Krönika – Varför försvann det privata pensionssparandet?
Avdragsrätten för privat pensionssparande försvann 1 januari 2016 för alla som har tjänstepension genom jobbet. Undantaget är egenföretagare och de som saknar tjänstepension i sin anställning. De kan fortsätta spara i privat pensionssparande precis som tidigare. Det är jättebra eftersom de riskerar att få en låg pension annars. Att den generella avdragsrätten slopades är inte så konstigt. Privat pensionssparande blev en återvändsgränd av flera anledningar.
- En bra idé blev sämre med tiden
I takt med att jobbskatteavdragen infördes så blev det en gradvis skillnad i skatt mellan lön och pension. Avdragsrätten blev mindre värd för låg- och medelinkomsttagare. Det blev en svår gissningslek att jämföra skatten idag i förhållande till vad man får i framtiden som pensionär.
- Lite pengar till hög avgift
De flesta sparade små belopp. Privat pension har ofta höga avgifter i förhållande till tjänstepension och allmän pension.
- Staten fick inte trygghet i utbyte
Vid utbetalning är spararna intresserade av att pengarna betalas ut på kort tid som t.ex. 5 år eftersom månadsbeloppen annars blir så små. Men om man ska få göra skatteavdrag för inbetalningar vill staten ha långsiktig trygghet som motprestation (alltså längre utbetalningstider).
- Andra sparformer tog över
Att amortera på bolån och spara i investeringssparkonto (ISK) har tagit över som långsiktigt sparande för många. I nyare tjänstepensionsavtal sätts det av mer pengar och både tidigare och senare yrkesår räknas. Och för de med högre inkomster har villkoren för löneväxling blivit bättre med lägre avgifter för Tjänstepensionen.
Samtidigt är det inte omöjligt att det privata pensionssparandet återinförs om det finns en tydlig uppsida för både individen och staten. Ett privat pensionssparande skulle kunna vara en liten pusselbit i en större skattereform. Men att reformera det svenska skattesystemet är inte gjort i en handvändning. Under tiden gör många klokt i att spara privat på andra sätt även om pengarna inte är öronmärkta för pensionen.
Om skribenten
Dan Adolphson Björck är pensionsekonom på AMF och arbetar för att sprida kunskap om hur man kan göra det bästa möjliga av sin pension. Dan har jobbat i mer än 15 år på pensionsområdet som bl.a. pensionsekonom, föreläsare och med affärsrelationer. Han har en Magisterexamen i statsvetenskap med studier i nationalekonomi och juridik samt diplomerad livförsäkringsrådgivare vid IFU.
Spartips för dig och din plånbok
Prenumerera på vårt kostnadsfria nyhetsbrev så får du tips och råd samt information om aktuella ämnen runt din privatekonomi. Varje vecka direkt till din e-post!