Så viktig är fondavgiften (psst…den är viktigare än du tror)

1 minuts läsning
Så viktig är fondavgiften (psst…den är viktigare än du tror)

Tittar du på avgiften när du väljer fonder i ditt sparande? Tre av tio svenskar gör det inte och det kan få stora konsekvenser den dag det är dags att ta ut pengarna.


Enligt en färsk SIFO-undersökning, på uppdrag av tjänstepensionsföretaget Collectum, uppger tre av tio svenskar att avgiften har liten betydelse när de väljer fonder för sitt pensionssparande. Det betyder att många sparare, sju av tio, faktiskt bryr sig om avgifterna men de som inte gör det riskerar att förlora mycket pengar helt i onödan.

Hur viktig är då avgiften? Enligt beräkningar från Collectum försvinner under en tioårsperiod 8,3 miljarder kronor i onödigt höga pensionsavgifter och utebliven avkastning bara bland privatanställda tjänstemän i Sverige.
Här under har vi räknat på hur du kan påverkas av olika avgiftsnivåer. Det är nästan så vi rekommenderar att du först sätter dig ned innan du läser vidare…

Räkneexempel

Vi utgår från att vi idag har ett sparbelopp på 100 000 kronor som investeras i fonder under 5, 15, respektive 30 år.
Avkastningen är densamma i alla exempel, 8 % per år, för än så länge finns det ingen forskning som visar att hög avgift = hög avkastning. Inte heller att låg avgift = låg avkastning.

Avgifterna i exemplet är en årsavgift om 0.2 – 2.0 %. Årsavgift är det vanligaste sättet för fonderna att ta betalt för att du sparar hos dem och dras automatiskt från ditt sparande. Vi tar inte hänsyn till inflation och skatter i exemplet.

För beräkningarna har fondanalystjänsten Morningstars kalkyl använts.

Så slår fondavgiften:

  5 år 15 år 30 år
Avgift 2,0 %      
Totalt kapital: 133 823 kr 239 656 kr 574 349 kr
Total avgift: 11 274 kr 46 552 kr 158 116 kr
       
Avgift 1,5 %      
Totalt kapital: 137 009 kr 257 184 kr 661 437 kr
Total avgift: 8 540 kr 36 273 kr 129 562 kr
       
Avgift 0,5 %      
Totalt kapital: 143 563 kr 295 888 kr 875 496 kr
Total avgift: 2 904 kr 13 059 kr 51 700 kr
       
Avgift 0,2 %      
Totalt kapital: 145 577 kr 308 519 kr 951 838 kr
Total avgift: 1 169 kr 5 347 kr 21 842 kr


Sammanfattning

I tabellen ser du tydligt hur ditt sparkapital dräneras ju högre avgift dina fonder har. 100 000 kronor under 30 år växer till 574 349 kronor om du har en avgift på 2,0 %. Om du istället valt en billigare fond på 0,2 % hade du istället haft ett kapital på 951 838 kronor. Det vill säga närmare 400 000 kronor mer!

Vad detta beror på är den så kallade urgröpningseffekten. Ju större avgift som fondbolaget tar ut varje år desto mindre pengar blir det för dig att få avkastning på. Under en lång sparperiod som exempelvis till pensionen får det en enorm negativ effekt för dig.

Du har säkert hört talas om ränta-på-ränta effekten? Albert Einstein kallade den det åttonde underverket och det är en enkel väg till fantastisk avkastning över tid. Dock är det viktigt att komma ihåg att höga avgifter minskar din ränta-på-ränta effekt till förmån för fondbolaget.

Titta i tabellen och jämför det totala kapitalet för olika avgifter. Över tid blir det enorma skillnader och det är därför det är så viktigt att du tittar på avgiften när du väljer fonder i ditt privata sparande, inom premiepensionen och eventuell tjänstepension.

Så sänker du dina fondavgifter

Se över dina fonder. Du kan ha dem på fler ställen än du tror:

  • Ett privat sparande på depå, ISK eller i en kapitalförsäkring
  • I ditt premiepensionssparande (PPM)
  • Eventuell tjänstepension
  • I ett gammalt individuellt pensionssparande (IPS)
  • Fondförsäkring som du startat själv eller fått via arbetsgivare

Byt till lägre avgifter där det är möjligt. Har du fonder som ligger i ett privat sparande? Se om de finns inom premiepensionssparandet istället. Fonderna inom PPM är nämligen kraftigt rabatterade åt dig. Samma sak gäller inom kollektivavtalade tjänstepensioner.

Jämför eventuella fonder du har med liknande alternativ. Om en fond är dyrare så ska den också ha gett bättre avkastning. Om inte – byt!


Text lånad av Finansportalen

Aktuella sparkontoräntor

Här kan du hitta det bästa sparkontot. Jämför sparräntor och se var du får den högsta räntan.

Privat
Företag
Om du binder pengar på ett sparkonto, till exempel i två år, kan du i vissa fall inte ta ut dem under den perioden och i andra fall förlora all ränta om du tar ut pengarna i förtid. När perioden är över flyttas pengarna vanligtvis till ett konto med fria uttag eller så kan bindningstiden förlängas om du inte väljer ett annat alternativ.

Genom att ange ett sparbelopp kan du se hur mycket pengar du kan tjäna per sparkonto och bindningstid.
Sparbelopp
kr

Fria uttag på ett sparkonto innebär att du kan ta ut pengar från kontot när du vill utan att behöva betala några extra avgifter eller förlora ränta.
Alla banker och inlåningsföretag, i vår jämförelse, omfattas av insättningsgarantiInsättningsgarantin innebär att du får ersättning av staten om den bank eller institut där du har dina pengar går i konkurs. Skyddet gäller upp till 1 050 000 kronor per person och institut.

Samtliga banker och inlåningsföretag omfattas av insättningsgaranti.
Observera att insättningsgarantin kan komma att gälla i annat land. Läs mer genom att trycka på informationsknappen, eller läs mer på aktörens hemsida.
.
Placeholder
Placeholder
Placeholder
Placeholder
Placeholder
2,30 - 3,40 %
Sparränta

Erik Penser Bank

Erik Penser Bank erbjuder tryggt sparande genom sina fastränteplaceringar med statlig insättningsgaranti. Ingen öppningsavgift, årsavgift eller annan fast avgift.
Bindningstid
Sparränta
Rörlig
2,30 %
3 mån
3,40 %
6 mån
3,20 %
1 år
3,00 %
2 år
2,95 %
3 år
-
4 år
-
5 år
-
3,00 %
Sparränta

Landshypotek Bank

Spara enkelt, ingen bindningstid, fria uttag, insättningsgaranti, trygg sparform med god ränta. Digital ansökan i 4 steg.
Bindningstid
Sparränta
Rörlig
3,00 %
3 mån
-
6 mån
-
1 år
-
2 år
-
3 år
-
4 år
-
5 år
-
3,00 - 3,55 %
Sparränta

Marginalen

Marginalen erbjuder dig en hög ränta som gäller från första kronan utan att du behöver binda ditt kapital. Våra konton har inga avgifter och vi omfattas självklart av insättningsgarantin. Välkommen till Marginalen!
Bindningstid
Sparränta
Rörlig
3,50 %
3 mån
3,55 %
6 mån
3,45 %
1 år
3,35 %
2 år
3,20 %
3 år
3,05 %
4 år
-
5 år
3,00 %
3,85 %
Sparränta

Avida Finans

AvidaSpar är det enkla sparkontot. Du får en hög sparränta från första dagen och första kronan, och kontot har heller inga avgifter eller bindningstider.
Bindningstid
Sparränta
Rörlig
3,85 %
3 mån
-
6 mån
-
1 år
-
2 år
-
3 år
-
4 år
-
5 år
-
3,85 %
Sparränta

Resurs Bank

Resurs Bank är en liten men stabil bank, vi erbjuder en hög ränta och en hög säkerhet.
Den statliga insättningsgarantin som garanterar upp till 100 000 euro per kund,
gäller för alla sparkonton hos Resurs Bank.
Bindningstid
Sparränta
Rörlig
3,85 %
3 mån
-
6 mån
-
1 år
-
2 år
-
3 år
-
4 år
-
5 år
-
3,15 %
Sparränta

Volvofinans Sparkonto

Inga avgifter, ingen bindningstid och alltid fria uttag. Givetvis omfattas sparkontot av den statliga insättningsgarantin. Ansök enkelt direkt via vår internetbank.
Bindningstid
Sparränta
Rörlig
3,15 %
3 mån
-
6 mån
-
1 år
-
2 år
-
3 år
-
4 år
-
5 år
-
2,60 - 4,00 %
Sparränta

Nordiska

Hos Nordiska sparar du både säkert och smart till några av marknadens mest fördelaktiga villkor. Vi erbjuder fasträntekonton med löptider mellan 1-5 år. Självklart omfattas ditt sparande av den statliga insättningsgarantin.
Bindningstid
Sparränta
Rörlig
3,70 %
3 mån
4,00 %
6 mån
-
1 år
3,50 %
2 år
3,05 %
3 år
2,85 %
4 år
2,65 %
5 år
2,60 %
3,60 - 3,70 %
Sparränta

Lea Bank ASA

Lea bank är en innovativ bank med användarvänliga finansierings-, betalnings- och sparalternativ. Vi strävar efter att ge dig den bästa bankupplevelsen och erbjuder två sparkonton:

Sparkonto Plus: Högsta räntan för maximala besparingar, men uttag sker efter 31 dagar.
Sparkonto: Något lägre ränta än Sparkonto Pluss, men utan bindningstid, så du kan ta ut pengar när som helst.

Dina pengar är säkra upp till €100.000 tack vare vårt medlemskap i Bankenes Sikringsfond. Vi har sparalternativ som passar olika behov och mål för våra svenska kunder.
Bindningstid
Sparränta
Rörlig
3,60 - 3,70 %
3 mån
-
6 mån
-
1 år
-
2 år
-
3 år
-
4 år
-
5 år
-
3,00 - 3,60 %
Sparränta

Collector sparkonto

Collector erbjuder privatlån och kreditkort till privatpersoner samt sparkonton till privatpersoner och företag. Med fokus på sund och hållbar kreditgivning hjälper Collector kunder att låna tryggt utan säkerhet. Collector är ett varumärke inom Norion Bank AB (tidigare Collector Bank AB) som grundades 1999 och har kontor i Göteborg, Stockholm, Helsingborg, Oslo och Helsingfors. Verksamheten bedrivs genom Norion Bank AB (publ) som är noterat på Nasdaq Stockholm.   
Bindningstid
Sparränta
Rörlig
3,60 %
3 mån
3,60 %
6 mån
3,55 %
1 år
3,00 %
2 år
3,00 %
3 år
-
4 år
-
5 år
-
3,95 - 4,00 %
Sparränta

Moank

Spara smartare
Ett tryggt och smart sparande med insättningsgaranti och ränta från 3,70% till 4,30%.
Bindningstid
Sparränta
Rörlig
4,00 %
3 mån
3,95 %
6 mån
-
1 år
-
2 år
-
3 år
-
4 år
-
5 år
-
3,45 - 3,75 %
Sparränta

Bank Norwegian

Bank Norwegian säljer enkla, standardiserade inlåning- och utlåningsprodukter via internet. Vi ska, med hjälp av teknologi och innovation, förse våra kunder med de bästa lösningarna för köp och användning av finansiella tjänster över internet.
Bindningstid
Sparränta
Rörlig
3,45 - 3,75 %
3 mån
-
6 mån
-
1 år
-
2 år
-
3 år
-
4 år
-
5 år
-
2,25 - 3,55 %
Sparränta

Borgo

Hos Borgo erbjuds du konkurrenskraftig ränta och fria uttag på ett sparande som du vet enbart används till finansiering av bolån. Borgo är ett nytt svenskt hypoteksbolag som samägs av ICA Banken, Ikano Bank, Söderberg & Partners, Sparbanken Syd och Ålandsbanken
Bindningstid
Sparränta
Rörlig
3,40 %
3 mån
3,55 %
6 mån
3,30 %
1 år
2,70 %
2 år
2,35 %
3 år
2,25 %
4 år
-
5 år
-
Även hos oss är dina pengar skyddade av en insättningsgaranti. Ditt kapital är skyddat upp till 100 000€ av SE:s Insättnings- och Investeringsgaranti (eng. SE Deposit and Investment Insurance) i Lituaen.
3,00 - 3,80 %
Sparränta

Saldo Bank

Saldo Bank har flera års erfarenhet inom finanssektorn i Finland och Litauen. Genom åren har vi både expanderat vårt utbud av produkter och våra geografiska marknader.

Spara tryggt med fast ränta.
Bindningstid
Sparränta
Rörlig
-
3 mån
-
6 mån
3,80 %
1 år
3,80 %
2 år
3,80 %
3 år
3,50 %
4 år
3,00 %
5 år
3,00 %
2,00 - 3,96 %
Sparränta

Brocc Finance

Brocc är en modern och digital aktör med enkla, trygga och smarta lösningar. Brocc Finance AB har tillstånd som kreditmarknadsbolag från Finansinspektionen och erbjuder sparkonton som omfattas av insättningsgarantin.
Bindningstid
Sparränta
Rörlig
2,00 %
3 mån
3,96 %
6 mån
3,94 %
1 år
3,92 %
2 år
3,70 %
3 år
3,40 %
4 år
3,20 %
5 år
-
2,50 - 3,35 %
Sparränta

Nordax Bank

Nordax vann årets sparränta 2018! Öppna ett sparkonto enkelt och tryggt med bra ränta och fria uttag hos Nordax. Börja spara redan idag för framtida idéer, projekt eller äventyr.
Bindningstid
Sparränta
Rörlig
3,00 - 3,35 %
3 mån
-
6 mån
-
1 år
2,90 %
2 år
2,50 %
3 år
-
4 år
-
5 år
-
2,30 - 3,55 %
Sparränta

Skandia

Välj fasträntekonto med en högre ränta eller sparkonto till en bra ränta utan att du behöver binda dina pengar.
Bindningstid
Sparränta
Rörlig
2,60 %
3 mån
3,55 %
6 mån
-
1 år
2,30 %
2 år
-
3 år
-
4 år
-
5 år
-
2,05 - 4,00 %
Sparränta

JAK Medlemsbank

Hos JAK sparar du smart, tryggt och hållbart med riktigt bra ränta från första kronan.
Vi erbjuder både fasträntekonton med löptider mellan 3-6 månader och sparkonton med rörlig ränta utan bindningstid. Självklart omfattas ditt sparande av den statliga insättningsgarantin.
Ansök direkt på vår hemsida och öppna ditt konto redan idag!
Bindningstid
Sparränta
Rörlig
2,05 %
3 mån
3,50 - 4,00 %
6 mån
3,35 %
1 år
-
2 år
-
3 år
-
4 år
-
5 år
-
Som filial till en norsk bank så lyder Santander Consumer Bank under den norska insättningsgarantin (Bankenes Sikringsfond) som täcker belopp upp till motsvarande 100 000 euro.
2,70 - 3,70 %
Sparränta

Santander Consumer Bank

Spara med ränta — Öppna ett konto online på mindre än fem minuter utan avgifter och med insättningsgaranti. Med ett sparande hos Santander kan du få upp till 4.35% i ränta. Börja ditt sparande idag.
Bindningstid
Sparränta
Rörlig
3,60 - 3,70 %
3 mån
-
6 mån
3,20 %
1 år
2,70 %
2 år
-
3 år
-
4 år
-
5 år
-
3,00 - 3,70 %
Sparränta

Svea Bank

Välj ett Sparkonto med bra ränta och fria uttag eller bind ditt sparande ett år med ett Kapitalkonto till ännu högre ränta. Hos Svea Ekonomi kan du spara dina pengar på det sätt som passar dig bäst.
Bindningstid
Sparränta
Rörlig
3,00 %
3 mån
3,70 %
6 mån
3,65 %
1 år
3,40 %
2 år
3,20 %
3 år
3,15 %
4 år
-
5 år
-
2,90 - 3,15 %
Sparränta

Qliro

När du sparar hos Qliro du kan ha ett eller flera sparkonton med olika löptider. Vi erbjuder båda rörlig och fasträntekonto med löptider 3-6-12 månader och alla våra sparkonton omfattas av den statliga insättningsgarantin. Säkert och enkelt!
Bindningstid
Sparränta
Rörlig
3,15 %
3 mån
2,90 %
6 mån
2,90 %
1 år
2,90 %
2 år
-
3 år
-
4 år
-
5 år
-
0,25 - 3,65 %
Sparränta

TF Bank

Att spara hos TF Bank är ett klokt val. Vi ger dig en av marknadens bästa ränta från första kronan. Du binder inte dina pengar och du har två avgiftsfria uttag per år. Kontot omfattas av statlig insättningsgaranti & du kan spara upp till 1 miljon kronor.
Bindningstid
Sparränta
Rörlig
0,25 - 3,65 %
3 mån
-
6 mån
-
1 år
0,50 %
2 år
-
3 år
-
4 år
-
5 år
-
3,30 - 4,15 %
Sparränta

HoistSpar

Hos HoistSpar kan du välja mellan både rörligt och fast sparkonto till konkurrenskraftiga räntor. Kontona omfattas av den statliga insättningsgarantin.
Bindningstid
Sparränta
Rörlig
4,15 %
3 mån
-
6 mån
-
1 år
3,95 %
2 år
3,80 %
3 år
3,30 %
4 år
-
5 år
-
3,05 - 3,50 %
Sparränta

SevenDay Bank

SevenDay Bank erbjuder ett enkelt sparande med hög ränta och insättningsgaranti. Öppna ett rörligt sparkonto med fria uttag, eller bind ditt sparande under en tid till en fast ränta.
Bindningstid
Sparränta
Rörlig
3,50 %
3 mån
3,30 %
6 mån
3,25 %
1 år
3,05 %
2 år
-
3 år
-
4 år
-
5 år
-
2,30 - 3,70 %
Sparränta

Qred

Hjälp oss att hjälpa småföretag genom att spara med Qred Bank. Öppna ett sparkonto som omfattas av statlig insättningsgaranti. Det tar bara några minuter!
Grundat 2015 av entreprenörer för entreprenörer, är Qred Bank nu Sveriges snabbast växande fintech-företag, enligt Financial Times. Qred har levererat lönsam tillväxt från start och är marknadsledande i Norden.
Bindningstid
Sparränta
Rörlig
3,70 %
3 mån
3,65 %
6 mån
3,20 %
1 år
2,60 %
2 år
2,30 %
3 år
-
4 år
-
5 år
-
2,00 - 3,65 %
Sparränta

Nstart

Bindningstid
Sparränta
Rörlig
3,65 %
3 mån
-
6 mån
-
1 år
3,20 %
2 år
2,40 %
3 år
2,00 %
4 år
-
5 år
-
3,40 - 3,95 %
Sparränta

BIGBANK

Bigbank erbjuder tryggt, enkelt och säkert sparande genom sina fastränteplaceringar med statlig insättningsgaranti.
Bindningstid
Sparränta
Rörlig
-
3 mån
-
6 mån
3,95 %
1 år
3,90 %
2 år
3,50 %
3 år
3,40 %
4 år
-
5 år
-
3,40 %
Sparränta

Mangold

Mangold erbjuder depåkonto för värdepappershandel med hög ränta och fria uttag. Inga avgifter eller bindningstider. Depåkontot omfattas av den statliga insättningsgarantin.
Bindningstid
Sparränta
Rörlig
3,40 %
3 mån
-
6 mån
-
1 år
-
2 år
-
3 år
-
4 år
-
5 år
-
2,75 - 3,70 %
Sparränta

Serafim Finans

Ingen öppningsavgift eller årsavgift. Spara på det sätt som passar dig bäst, antingen med helt fria uttag eller med en bindningstid upp till tre år. Alla våra sparkonton omfattas av den statliga insättningsgarantin som innebär ett tryggt och säkert sparande.
Bindningstid
Sparränta
Rörlig
3,60 %
3 mån
3,70 %
6 mån
3,50 %
1 år
3,25 %
2 år
-
3 år
2,75 %
4 år
-
5 år
-
3,10 - 3,80 %
Sparränta

Northmill Bank

Northmill Bank är en svensk bank som erbjuder enkla, prisvärda produkter för vardagen. Alla sparkonton är således helt fria från årsavgifter, uttagsavgifter, insättningsavgifter eller uppläggningsavgifter. Du kan ha ett rörligt sparkonto och upp till 11 fasträntekonton med upp till 1 100 000 kr i räntebärande sparkapital totalt och samtliga konton omfattas av den statliga insättningsgarantin på totalt 1 050 000 kr.
Bindningstid
Sparränta
Rörlig
3,60 %
3 mån
3,80 %
6 mån
3,75 %
1 år
3,30 %
2 år
3,10 %
3 år
-
4 år
-
5 år
-
2,95 - 3,75 %
Sparränta

Froda

Froda erbjuder ett enkelt och säkert sparande utan några fasta avgifter och våra sparkonton omfattas av den statliga insättningsgarantin.
Bindningstid
Sparränta
Rörlig
3,75 %
3 mån
3,50 %
6 mån
3,30 %
1 år
2,95 %
2 år
-
3 år
-
4 år
-
5 år
-
3,70 %
Sparränta

Carnegie

Carnegie erbjuder ett flexibelt sparkonto med bra ränta och fria uttag. Inga avgifter eller bindningstider. Sparkontot omfattas av den statliga insättningsgarantin
Bindningstid
Sparränta
Rörlig
3,70 %
3 mån
-
6 mån
-
1 år
-
2 år
-
3 år
-
4 år
-
5 år
-
SBAB Bank
2,40 - 3,55 %
Sparränta
Coeli
3,50 - 4,00 %
Sparränta
Sparbanken Syd
1,55 - 3,60 %
Sparränta
Nordnet
2,85 %
Sparränta
Ekobanken
3,20 - 3,60 %
Sparränta
Coop Spara
2,45 - 3,60 %
Sparränta
Avanza Bank
2,75 %
Sparränta
Ikano Bank
2,45 - 3,00 %
Sparränta
Multitude Bank
3,45 - 4,20 %
Sparränta
Instabank
0,00 - 0,55 %
Sparränta
PayEx Sverige
0,00 - 0,25 %
Sparränta
Nordea
1,30 - 3,00 %
Sparränta
Aros Kapital
3,75 - 3,85 %
Sparränta
SEB
1,25 - 3,10 %
Sparränta
Swedbank
1,40 - 3,15 %
Sparränta
PRA Spar
4,10 %
Sparränta
ICA Banken
2,00 %
Sparränta
Handelsbanken
1,25 - 3,05 %
Sparränta
Lantmännen Finans
3,25 %
Sparränta
Morrow Bank
4,00 %
Sparränta
Bluestep Bank
0,45 - 3,80 %
Sparränta
Lunar
3,25 %
Sparränta
Inga sökresultat,
prova att ändra filtreringen

Övrig information

Räntorna uppdateras dagligen med information från de olika aktörernas webbsidor. Här kan du jämföra sparkonton där fler parametrar visas.

För bundna räntor visas den fasta räntan under perioden. Den effektiva årsräntan blir normalt lägre eftersom kapitalet för de flesta konton kapitaliseras efter löptidens slut.

När du väljer sparkonto tänk på att inte bara jämföra räntan. Om du vill kunna ta ut pengarna när du vill utan avgifter bör du välja ett konto med fria uttag. Om du vill vara säker bör du även välja ett konto som omfattas av insättningsgarantin. Insättningsgarantin handhas av Riksgälden och täcker belopp upp till 1 050 000 kr per kund. Tänk på att om du väljer ett konto utan insättningsgaranti har du inte detta skydd.

Spartips för dig och din plånbok

Prenumerera på vårt kostnadsfria nyhetsbrev så får du tips och råd samt information om aktuella ämnen runt din privatekonomi. Varje vecka direkt till din e-post!

Skriv din e-postadress här

Läs vidare

Nästa artikel

Störst kostnad för din bil: Värdeminskning, bränsle, reparation/service och försäkring

1 minuts läsning

Förra hösten presenterade KVD Bilpriser en undersökning som visade vad svenskarna tror att det faktiskt kostar att äga en bil. Bilägarna trodde tex att en småbil tex en Ford Fiesta kostade 2–3 000 kronor per månad att äga. Men den riktiga kostnaden ...

Föregående artikel
Villahemförsäkring. Vilket skydd behöver du och vad kostar det?
1 minuts läsning