Efterlevandeskydd i pensionen - så fungerar det i alla delar av pensionssystemet

Efterlevandeskydd handlar om vilket ekonomiskt stöd som kan lämnas till dina anhöriga om du dör. De olika delarna av pensionssystemet fungerar på helt olika sätt - vissa delar har automatiska skydd, andra kräver ett aktivt val och några saknar efterlevandeskydd helt. Här reder vi ut vad som faktiskt gäller.

1. Allmän pension - vad som händer med inkomst- och premiepensionen

Inkomstpensionen

Inkomstpensionen har inget efterlevandeskydd. När någon dör fördelas dennes pensionsrätter automatiskt som arvsvinster inom systemet. Det finns alltså ingen möjlighet att välja till ett skydd för denna del av pensionen.

Premiepensionen

I premiepensionen kan du välja efterlevandeskydd, men endast i samband med att du börjar ta ut din allmänna pension. Om skyddet aktiveras innebär det att:

• Din make/maka, registrerade partner eller sambo får månadsutbetalningar från din premiepension om du dör.
• Din egen premiepension blir lägre eftersom kapitalet kan behöva räcka till två personer.
• Skyddet inte kan läggas till eller tas bort senare utan bara vid uttagstillfället.

Övriga delar av den allmänna pensionen

Följande betalas ut när en anhörig dör, utan att den avlidne behövt göra några val:

• Barnpension - till barn under 18 år (i vissa fall 20).
• Efterlevandestöd till barn - för familjer med låg ekonomisk standard.
• Omställningspension - till make/maka/sambo om uppfyller vissa villkor.
• Änkepension - gäller endast för en avgränsad grupp kvinnor med äktenskap som ingåtts före 1990 och särskilda regler.

2. Tjänstepension - här gör efterlevandeskydd störst skillnad

De flesta som arbetar har en tjänstepension, och det är här efterlevandeskydd påverkar pensionen som allra mest.

Återbetalningsskydd

Om du dör får dina anhöriga utbetalt det pensionskapital du hunnit tjäna in. Det ges till make/maka/registrerad partner, sambo eller barn Din egen framtida pension blir lägre om du har återbetalningsskydd, eftersom du går miste om arvsvinster från andra som dör utan skydd.

Familjeskydd eller familjepension

I vissa kollektivavtal finns även familjeskydd, som är en separat försäkring betald via tjänstepensionen. Det kan ge:

• En fast månadsutbetalning under ett bestämt antal år.
• En kostnad som dras från din premie, vilket minskar ditt eget sparande.

Detta skydd är vanligast bland yngre personer med barn eller andra ekonomiskt beroende.

3. Privat pensionssparande - beror helt på sparform

Privata sparformer fungerar enligt andra regler än den allmänna pensionen och tjänstepensionen.

Kapitalförsäkring

Du kan ange förmånstagare och pengarna betalas ut direkt vid dödsfall. De går inte via dödsboet.

Investeringar via ISK eller fondkonto

Ingår i dödsboet och fördelas enligt arvsordningen. Det finns inget inbyggt efterlevandeskydd och du kan inte ange förmånstagare direkt.

Behöver du efterlevandeskydd eller betalar du i onödan?

Eftersom efterlevandeskydd ofta sänker den framtida pensionen är det viktigt att bara behålla det när det finns ett faktiskt behov.

Du bör ofta ha skydd om:

• Du har små barn.
• Din partner har låg egen inkomst.
• Ert hushåll är beroende av din lön för att klara lån och vardagsekonomi.

Du kan ofta ta bort skydd om:

• Barnen är vuxna.
• Du saknar partner.
• Hushållets ekonomi är stabil och klarar sig utan din inkomst.
• Du närmar dig pension och vill höja din egen pension.

Att ta bort onödiga skydd kan ge en betydande höjning av den framtida pensionen, särskilt vid stora tjänstepensionskapital.

Sammanfattning: