Tittar du på avgiften när du väljer fonder i ditt sparande? Tre av tio svenskar gör det inte och det kan få stora konsekvenser den dag det är dags att ta ut pengarna.
Enligt en färsk SIFO-undersökning, på uppdrag av tjänstepensionsföretaget Collectum, uppger tre av tio svenskar att avgiften har liten betydelse när de väljer fonder för sitt pensionssparande. Det betyder att många sparare, sju av tio, faktiskt bryr sig om avgifterna men de som inte gör det riskerar att förlora mycket pengar helt i onödan.
Hur viktig är då avgiften? Enligt beräkningar från Collectum försvinner under en tioårsperiod 8,3 miljarder kronor i onödigt höga pensionsavgifter och utebliven avkastning bara bland privatanställda tjänstemän i Sverige.
Här under har vi räknat på hur du kan påverkas av olika avgiftsnivåer. Det är nästan så vi rekommenderar att du först sätter dig ned innan du läser vidare…
Räkneexempel
Vi utgår från att vi idag har ett sparbelopp på 100 000 kronor som investeras i fonder under 5, 15, respektive 30 år.
Avkastningen är densamma i alla exempel, 8 % per år, för än så länge finns det ingen forskning som visar att hög avgift = hög avkastning. Inte heller att låg avgift = låg avkastning.
Avgifterna i exemplet är en årsavgift om 0.2 – 2.0 %. Årsavgift är det vanligaste sättet för fonderna att ta betalt för att du sparar hos dem och dras automatiskt från ditt sparande. Vi tar inte hänsyn till inflation och skatter i exemplet.
För beräkningarna har fondanalystjänsten Morningstars kalkyl använts.
Så slår fondavgiften:
| 5 år | 15 år | 30 år | |
| Avgift 2,0 % | |||
| Totalt kapital: | 133 823 kr | 239 656 kr | 574 349 kr |
| Total avgift: | 11 274 kr | 46 552 kr | 158 116 kr |
| Avgift 1,5 % | |||
| Totalt kapital: | 137 009 kr | 257 184 kr | 661 437 kr |
| Total avgift: | 8 540 kr | 36 273 kr | 129 562 kr |
| Avgift 0,5 % | |||
| Totalt kapital: | 143 563 kr | 295 888 kr | 875 496 kr |
| Total avgift: | 2 904 kr | 13 059 kr | 51 700 kr |
| Avgift 0,2 % | |||
| Totalt kapital: | 145 577 kr | 308 519 kr | 951 838 kr |
| Total avgift: | 1 169 kr | 5 347 kr | 21 842 kr |
Sammanfattning
I tabellen ser du tydligt hur ditt sparkapital dräneras ju högre avgift dina fonder har. 100 000 kronor under 30 år växer till 574 349 kronor om du har en avgift på 2,0 %. Om du istället valt en billigare fond på 0,2 % hade du istället haft ett kapital på 951 838 kronor. Det vill säga närmare 400 000 kronor mer!
Vad detta beror på är den så kallade urgröpningseffekten. Ju större avgift som fondbolaget tar ut varje år desto mindre pengar blir det för dig att få avkastning på. Under en lång sparperiod som exempelvis till pensionen får det en enorm negativ effekt för dig.
Du har säkert hört talas om ränta-på-ränta effekten? Albert Einstein kallade den det åttonde underverket och det är en enkel väg till fantastisk avkastning över tid. Dock är det viktigt att komma ihåg att höga avgifter minskar din ränta-på-ränta effekt till förmån för fondbolaget.
Titta i tabellen och jämför det totala kapitalet för olika avgifter. Över tid blir det enorma skillnader och det är därför det är så viktigt att du tittar på avgiften när du väljer fonder i ditt privata sparande, inom premiepensionen och eventuell tjänstepension.
Så sänker du dina fondavgifter
Se över dina fonder. Du kan ha dem på fler ställen än du tror:
- Ett privat sparande på depå, ISK eller i en kapitalförsäkring
- I ditt premiepensionssparande (PPM)
- Eventuell tjänstepension
- I ett gammalt individuellt pensionssparande (IPS)
- Fondförsäkring som du startat själv eller fått via arbetsgivare
Byt till lägre avgifter där det är möjligt. Har du fonder som ligger i ett privat sparande? Se om de finns inom premiepensionssparandet istället. Fonderna inom PPM är nämligen kraftigt rabatterade åt dig. Samma sak gäller inom kollektivavtalade tjänstepensioner.
Jämför eventuella fonder du har med liknande alternativ. Om en fond är dyrare så ska den också ha gett bättre avkastning. Om inte – byt!
Text lånad av Finansportalen
Aktuella sparkontoräntor
Här kan du hitta det bästa sparkontot. Jämför sparräntor och se var du får den högsta räntan.
Samtliga banker och inlåningsföretag omfattas av insättningsgaranti.
Observera att insättningsgarantin kan komma att gälla i annat land. Läs mer genom att trycka på informationsknappen, eller läs mer på aktörens hemsida. .
EP Bank
Marginalen
Qred
Grundat 2015 av entreprenörer för entreprenörer, är Qred Bank nu Sveriges snabbast växande fintech-företag, enligt Financial Times. Qred har levererat lönsam tillväxt från start och är marknadsledande i Norden.
HoistSpar
Mer information om Garantifonden och garantisystemet finns på Estlands Garantifonds webbplats www.tf.ee
Det huvudsakliga ansvaret för tillsynen över bankens filial ligger hos Estlands tillsynsmyndighet som bl.a. övervakar bankens soliditet. BIGBANK svenska verksamhet står även under Finansinspektionens tillsyn.
BIGBANK
Resurs Bank
Den statliga insättningsgarantin som garanterar upp till 1 050 000 kr per kund,
gäller för alla sparkonton hos Resurs Bank.
Mangold
Carnegie
Froda
Volvofinans Bank
Northmill Bank
Saldo Bank
Spara tryggt med fast ränta.
prova att ändra filtreringen
Övrig information
Räntorna uppdateras dagligen med information från de olika aktörernas webbsidor. Här kan du jämföra sparkonton där fler parametrar visas.
För bundna räntor visas den fasta räntan under perioden. Den effektiva årsräntan blir normalt lägre eftersom kapitalet för de flesta konton kapitaliseras efter löptidens slut.
När du väljer sparkonto tänk på att inte bara jämföra räntan. Om du vill kunna ta ut pengarna när du vill utan avgifter bör du välja ett konto med fria uttag. Om du vill vara säker bör du även välja ett konto som omfattas av insättningsgarantin. Insättningsgarantin handhas av Riksgälden och täcker belopp upp till 1 050 000 kr per kund. Tänk på att om du väljer ett konto utan insättningsgaranti har du inte detta skydd.
Spartips för dig och din plånbok
Prenumerera på vårt kostnadsfria nyhetsbrev så får du tips och råd samt information om aktuella ämnen runt din privatekonomi. Varje vecka direkt till din e-post!
De senaste artiklarna
Visa alla nyheter
