Annuitetslån – Allt du behöver veta

Vad innebär annuitetslån? Är det sämre eller bättre än rak amortering? Och vad händer om du har ett annuitetslån och räntan ändras? Här får du svar på alla dina frågor så att du kan ta ett välgrundat beslut om hur du ska lägga upp ditt lån.
 

Vad är annuitetslån?

Ett annuitetslån innebär att du betalar samma månadskostnad för ditt lån varje månad. Denna kostnad består av ränta och amortering, där räntan är högre i början av låneperioden och sedan minskar medan din amortering ökar. Detta är det vanligaste sättet att lägga upp lån på idag.

För privatpersoner används ofta annuitetslån när man tar lån med säkerhet, exempelvis ett bolån eller billån.
 

Skillnaden på rak amortering och annuitetslån

Ett annat sätt att lägga upp ditt lån på är det som kallas för rak amortering. Detta innebär att du amorterar samma summa varje månad. Räntan är då högre i början av lånet och du betalar en högre månadskostnad. I takt med att skulden minskar betalar du mindre i ränta och minskar därmed din månadskostnad.
 

Är annuitetslån bra eller dåligt?

Om ett annuitetslån är bra eller dåligt beror på dig och dina förutsättningar. Fördelen med ett annuitetslån är att du betalar samma belopp varje månad och därmed alltid har full koll på din månadskostnad. Dock brukar detta upplägg vara något dyrare i totalkostnad i slutändan.

Om du istället har ett lån med rak amortering är oftast totalkostnaden för lånet något billigare. Men du betalar en högre månadskostnad i början av lånet när du betalar mer i ränta. Du behöver därför se till att du har ekonomin för att klarar av lånet under den "dyrare" perioden.
 

När räntan förändras

När du tar ett annuitetslån baseras din månadskostnad på en ränta som kan gå både upp och ner under återbetalningsperioden. Om räntan ändras finns det två olika alternativ för att hantera detta.
 

Bibehållen annuitet – samma månadsbetalning

Bibehållen annuitet innebär att du fortsätter att betala samma belopp i månadskostnad även om räntan höjs, men istället får du betala av på lånet en längre tid eftersom amorteringen minskar. Detta alternativ ger dig en trygghet då din månadskostnad inte förändras men du får betala av på lånet under en längre tid än vad du kanske tänkt från början.
 

Ändrad annuitet – månadsbetalningen justeras

Ändrad annuitet innebär att din månadskostnad justeras efter räntan. Du betalar av på lånet enligt samma tidsplan som är satt från början, dock kan din månadskostnad bli högre än väntat.
 

Kostnad för annuitetslån

För att räkna ut hur mycket ett annuitetslån kommer kosta dig behöver du veta lånebelopp, ränta, avgifter och återbetalningstid. På nätet finns det flera olika kalkylatorer som kan hjälpa dig att räkna fram kostnaden för ett annuitetslån.

Är du en fena på matematik kan denna formel hjälpa dig att få fram kostnaden:

Annuitetskostnad = S0 * p(1+p)^n / (1+p)^n-1

S0 = Lånebelopp. Skulden vid löptidens början.
p = Räntesats för perioden. En årsränta måste delas med antalet betalningsperioder per år (12 för månader, 4 för kvartal, etc). En årsränta på 9% ger alltså en månatlig räntesats på 0,0075 (=0,75% = 9%/12).
n = Antal betalningar under lånets löptid.

Källa: Wikipedia
 

Mer om lån

Gå gärna in på vår sida om lån om du vill veta mer om olika låneformer och bra saker att tänka på innan du lånar pengar.