FRÅGA: Kan man “bryta” ett bundet sparkonto? Jag har bundit mitt för ett år sedan och idag får jag mycket mer om jag väljer ett annat. Hur ska man tänka? Och tar instituten en avgift för att jag tar ut mina pengar från ett bundet konto?
SVAR: Ja, oftast kan man det. Det är i så fall aldrig gratis, men kan faktiskt i vissa lägen vara lönsamt för dig att göra ändå. Här följer lite utförligare förklaring.
Så funkar rörliga och fasta sparkonton
När man sätter pengar på ett sparkonto kan man välja mellan antingen (a) rörlig ränta och fria uttag eller (b) fast ränta och någon form av begränsning i hur man får ta ut pengarna.
Du som har bundit ditt sparkonto har alltså gjort upp med banken om en viss ränta som skall gälla under ett visst antal år, oftast 1, 2, 3 eller 5 år. Om du till exempel satte pengarna på ett fasträntekonto på 3 år med 1% ränta så kan vi för tankeexperimentets skull låtsas att banken använde de pengarna för att finansiera någons bolån med samma löptid och en ränta på 1,5%. Om du nu väljer att ta ut pengarna i förtid behöver banken ersätta pengarna från annat håll. Eftersom ränteläget har stigit kraftigt förlorar banken på att du tar ut pengarna när de i sin tur behöver finansiera sig till 2% ränta.
Var hittar jag räntor och villkor?
Hos compricer.se och konsumenternas.se finns en lista på alla banker som erbjuder sparkonton och vilka räntor de har för de olika löptiderna. Genom att sortera listan är det lätt att hitta bästa räntan. Om du vill kika på villkoren för förtida uttag behöver du kika på hemsidan hos din bank eller titta på Konsumenternas sida.
Hur brukar bankerna göra vid förtida uttag?
- En avgift i procent av kapitalet mellan 1-3%
- En avgift i procent av kapitalet per löptidsår som är kvar mellan 0,5-2,0%
- Att man inte får någon ränta på den spartiden man haft. Du som satte in 100 000 kr med ränta på 1% får alltså ta ut 100 000 kr och går miste om räntan på 1000 kr.
- Ränteskillnadsersättning (det här påminner om hur bankerna gör om man bryter ett lån, men vi har inte undersökt saken närmare än så)
Är det värt att ta ut pengarna?
Om banken använder modellen med ränteskillnadsersättning är det förmodligen inte värt det. För de andra modellerna beror det på vilken ränta du bundit, hur lång löptid du har kvar och vad du kan få tag på för alternativ. I exemplet ovan räknade vi på att du fick 1% ränta på sparkontot för ett år sedan och har två år kvar. Om du tar ut pengarna, betalar en avgift på 1% och sedan sätter in dem på ett annat fasträntekonto med två års löptid och 3% ränta kommer du efter löptidens slut ha fått 2x(3%-1%)=4% mer i ränta under två år och samtidigt bara ha betalat 1%. Du tjänar alltså 3% av ditt investerade belopp, eller 3 000 kronor för varje hundra tusen kronor. För enkelhets skull räknade jag inte med någon ränta på ränta. Exemplet är nog inte långt från verkligheten och vittnar om att det KAN gå att tjäna pengar här. Men det är såklart viktigt att räkna på just din situation och din banks villkor.
Här nedan har vi sammanställt en tabell med bankernas villkor för förtida uttag från fasträntekonton. Uppgifterna är hämtade från Konsumenternas.se.
Bank | Får man ta ut pengar och vad kostar det i så fall? |
Aros | 1% |
BIGBANK | Nej |
BlueStep | Nej |
Brocc Finance | 2,5 % |
Collector | Räntan sänks till 0% från senaste ränteutbetalning |
Erik Penser Bank | 3 % |
Froda | 1 % |
Handelsbanken | 1 % |
HoistSpar | 1 % |
Ikano Bank | 1 % |
Klarna | Nej |
Länsförsäkringar | 0,5 % per år bindningstid kvar |
Marginalen | 2 % per år bindningstid kvar |
Nordax | Räntan sänks till 0 % från senaste ränteutbetalning |
Nordea | Ränteskillnadsersättning |
Nordiska | Nej |
Northmill | Nej |
PayEx | Nej |
Qliro | Räntan sänks till 0 % från senaste ränteutbetalning |
SEB | 2 % per år bindningstid kvar, max upplupen ränta |
Serafim | 2 % |
SevenDay | 1 % |
Svea Bank | 2,5 % |
TF Bank | 2 % |
Ålandsbanken | 3 % |
Aktuella sparkontoräntor
Här kan du hitta det bästa sparkontot. Jämför sparräntor och se var du får den högsta räntan.
Samtliga banker och inlåningsföretag omfattas av insättningsgaranti.
Observera att insättningsgarantin kan komma att gälla i annat land. Läs mer genom att trycka på informationsknappen, eller läs mer på aktörens hemsida. .
SBAB Bank
Coeli
Coeli erbjuder ett enkelt sparande med hög ränta och insättningsgaranti. Öppna ett rörligt sparkonto eller bind ditt sparande under en tid till en fast ränta. Vi har konkurrenskraftiga räntor som tål att jämföras.
Landshypotek Bank
Sparbanken Syd
Avida Finans
Nordiska
Lea Bank ASA
Sparkonto Plus: Högsta räntan för maximala besparingar, men uttag sker efter 31 dagar.
Sparkonto: Något lägre ränta än Sparkonto Pluss, men utan bindningstid, så du kan ta ut pengar när som helst.
Dina pengar är säkra upp till €100.000 tack vare vårt medlemskap i Bankenes Sikringsfond. Vi har sparalternativ som passar olika behov och mål för våra svenska kunder.
Collector sparkonto
Moank
Ett tryggt och smart sparande med insättningsgaranti och ränta från 3,70% till 4,30%.
Volvofinans Sparkonto
EP Bank
Resurs Bank
Den statliga insättningsgarantin som garanterar upp till 100 000 euro per kund,
gäller för alla sparkonton hos Resurs Bank.
Bank Norwegian
Borgo
Coop Spara
Marginalen
Saldo Bank
Spara tryggt med fast ränta.
Brocc Finance
Nordax Bank
JAK Medlemsbank
Vi erbjuder både fasträntekonton med löptider mellan 3-6 månader och sparkonton med rörlig ränta utan bindningstid. Självklart omfattas ditt sparande av den statliga insättningsgarantin.
Ansök direkt på vår hemsida och öppna ditt konto redan idag!
Skandia
Santander Consumer Bank
Svea Bank
Ikano Bank
Qliro
TF Bank
Aros Kapital
Serafim Finans
HoistSpar
SevenDay Bank
Qred
Grundat 2015 av entreprenörer för entreprenörer, är Qred Bank nu Sveriges snabbast växande fintech-företag, enligt Financial Times. Qred har levererat lönsam tillväxt från start och är marknadsledande i Norden.
ICA Banken
Nstart
BIGBANK
Bluestep Bank
Mangold
Northmill Bank
Froda
Carnegie
prova att ändra filtreringen
Övrig information
Räntorna uppdateras dagligen med information från de olika aktörernas webbsidor. Här kan du jämföra sparkonton där fler parametrar visas.
För bundna räntor visas den fasta räntan under perioden. Den effektiva årsräntan blir normalt lägre eftersom kapitalet för de flesta konton kapitaliseras efter löptidens slut.
När du väljer sparkonto tänk på att inte bara jämföra räntan. Om du vill kunna ta ut pengarna när du vill utan avgifter bör du välja ett konto med fria uttag. Om du vill vara säker bör du även välja ett konto som omfattas av insättningsgarantin. Insättningsgarantin handhas av Riksgälden och täcker belopp upp till 1 050 000 kr per kund. Tänk på att om du väljer ett konto utan insättningsgaranti har du inte detta skydd.
Spartips för dig och din plånbok
Prenumerera på vårt kostnadsfria nyhetsbrev så får du tips och råd samt information om aktuella ämnen runt din privatekonomi. Varje vecka direkt till din e-post!