Privatlån har blivit dyrare – utan att räntan höjts

Det har skett en stor och viktig förändring i de svenska skattereglerna som direkt påverkar många av oss. Möjligheten att göra ränteavdrag på lån utan säkerhet, det vi i vardagstal kallar privatlån eller blancolån, har tagits bort. Tidigare har staten gått in och "sponsrat" 30 procent av våra räntekostnader via skatteåterbäringen, men den krockkudden är nu borta.

(Viktigt att notera: ränteavdraget för bolån finns fortfarande kvar, detta gäller enbart blancolån och krediter).

Att avdraget slopas svider i plånboken, men det gör också att vi måste ändra vårt sätt att hantera våra privatlån.

När gamla lån i smyg blir dyrare
När vi tar ett lån är det lätt att vi bara betalar fakturan varje månad av ren slentrian. Vi vänjer oss vid månadskostnaden och låter lånet ligga kvar hos samma bank år efter år. Men när ränteavdraget nu är borta, har priset för att inte agera blivit mycket högre. Den ränta som står på papperet är plötsligt exakt den ränta vi faktiskt får betala ur egen ficka. Det betyder att ett lån som vi inte har rört plötsligt har blivit dyrare – helt utan att banken har höjt räntan.

Låt oss titta på hur mycket det faktiskt handlar om i rena pengar för en helt vanlig konsument.

Räkneexempel: Så slår förändringen
Säg att vi har ett privatlån på 150 000 kronor för att vi till exempel har köpt en begagnad bil eller renoverat köket. Räntan ligger på 8 procent.

• Före lagändringen (med ränteavdrag): Vår totala räntekostnad under året var 12 000 kronor. Men eftersom vi fick tillbaka 30 procent (3 600 kronor) på skatten, blev vår faktiska kostnad 8 400 kronor.
   
• Nu (utan ränteavdrag): Vi får inte längre tillbaka en enda krona på skatten. Hela räntekostnaden landar på oss, vilket betyder att vi faktiskt betalar 12 000 kronor.
  
  Slutsats: Vårt lån har i tysthet blivit 3 600 kronor dyrare per år (300 kr i månaden) – trots att banken inte har ändrat vår ränta.

Därför måste vi agera nu
När staten slutar betala en tredjedel av vår ränta blir det viktigare än någonsin att pressa ner bankens marginaler. Det är dags att stänga av autopiloten och ta saken i egna händer.

• Samla dyra smålån: Har vi flera olika privatlån, avbetalningar eller kreditkortsskulder? Slå ihop dem till ett enda lån. Det sänker nästan alltid den genomsnittliga räntan och vi slipper betala onödiga dubbla aviavgifter.
   
• Tävla ut bankerna mot varandra: Nöj dig aldrig med den ränta du har just nu. Använd en jämförelsetjänst för att se om en annan bank är villig att ge dig en lägre ränta för att få dig som kund.
   
• Förhandla med nuvarande bank: Om du får ett bättre erbjudande någon annanstans, ring din nuvarande bank och fråga om de kan matcha det.

Förlusten av ränteavdraget är tråkig, men om den fungerar som en väckarklocka som får oss att äntligen förhandla ner vår ränta - då kan vi i slutändan faktiskt gå vinnande ur situationen.

Jämför privatlån här


Skrivet av Björn Hansson - Compricer