Så fördelar du månadssparandet efter tidshorisont

Den vanligaste sparfrågan är inte vilken fond som är bäst, utan hur mycket som ska ligga var. Svaret handlar mindre om avkastning och mer om när du behöver pengarna.

Efter semestern är det många som tar tag i sparandet igen. Ett bra sätt att börja är att dela upp pengarna i tre hinkar efter hur långt det är kvar tills de ska användas. Då blir valet mellan sparkonto och fond självklart i stället för en smaksak.

Hink 1: Bufferten
Först av allt behövs en buffert som täcker två till tre månaders utgifter, eller mer om du har villa, bil och oregelbunden inkomst. De pengarna ska ligga på ett sparkonto med insättningsgaranti och fri tillgång. Med styrräntan på 1,75 procent ger de bästa sparkontona i dag klart mer än storbankernas lönekonton, som ofta ligger nära noll. Skillnaden mellan noll och två och en halv procent på 100 000 kronor är 2 500 kronor per år – för samma risk.

Hink 2: Målsparandet (1–3 år) 
Ska pengarna gå till en resa, en kontantinsats eller ett köksbyte inom några år hör de inte hemma på börsen. Ett fast eller rörligt sparkonto, eller en kort räntefond, är rätt plats. Här är poängen inte att maximera avkastningen utan att beloppet faktiskt finns kvar den dag det behövs.

Hink 3: Långsiktigt sparande (5+ år) 
Först när tidshorisonten är fem år eller längre blir aktiefonder rimliga. En bred global indexfond med låg avgift är för de flesta en fullt tillräcklig kärna. Månadssparande gör dessutom jobbet enklare psykologiskt: du köper automatiskt fler andelar när kurserna är låga och färre när de är höga, och slipper fundera på om läget är rätt.

Ränta på ränta i praktiken
Ett exempel: 2 000 kronor i månaden i femton år blir 360 000 kronor i insatt kapital. Med sex procents genomsnittlig årlig avkastning växer det till drygt 580 000 kronor. Över 200 000 kronor kommer alltså från avkastningen – och den delen växer snabbare ju längre du håller ut.

Tips!
Testa vår ränta-pa-ränta kalkylator. 

Skatten då?
Långsiktigt fondsparande passar oftast på ett investeringssparkonto. Under 2026 är ISK och kapitalförsäkring skattefria upp till sammanlagt 300 000 kronor. Allt över den gränsen gäller sedan schablonskatten som ligger på  1,065 procent av kapitalunderlaget, det innebär t.ex. 1 065 kronor per 100 000 kronor. Du behöver inte deklarera enskilda affärer, och du betalar ingen skatt vid försäljning.

Sätt upp en automatisk överföring dagen efter lön, i tre delar till tre hinkar. Det enskilt viktigaste beslutet är att sparandet sker utan att du behöver bestämma dig varje månad.


Skrivet av Björn Hansson - Compricer