slutlön när du går i pension, men utan frihet att välja placeringsform. Förmånsbestämd tjänstepension passar dig med hög pensionsgrundande lön och som kan arbeta heltid länge. Gränsen för att få förmånsbestämd tjänstepension för år 2023 är en årsinkomst på 557 250 kronor eller en månadsinkomst på minst 46 438 kronor.

Så kan du påverka din tjänstepension

Så kan du påverka din tjänstepension
Det finns flera sätt för dig att öka din tjänstepension:

• Arbeta så mycket och länge som möjligt

• Förhandla upp din lön eller byt till ett jobb som ger bättre betalt

• Har du ett premiebestämt sparande kan du bestämma själv hur dina pengar placeras och förvaltas

• Är du ensamstående och/eller har självförsörjande barn kan du höja din tjänstepension med omkring 10-20 procent genom att välja bort återbetalningsskyddet

• Spara i fonder med låg avgift

Så mycket bör du ha i tjänstepension

Så mycket bör du ha i tjänstepension
Hur mycket du har i tjänstepension beror bland annat på hur många år du arbetat, för vem eller vilka du varit anställd hos och från vilken ålder du började att arbeta. I snitt avsätts 4,5 procent av din lön till tjänstepension upp till en viss nivå som för 2023 är 46 438 kronor per månad. På lönedelar över den nivån sätts det av 30 procent. Ihop med din allmänna pension ger det normalt ett pensionskapital på 60-80 procent av din tidigare lön.

Om man räknar på att du har en lön på 31 700 kronor i månaden med en löneökning på 2 procent per år och en avkastning på 9 procent per år bör du idag ungefär ha följande summor i tjänstepensionskapital:

• Om du precis börjat arbeta: 0 kronor
• Om du är 35 år: 200 000 kronor
• Om du är 45 år: 500 000 kronor
• Om du är 55 år: 840 000 kronor
• Om du är 65 år: 1,3 miljoner kronor

Observera att detta är en grov uppskattning och att vi alla har olika förutsättningar. Hur mycket man bör ha beror även på vad du som individ anser att du vill/behöver ha i framtiden.

Så placeras pengarna

Så placeras pengarna
I regel placeras din tjänstepension i en traditionell försäkring om du inte aktivt väljer en fondförsäkring. Vid placering i traditionell försäkring förvaltas dina pengar av ett försäkringsbolag och en viss garanti ingår på att ditt kapital inte kommer sjunka under en viss nivå. Placering i fondförsäkring ger dig istället tillgång till ett utbud av olika fonder som du kan välja mellan. Här kan du även placera om pengarna avgiftsfritt och skattefritt.

Avgifternas betydelse


Fondernas avgifter kan ha en mycket stor betydelse för hur mycket kapital du kommer ha den dag du väljer att ta ut pengarna. Avkastningen är viktig men likaså hur höga avgifterna är.

Flytta tjänstepensionen


Flytträtt innebär rätten att flytta ditt försäkringskapital från ett pensionsbolag till ett annat.

För kollektivavtalad tjänstepension har du oftast flytträtt inom ett begränsat utbud av försäkringsbolag och fonder. Med individuell tjänstepension har du flytträtt om den tillhör en fond- eller depåförsäkring. Om annat måste flytten godkännas av din arbetsgivare. För en tjänstepensionsförsäkring med traditionell förvaltning som tecknats innan 2007 är det upp till pensionsbolaget att godkänna en flytt.

Kom ihåg! Du kan ha flera tjänstepensioner hos olika bolag. Detta är vanligt om du haft flera olika arbetsgivare genom åren. Det innebär att du kan ha tjänstepensioner som är flyttbara medan andra inte är det.

Valcentraler


Hos en valcentral kan du få information om din tjänstepension. Det är valcentralen som sköter upphandlingen av de försäkringsbolag som deras försäkrade ska få välja mellan när de vill placera sin tjänstepension.

Vilket avtalsområde du tillhör beror på vilket arbete du har, inom vilken bransch, vilket år du är född och vilken slags tjänstepension du har.

De fyra största kollektivavtalade tjänstepensionerna i Sverige är:

• ITP1 och ITP2 - Privatanställd tjänsteman

• SAF-LO - Privatanställd arbetare

• KAP-KL - Kommun- och regionanställd

• PA 16 - Statligt anställd

Löneväxla - lönsamt eller ej?


Att löneväxla, det vill säga att dra av en del av din befintliga lön med syftet att öka ditt tjänstepensionssparande, är lönsamt om du tjänar minst 50 000 kronor i månaden eller mer. Är summan efter avdraget för löneväxlingen lägre än så är det inte lönsamt. Det finns fler saker att ta hänsyn till innan du löneväxlar så tänk igenom noga innan du väljer att göra det.

Ta ut tjänstepension – Så fungerar det

Ta ut tjänstepension - Så fungerar det
Du kan som tidigast ta ut tjänstepension från 55 års ålder, med undantag för statligt anställda som tidigast kan börja ta ut tjänstepensionen från 61 års ålder. Vissa tjänstepensioner börjar automatiskt betalas ut från och med att du fyllt 65 år, andra måste du aktivt ansöka om. Vill du ta ut din tjänstepension senare kan du göra det genom att aktivt stoppa utbetalningen.

Eftersom olika tjänstepensioner har olika regler rekommenderar vi att du kontaktar den eller de ställen du har din tjänstepension hos för att få reda på vad som gäller för just dig.

Vanliga frågor och svar om tjänstepension

Vad är tjänstepension?

Tjänstepension är ett pensionssparande som din arbetsgivare sätter undan till dig. Har du kollektivavtal har du alltid tjänstepension, men är du privatanställd kan du behöva förhandla dig till individuell tjänstepension om du inte redan har det.

Hur mycket är normalt att ha i tjänstepension?

4,5 - 6 procent av din lön per månad är normalt att få avsatt till tjänstepension.

När kan man ta ut tjänstepensionen?

Tidigast från 55 års ålder. För vissa betalas den ut automatiskt när du fyllt 65 år. Kontrollera med de du har din/dina tjänstepensioner hos för att få reda på vad som gäller för just dig.

Hur mycket är en bra tjänstepension?

I regel är en tjänstepension motsvarande ungefär 25 procent av din slutlön en bra tjänstepension. Då kommer den i kombination med den allmänna pensionen och eventuellt privat pensionssparande att utgöra en pension som är ungefär i nivå med vad du hade som anställd den dagen du går i pension.

Hur länge betalar arbetsgivaren in i tjänstepension?

Så länge som du är anställd och omfattas av ett tjänstepensionsavtal. Dina premier fortsätter dock att förvaltas i vald placeringsform efter att din anställning upphört.

Hur mycket får man jobba när man tar ut tjänstepension?

Du kan jobba efter 65 års ålder och ta ut tjänstepension, men reglerna kan skilja sig mellan olika avtal. Dessutom kan du inte ångra en påbörjad utbetalning. Både lön, pension (inklusive tjänstepension) räknas som förvärvsinkomst. Kontakta ditt pensionsbolag som betalar ut din tjänstepension för att få reda på vad som gäller för just dig.

Hur vet jag om arbetsgivaren betalar in tjänstepension?

Fråga! Arbetsgivaren ska ha tecknat ett pensionsavtal för dig om du omfattas av ett kollektivavtal, vilket oftast är angivet på anställningsavtalet om inget annat är överenskommet. Omfattas du inte av ett kollektivavtal finns det ingen lag som tvingar arbetsgivaren att erbjuda en tjänstepension. Många gör dock det ändå.

Hur ser jag min tjänstepension?

Enklast är att logga in hos det pensionsbolag där du har din tjänstepension. Har du haft flera olika arbetsgivare kan du behöva logga in på flera olika ställen. Du kan också göra en prognos via minpension.se och därmed på ett enklare sätt se dina intjänade tjänstepensioner om du haft flera olika arbetsgivare.

Christina Sahlberg, Sparekonom

Granskad av

Christina Sahlberg är sparekonom på Compricer och expert inom privatekonomi. Hon har en masterexamen i ekonomi från Stockholms universitet och en bachelorexamen i psykologi från Swinburne University. Christina förekommer ofta som expert i media där hon svarar på olika privatekonomiska frågor.

År 2018 blev hon utnämnd till Årets Bankprofil och fyra år senare blev hon nominerad till Årets Sparprofil. Christina är dessutom författare till fyra olika böcker om privatekonomi.