Kör du mindre i dag? Då betalar du troligen för mycket för bilförsäkringen

Försäkringsbrevet beskriver den bilvardag du hade när avtalet tecknades – inte den du har nu. Körsträckan, bilens värde och vem som kör är tre saker som ändras med åren, och som kostar dig pengar om ingen rättar dem.

Bilförsäkringen prissätts utifrån risk: hur mycket du kör, var bilen står, hur gammal den är och vem som sitter bakom ratten. De uppgifterna lämnade du en gång, och sedan förnyas avtalet år efter år på samma underlag. Premien räknas om – dyrare reparationer och mer elektronik driver upp priserna för alla bilägare – men förutsättningarna i ditt eget försäkringsbrev gör det inte. Har din vardag ändrats sedan sist betalar du för en risk du inte längre har.

Körsträckan är den vanligaste felkällan
Premien bygger på en uppskattad årlig körsträcka, som bolagen delar in i klasser. Hos flera bolag går stegen om 500 mil, från under 1 000 mil upp till 2 500 mil och däröver. Ligger du en klass för högt betalar du varje år för mil du aldrig kör.

Vanliga skäl till att körsträckan sjunkit sedan försäkringen tecknades: du har bytt jobb, börjat arbeta hemifrån några dagar i veckan, gått i pension, flyttat närmare jobbet eller skaffat en andrabil i hushållet.

Åt andra hållet gäller motsatsen, och det är minst lika viktigt: kör du längre än vad som står i försäkringsbrevet kan ersättningen sättas ned vid en skada. Uppgiften ska vara riktig, inte låg.

Det här behöver du inte vänta på huvudförfallodagen med. Körsträckan kan du oftast ändra löpande under året, ibland direkt på bolagets Mina sidor, och priset justeras med en tilläggsfaktura eller en återbetalning.

När bilen blir äldre
Helförsäkringen skiljer sig från halvförsäkringen genom vagnskadedelen, alltså skador på din egen bil. Ju lägre bilens värde är, desto mindre är det du faktiskt skyddar – men premien sjunker inte i samma takt. Vid någon punkt kostar helförsäkringen mer än den gör nytta.

Samma sak gäller i andra änden av bilens liv. Nya bilar säljs oftast med en vagnskadegaranti som gäller i tre år från första registrering, och under den tiden fyller helförsäkringens vagnskadedel ingen funktion.

Innan du sänker skyddet: ställ bilens marknadsvärde mot årspremien och självrisken, och kontrollera att det inte finns krav på helförsäkring i ett billån eller leasingavtal. Halvförsäkringen innehåller fortfarande trafikförsäkring, brand, stöld, glas, stenskott, räddning, rättsskydd och maskinskada.

Fler händelser som bör utlösa en översyn
Premien påverkas bland annat av körsträcka, bostadsort, ålder och bilmodell. Det mesta i den listan är sådant som förändras över tid:

• Flytt: premien är knuten till var bilen står. En flytt kan sänka eller höja priset.
   
• Ny eller borttagen förare: en ungdom med färskt körkort i hushållet höjer premien, och när samma person flyttar hemifrån kan uppgiften ofta tas bort igen.
   
• Ändrad ekonomi: att höja självrisken från 3 000 till 5 000 kronor sänker premien märkbart, och passar kanske dig som numera har en buffert att ta smällen med.
   
• Nytt bolag för hemförsäkringen: samlingsrabatten på ofta 5 till 20 procent förutsätter att bil och hem ligger hos samma bolag. Flyttar det ena försvinner rabatten på det andra.

Huvudförfallodagen är tillfället att göra jobbet

Enskilda uppgifter kan du rätta när som helst, men själva prisjämförelsen hör ihop med huvudförfallodagen– dagen då försäkringen förnyas, får du ett nytt pris och enklast byter bolag. Bolaget meddelar, så håll utkik efter brevet eller mejlet i stället för att låta avtalet förnyas automatiskt. Gå igenom försäkringsbrevet rad för rad och fråga dig vad som faktiskt har ändrats sedan sist. 

Jämför på innehåll, inte bara pris

Det lägsta priset är inte automatiskt det bästa. Titta på självrisk, hyrbilsersättning, maskinskadeskydd och hur länge det gäller. Ett bolag som är 300 kronor billigare men saknar hyrbil kan bli betydligt dyrare den dag något faktiskt händer.

Räkna på hem- och villaförsäkringen samtidigt. Det är lite arbete för en besparing som återkommer varje år, och det är först när du ser helheten som du vet vilket alternativ som verkligen är billigast.


Skrivet av Björn Hansson - Compricer