3 bra tips för dig som saknar tjänstepension

4 minuters läsning
3 bra tips för dig som saknar tjänstepension

Saknar du tjänstepension i din anställning kan du i värsta fall gå miste om miljontals kronor när det är dags för pension. Här får du tips på hur du kompenserar bortfallet.


1 av 10 arbetande svenskar saknar tjänstepension i sin anställning och det kan få stora effekter på hur mycket som går att plocka ut som pensionär i framtiden. Enligt en färsk rapport från Skandia förväntar sig varannan svensk att pensionen ska motsvara 75-80 procent av slutlönen. I verkligheten kommer den dock ligga på mellan 60-70 procent, och för många ännu lägre.

Tjänstepension får alla som omfattas av ett kollektivavtal eller har en anställning där arbetsgivaren erbjuder en fristående tjänstepensionslösning. Avsättningen görs från din lön varje månad och ligger normalt på 4-5 procent av bruttolönen. För en person med en månadslön på 35 000 kronor kan det handla om en årlig avsättning på omkring 20 000 kronor.

Låt oss anta att Kalle är 30 år idag och arbetar tills han är 65 år. Kalle har en månadslön på 35 000 kronor och varje månad sätts 1 575 kronor av till en tjänstepension. 35 år senare, när Kalle tänker lägga sig raklång i en hängmatta istället för att gå till jobbet, kan han se fram emot ett upparbetat tjänstepensionskapital på omkring 2 000 000 kronor.

GIG-ekonomister riskerar att förlora miljontals kronor

Enligt Skandias rapport De bortglömda pensionsmiljonerna finns det flera yrkesgrupper som riskerar att gå miste om miljontals kronor i tjänstepension. Det handlar om yrken, ofta i form av egenföretagare och konsulter, inom den så kallade GIG-ekonomin. Tillfälliga jobb på olika ställen där friheten och rörligheten lockar.

Priset kan dock bli utebliven tjänstepension och det kan alltså handla om mycket pengar. Så påverkas olika yrken

  • Formgivare: -1,2 miljoner kronor

  • IT-konslut: -1,8 miljoner kronor

  • Arkitekt: -670 000 kronor

  • Jurist: -3,7 miljoner kronor

  • PR-konsult: -750 000 kronor

  • Snickare: -460 000 kronor

För att kompensera för avsaknaden av tjänstepension skulle dessa grupper själva behöva spara följande i månaden:

  • Formgivare: 3 840 kronor

  • IT-konslut: 5 550 kronor

  • Arkitekt: 2 130 kronor

  • Jurist: 10 800 kronor

  • PR-konsult: 2 380 kronor

  • Snickare: 1 510 kronor

(Källa: Skandia – De bortglömda pensionsmiljonerna)

Tre bra tips för dig som saknar tjänstepension

1. Skaffa en tjänstepension

Inte så lätt som det låter naturligtvis, men eftersom tjänstepensionen kan bli så avgörande för ditt framtida ekonomiska liv så är det viktigt att prova alla möjligheter att få en sådan kopplad till din anställning. Omfattas du av ett kollektivavtal är det förutbestämt hur mycket som sätts av åt dig varje månad men om du inte omfattas av ett kollektivavtal är det upp till dig och din arbetsgivare i en förhandling att komma överens om hur mycket som ska sättas av. I kollektivavtalen ligger nivån ofta kring 4,5 procent så det kan vara en bra utgångspunkt för dig.

2. Om arbetsgivaren säger nej

Föreslå att du kompenseras genom en högre lön. För många mindre arbetsgivare kan det vara krångligt att administrera olika anställdas individuella tjänstepensioner. I sådana lägen kan du be om en löneförhöjning som motsvarar avsaknaden av tjänstepension. Denna får du sedan själv lägga undan i ett pensionssparande. Möter du ointresse för detta från din arbetsgivare kan det vara läge att fundera över om du inte kanske ska byta arbetsgivare till en som lyssnar på dina krav. Ett svårt val förstås, men om priset att stanna kvar på jobbet innebär miljoner mindre i pension så kan det mycket väl vara ett skäl att byta jobb.

3. Spara själv

Oavsett om du har tjänstepension eller inte är det för många viktigt att spara privat till pensionen. För dig som saknar tjänstepension blir det ännu viktigare. Ta en kvart och fundera över hur mycket du skulle behöva i månaden när du går i pension för att vara nöjd. Gå sedan till minpension.se och gör en pensionsprognos. Då får du en bra utgångspunkt kring hur mycket du måste kompensera i ett privat sparande för att nå den inkomst du vill ha i framtiden.

Avdragsgillt pensionssparande – för egenföretagaren och dig utan tjänstepension

Fram till och med 2015 gick det att sätta av pengar i ett avdragsgillt individuellt privat pensionssparande, så kallat IPS. Den möjligheten är nu borttagen men för de som saknar tjänstepension eller är egenföretagare finns den möjligheten kvar. Alla anställda utan tjänstepension kan sätta undan upp till 35 procent av sin lön i ett individuellt pensionssparande (IPS) eller i en privat pensionsförsäkring. För den som är egenföretagare finns det mängder av olika lösningar att kompensera för avsaknaden av tjänstepension. Kontakta en rådgivare eller annan expertis som kan titta på en optimal lösning utifrån just din situation.

Privat pensionssparande

Inom det privata pensionssparandet ryms all form av sparande som syftar till att tas ut först vid pensionen. För de flesta är det bäst att starta ett investeringssparkonto, ISK, hos en bank. Där börjar du sätta undan från din lön i aktier och/eller fonder med låga avgifter (helst under 0,5 procent).


Text lånad av finansportalen.se

Ränteöversikt sparkonto

Här får du en översikt över alla Sveriges sparkonton och sparräntor.
Om du vill sortera i tabellen trycker du på respektive bindningstid i tabellhuvudet.

Aktuella sparkontoräntor



Övrig information

Räntorna uppdateras dagligen med information från de olika aktörernas webbsidor. Här kan du jämföra sparkonto där fler parametrar visas.

För bundna räntor visas den fasta räntan under perioden. Den effektiva årsräntan blir normalt lägre eftersom kapitalet för de flesta konton kapitaliseras efter löptidens slut.

När du väljer sparkonto tänk på att inte bara jämföra räntan. Om du vill kunna ta ut pengarna när du vill utan avgifter bör du välja ett konto med fria uttag. Om du vill vara säker bör du även välja ett konto som omfattas av insättningsgarantin. Insättningsgarantin handhas av Riksgälden och täcker belopp upp till 950 000 kr per kund. Tänk på att om du väljer ett konto utan insättningsgaranti har du inte detta skydd.


Prenumerera på vårt nyhetsbrev så får du tips och råd samt information om aktuella ämnen runt din privatekonomi - till din brevlåda - varje vecka.

Vi har mottagit din anmälan till vårt nyhetsbrev. Du kan såklart avanmälan dig när du vill.

De senaste artiklarna


Relaterade artiklar


Läs vidare


Nästa artikel

Så kan du som kvinna förbättra pensionen

2 minuters läsning

När vi pratar om ekonomi och jämställdhet handlar diskussionen ofta om det faktum att kvinnor fortfarande i genomsnitt har lägre lön än män. Enligt siffror från SCB tjänar du som kvinna i snitt 95 procent av en manslön. Men det finns en konsekven...

Föregående artikel