Vad täcker din bilförsäkring och när står du utan skydd?

Många bilägare tror att bilförsäkringen täcker det mesta som kan hända på vägen, men det är inte alltid så enkelt. Försäkringsskyddet varierar kraftigt beroende på vilken nivå av försäkring du har: trafik-, halv- eller helförsäkring. Dessutom finns det situationer där du kan stå helt utan ersättning, även om du har en försäkring. Här går vi igenom grunderna och några vanliga fallgropar att se upp för.

Tre nivåer av bilförsäkring – vad ingår?

1. Trafikförsäkring

Det här är den enda bilförsäkring som är lagstadgad. Den täcker personskador och skador på andras egendom – men inte skador på din egen bil. Om du orsakar en olycka ersätter försäkringen alltså den andra parten, men inte dina egna kostnader.

2. Halvförsäkring

Halvförsäkringen innehåller trafikförsäkring, men också skydd för till exempel brand, stöld, glasskador, räddning och rättsskydd. Du får också ersättning om bilen drabbas av maskinskada, men bara om bilen är relativt ny (vanligtvis upp till 8 år eller 12 000 mil).

Vagnskadeförsäkringen på en ny bil gäller vanligtvis i tre år från första registreringsdatumet. Det kallas ofta för vagnskadegaranti och ingår automatiskt när du köper en ny bil i Sverige. Inte via bilförsäkringen utan från biltillverkaren eller generalagenten.

3. Helförsäkring

Helförsäkring är halvförsäkring + vagnskadeförsäkring. Det är den här delen som täcker skador på din egen bil vid till exempel en krock, även om det är du själv som orsakat olyckan.

Helförsäkring rekommenderas särskilt om du har en bil utan separat vagnskadegaranti.

När gäller inte försäkringen?

Det finns flera situationer där bilägare tror att försäkringen täcker men där ersättning kan utebli helt eller delvis:

• Feltankning: Vissa bolag ersätter inte skador orsakade av att du tankat fel drivmedel.
   
• Privat uthyrning: Hyr du ut bilen via exempelvis en digital plattform, krävs ofta en särskild försäkring.
   
• För gammal bil: Maskinskadeförsäkringen i halvförsäkring upphör när bilen blir för gammal eller gått för långt.
   
• Felaktig användning: Om bilen används för till exempel yrkestrafik, uthyrning eller tävling utan rätt försäkring.
   
• Grovt vårdslöst beteende: Om du till exempel kör onykter eller gör dig skyldig till vårdslöshet i trafiken.

Viktigt att tänka på

• Läs igenom försäkringsvillkoren. Det finns ofta detaljerade begränsningar.
   
• Jämför olika bolags innehåll. Samma benämning (som helförsäkring) kan ha olika innehåll.
   
• Fundera över bilens värde och ålder. Ibland är det inte ekonomiskt försvarbart med helförsäkring på en äldre bil.
   
• Jämför mellan olika försäkringsbolag så att du får det skydd du vill ha till lägst pris.