Bunden eller rörlig ränta på bolån - Tänk så här

Rörlig ränta på bolån

Den rörliga räntan är i själva verket en bunden ränta på tre månader men eftersom bindningstiden är så kort pratar man om den som rörlig. Det innebär helt enkelt att räntan automatiskt binds om var tredje månad.

Räntan följer det allmänna ränteläget i ekonomin och bankernas interna upplåningskostnader.
 

Fördelar med rörlig ränta

Här är olika fördelar med rörlig ränta:

• Generellt sett billigast över tid
• Bra om du tror att räntan kommer sjunka. Sjunker räntan får du en lägre räntekostnad
• Efter 3 månader kan du binda lånet om du skulle vilja
• Den korta bindningstiden (3 månader) gör att du snabbt kan säga upp lånet om du skulle vilja utan att behöva betala ränteskillnadsersättning till banken
• Du kan göra extra amorteringar om du skulle vilja utan att behöva betala ränteskillnadsersättning

Nackdelar med rörlig ränta

Här är olika nackdelar med rörlig ränta:

• Stiger räntan kan räntekostnaden öka fort
• Svårare att veta hur stor månadskostnaden kommer bli
• Viktigt att marginaler finns i den egna ekonomin om räntan skjuter i höjden

Bunden ränta

Bunden ränta går normalt sett att få på 1, 2, 3, 4, 5 eller 10 år. När du bundit din ränta på en viss tid är räntan låst under bindningstiden. Det innebär att du vet exakt vad din ränta är och den kan inte ändras av banken.

Det innebär även att du själv inte kan bryta ditt avtal i förtid. Om du gör det kan banken begära att du ska betala sk ränteskillnadsersättning.
 

Fördelar med bunden ränta

Här är olika fördelar med bunden ränta:

• Du vet hur stor räntan är under bindningstiden och hur mycket du ska betala i räntekostnad
• Bra om du tror att räntan kommer stiga mer än den rörliga under bindningstiden
• Du behöver inte tänka lika mycket på ränteutvecklingen

Nackdelar med bunden ränta

Här är olika nackdelar med bunden ränta:

• Historiskt sett dyrare än rörlig ränta
• Dyrt om du måste säga upp lånet i förtid tex pga sjukdom, skillsmässa eller liknande
• Risk att den rörliga räntan sjunker och att bundna lån blir dyrare
• Du kan inte göra extra amorteringar utan att betala ränteskillnadsersättning till banken

Slutsats

Vad som är bäst, rörlig eller bunden ränta, är inte helt enkelt att säga. Det beror helt och hållet på hur ränteutvecklingen går och vad du som låntagare själv känner är bäst för just dig.

Förhoppningsvis hjälper artikeln dig förstå skillnaderna mellan de båda alternativen. Det är naturligtvis möjligt att dela upp ditt lån som du önskar. Tex kan du ha 100 procent av lånet med rörlig eller bunden ränta. Men du kan även dela upp det tex 50 procent rörligt och 50 procent bundet.
 

Binda räntan

Bankerna vill oftast att du ska binda ditt bolån. Orsaken är lika enkel som självklar. Binder du ditt lån är du ”fast” hos banken under den perioden. Du kan inte byta bank eller ändra på ditt lån utan att behöva betala ränteskillnadsersättning.

Det gör att banken säkrar upp en intäkt under en lång period. Har du rörlig ränta vet banken att risken är att de förlorar dig som kund om du hittar en bättre räntan någon annanstans.

Många tycker att det är skönt att veta hur mycket man ska betala varje månad. Det är en trygghet som många gånger är dyrköpt men inte att förakta.

Dock ska man komma ihåg att det kan bli problematiskt om du precis köpt ett hus, bundit dina lån, huspriserna sjunker och du av någon anledning måste sälja huset (skilsmässa, dödsfall, arbetslöshet mm). Då tar banken ut en sk ränteskillnadsersättning för att du löser lånet i förtid. Ersättningen motsvarar den ränta som du skulle betalat under din bindningstid och kan bli mycket stor.
 

Bunden och rörlig ränta

Ett alternativ om du funderar på rörlig eller bunden ränta är att dela upp lånet i flera delar. Kanske på tre olika sätt. En tredjedel rörligt, en tredjedel på 2 år och en tredjedel på 5 år. Gör du så minskar du risken att räntekostnaderna ökar kraftigt men det är viktigt att veta att det blir krångligare att flytta ditt lån till en annan bank om du skulle vilja det eftersom lånet löper ut på olika tidpunkter så det är normalt inte att rekommendera.

Vill du ha rörlig ränta men är lite orolig för att räntan ska stiga kraftigt kan du samtidigt som du har rörlig ränta ha ett sparkonto som du varje månad automatiskt sätter in en summa på och som motsvarar en ränta som är högre än den du har idag. Då kan du ta av det sparkontot under de tider då räntan är högre.