Jämför lån innan du ska låna pengar

Olika typer av lån du kan jämföra

Här kan du jämföra olika typer av lån och se om du kan låna pengar till låg ränta och bra villkor.

Urval av olika lån du kan jämföra:

Bolån
Privatlån
Blancolån
Billån

Du kan även jämföra bolåneräntor och kreditkort. Har du ett företag kan du jämföra företagslån.

Billiga lån

Det kan finnas pengar att spara på att låna pengar till en låg ränta. För ett lån på 100 000 kronor är det inte ovanligt att det kan skilja mer än 20 000 kronor om året i räntekostnad mellan det billigaste och dyraste lånet. För ett bolån kan skillnaden vara ännu större.

Bästa lånet

Vilket är då det bästa lånet? Det korta svaret är det lån som har den bästa räntan.

Eftersom lån är individuella och räntorna varierar mellan olika långivare är det bra att jämföra olika alternativ med varandra.

Krav och villkor för att få ett lån

När du ansöker om lån har banker och långivare olika krav som måste uppfyllas för att de ska kunna bevilja din ansökan. Dessa krav varierar något mellan olika långivare men generellt handlar det om att du måste kunna visa att du är kreditvärdig.

Att vara kreditvärdig innebär att långivaren bedömer att du kan betala de räntor och amorteringar som lånet innebär. I praktiken betyder det att långivaren gör en kreditupplysning (exempelvis via UC) där de hämtar information såsom inkomstuppgifter, eventuella andra lån och krediter samt huruvida det finns betalningsanmärkningar eller skulder hos Kronofogden.

Kreditupplysningen tillsammans med dina uppgifter i låneansökan ligger sedan till grund för kreditbedömningen. Bedömer långivaren att du är kreditvärdig så kan låneansökan godkännas.

Ibland kan ansökan godkännas med ett eller flera villkor, det kan exempelvis handla om att räntan som erbjuds blir högre eller att lånebeloppets storlek blir lägre. I en del fall kan kompletterande uppgifter behövas för att långivaren ska kunna ge ett besked.

Förbättra sin kreditprofil

Om man har svårt att få en ansökan godkänd kan man öka chansen i framtiden genom att förbättra sin kreditprofil.

Det kan handla om att betala eventuella skulder till Kronofogden, amortera ned på andra lån och krediter, undvika att ansöka om lån hos många olika långivare på kort tid, se till att man inte har några betalningsanmärkningar samt att öka sina inkomster om möjligt.

Bra saker att tänka på innan du tar ett lån

✓ Fundera över om du verkligen behöver låna pengar
✓ Kommer du kunna betala de räntor och amorteringar som lånet innebär?
✓ Låna inte mer pengar än du behöver

Risker med lån

Att låna pengar innebär alltid en risk. Exempelvis kan du få svårt att betala på lånet om din inkomst skulle minska plötsligt. Har du en rörlig ränta på lånet kan månadskostnaden bli högre än vad du väntat dig.

Har du en säkerhet för lånet, som är fallet vid bolån, kan den om du har otur minska i värde samtidigt som du får svårt att betala för räntor och amorteringar.

Skillnaden mellan kredit och lån

När du ska låna pengar förekommer ofta båda begreppen lån och kredit. De är båda ett lån men har en viktig skillnad.

Lån betyder att du lånar en bestämd summa pengar vid ett tillfälle som du sedan betalar tillbaka enligt en plan.

Exempel: Ett privatlån där du lånar ett belopp och som du sedan betalar ränta på och amorterar av enligt en plan.

Kredit betyder att du har ett maxbelopp du får använda, men där du bara utnyttjar det du behöver när du behöver det.

Exempel: Ett kreditkort där du har en kreditgräns, ett maximalt tak, som du får använda men du betalar bara eventuell ränta på det belopp du faktiskt använder.

Samla dina lån och sänk räntan

Att samla lån och krediter innebär att en långivare löser dina gamla lån och krediter och lägger upp ett nytt lån hos dem istället.

Det kan innebära att du kan sänka både din ränta och månadskostnad samtidigt som du får en bättre överblick över din ekonomi.

Ränta

När du ansöker och beviljas ett lån är det räntan och eventuella avgifter som är de kostnader du ska betala till långivaren.

Du ska normalt även amortera på lånet utifrån den återbetalningstid ni kommit överens om. Amortering är dock inte en kostnad i egentlig mening eftersom lånets storlek minskar med lika mycket som du betalar av på det.

När du jämför lån är det normalt räntan som är det mest intressanta. Den avgör hur mycket lånet kostar.

Räntan påverkas av flera olika faktorer såsom din ekonomiska situation, eventuella säkerheter du har för lånet, marknadens och långivarens förutsättningar som exempelvis Riksbankens styrränta, långivarens egna upplåningskostnader, konkurrens och prognos om framtida räntor. Många gånger kan du även själv förhandla om räntan.

Innan du lånar pengar är det viktigt att jämföra den effektiva räntan. Med effektiv ränta menas den totala årsräntan inklusive alla eventuella avgifter som tillkommer för lånet. Det kan bland annat handla om uppläggningsavgifter eller aviavgifter med mera.

När du jämför olika räntor med varandra är det den effektiva räntan du ska använda.

Lånekalkyl

Innan du ansöker om ett lån är det bra att först räkna på vad lånet kan komma att kosta. Ta hjälp av vår lånekalkyl för att se vad månadskostnaden kan bli vid olika lånebelopp, räntor och återbetalningstider.

Räkneexempel på månadskostnad

Låt oss utgå från att du vill låna 150 000 kronor med en återbetalningstid på 5 år. Räntan antar vi är 6 % och lånet har en uppläggningsavgift på 300 kronor. Det ger en effektiv ränta på 6,26 %.

Totalt att betala (ränta inklusive amorteringar) = 174 295 kronor. Utslaget per månad blir det 2 905 kronor.

Ränteavdrag för bolån

När du tar ett bolån omfattas du av ränteavdraget. Det innebär att 30 procent av räntekostnaderna under ett år, upp till och med 100 000 kronor, är avdragsgilla. För belopp utöver det kan du dra av 21 procent.

I praktiken betyder det att du bara behöver betala 70 procent av räntan. Ränteavdraget sker automatiskt i din deklaration året efter.

Ränteavdrag för lån utan säkerhet

Tidigare gick det att göra ett avdrag i deklarationen för en del av ränteutgiften vid lån utan säkerhet. Från och med 1 januari 2026 har detta ränteavdrag slopats.

Så går det till att låna pengar

Vid bolån (lån med säkerhet)
Att köpa en bostad är en stor affär, och vägen till ett bolån sker i flera steg:

Sök lånelöfte: Det första steget är att skaffa ett lånelöfte från banken. Det är ett förhandsbesked som visar hur mycket du får köpa en bostad för baserat på din ekonomi. Tänk på att du måste kunna betala minst 15% av bostadens pris i egen kontantinsats.

Hitta bostad och kontakta banken: När du hittat en bostad och vunnit budgivningen måste banken godkänna den specifika bostaden innan du skriver på några papper.

Skriv kontrakt: När banken gett grönt ljus skriver du på köpekontraktet och betalar handpenningen (som vanligtvis är 10% av köpeskillingen).

Tillträde: På tillträdesdagen betalar din bank ut resten av pengarna till säljaren, dina slutgiltiga lånehandlingar aktiveras och du får nycklarna till ditt nya hem.

Vid privatlån (lån utan säkerhet)
Ett privatlån kallas ofta för blancolån. Eftersom banken inte kräver någon pant (som en bostad eller bil) är processen digital och går normalt snabbare:

Jämför och skicka förfrågan: Du fyller i hur mycket du vill låna och under hur lång tid. För att få en bra ränta är det bra att använda en låneförmedlare, då jämförs flera banker samtidigt med endast en kreditupplysning (UC).

Få erbjudanden: Bankerna gör en kreditprövning och ger dig låneförslag med en ränta som är baserad på just din ekonomiska situation.

Skriv på lånehandlingar: Du väljer det erbjudande som du vill gå vidare med och godkänner lånehandlingarna.

Utbetalning: När avtalet är signerat och klart förs pengarna över till ditt bankkonto. Det brukar ta mellan 1 och 3 bankdagar innan du har pengarna.

Förhandsinformation innan du tar lån

Innan du tar ett lån ska du få information om lånets innebörd. Denna förhandsinformation kallas Standardiserad Europeisk Konsumentkreditinformation (SEKKI).

Blanketten syftar till att du ska kunna bedöma om lånet passar dig och din ekonomiska situation. SEKKI kan lämnas i pappers- eller elektronisk form och ska bland annat innehålla uppgifter om långivaren, lånebelopp, löptid, ränta och amortering med mera.