Rak amortering - Allt du behöver veta

När du tar ett lån, oavsett om det är ett bolån, privatlån, billån eller annan typ av lån ska det så småningom betalas tillbaka.

Återbetalning av lån kallas amortering och sker ofta månadsvis. Att låna innebär också en kostnad i form av ränta eftersom långivaren vill ha betalt för risken att låna ut pengar till dig. Den totala summan som ska betalas varje månad när du tagit ett lån består därför både av ränta och amortering.
 

Vad är rak amortering?

Det finns olika typer av amortering och en vanlig är rak amortering. Det innebär att man som låntagare amorterar samma summa på lånet varje månad tills hela lånet är återbetalt. Därmed är den totala månadssumman som ska betalas för lånet varje månad större i början och mindre i slutet av lånets livslängd. Detta eftersom räntan baseras på det belopp du lånat.

Allteftersom lånet minskar på grund av amortering minskar även räntesumman per månad.
 

Skillnad mellan rak amortering och annuitet

En annan form av amortering kallas annuitet. I denna form är det totala beloppet man betalar exakt samma under hela lånetiden. Det innebär att ränteandelen av månadsinbetalningen är större i början och amorteringen mindre, men när lånet minskar efterhand blir amorteringens andel av betalningen större.

Här kan du läsa mer om annuitetslån.
 

Fördelar och nackdelar med rak amortering

Med rak amortering kommer den totala räntekostnaden att bli lägre med tiden eftersom amorteringsdelen av månadskostnaden är större än vid annuitetslån. När lånet betalas tillbaka snabbare kommer räntekostnaden, som nämnts baserad på lånebeloppet, att sjunka snabbare.

I ett annuitetslån består betalningarna i början istället av en stor del räntekostnader som inte minskar det totala lånet i lika snabb takt. En nackdel med rak amortering är att den totala utgiften för lånet kan bli högre i början eftersom räntebeloppet är högt när lånesumman är stor. Dock har man kontroll på exakt hur lång tid det tar att betala tillbaka lånet eftersom man amorterar samma belopp varje månad.

Ett lån med rak amortering och rörlig ränta är också känsligare för variationer i räntan. När räntan går upp blir också månadsbeloppet i form av summa ränta och amortering direkt högre. Ett annuitetslån med rörlig ränta påverkas också när räntan går upp men det som händer då är att amorteringen istället sjunker.
 

Ska du välja annuitetslån eller rak amortering?

Vilken form av amortering som är bäst beror på vilken ekonomi du har och hur stort lånet är i förhållande till dina övriga förutsättningar.

Klarar du av större variationer i månadskostnad är rak amortering bäst övertid eftersom den totala räntekostnaden blir lägre men vill du veta exakt hur mycket du ska betala varje månad så kan ett annuitetslån passa bättre.
 

Fler bra lästips för dig som funderar på att ta ett lån

Här kan du läsa om hur mycket du bör amortera på bolånet, hur du kan räkna ut månadskostnaden på ett lån, vad effektiv ränta är, hur det fungerar att köpa något på avbetalning eller genom att delbetala.