Pensionsspara privat – 4 sätt som tryggar din pension

Är du orolig för hur du ska kunna klara dig ekonomiskt när du blir pensionär? Sätten att pensionsspara privat på är många och vilket du bör välja kan vara svårt att veta. Här går vi igenom olika typer av privat pensionssparande och hur de fungerar för att ditt beslut ska bli lite enklare.
 

Olika sätt att pensionsspara privat

Pensionssparande i värdepapper, privat pensionsförsäkring eller kapitalförsäkring? Detta är bara några exempel på olika former som kan användas vid ett privat pensionssparande. Vilken typ av sparande du bör välja beror bland annat på hur långt du har kvar till pensionen och hur hög risk du vill ta. Ett tips är att välja flera alternativ så lägger du inte alla dina ägg i samma korg.

Det viktigaste är att du börjar pensionsspara och en bra riktlinje är att spara ungefär 3-5 procent av din bruttolön.
 

1. Pensionssparande i värdepapper, investeringssparkonto (ISK) eller kapitalförsäkring (KF)

Pensionssparande i värdepapper kommer normalt med en högre risk då du är mer utsatt för eventuella svängningar på börsen. Men eftersom ett pensionssparande ofta är på lång sikt så är detta ett bra sätt för de flesta för att få en bra avkastning.

Du kan antingen ha dina värdepapper i en värdeförvaringsdepå, i ett investeringssparkonto (ISK) eller en kapitalförsäkring (KF). Säljer du värdepapper i en värdepappersdepå behöver du dock ta upp transaktionerna i din deklaration, vilket du slipper med ISK och kapitalförsäkring. Det brukar rekommenderas att ha dina värdepapper i ett ISK eller en kapitalförsäkring om din årliga avkastning överstiger statslåneräntan + 1 procentenhet.

Tänk på att kontrollera avgifterna i ditt sparande. En hög avgift gröper ur din avkastning med tiden så det kan finnas mycket pengar att tjäna på att se över dem.
 

2. Privat pensionssparande i traditionell försäkring eller fondförsäkring

Privat pensionssparande i en traditionell försäkring innebär att ett försäkringsbolag tar hand om ditt kapital och placerar pengarna åt dig. Det är vanligt att du får någon slags garanti, till exempel att du får tillbaka en viss del av det som du har betalat in vilket gör detta till ett något tryggare val än fondförsäkring.

När du pensionssparar i fondförsäkringar väljer du istället själv var du ska placera pengarna. Detta passar dig som är beredd på att värdet kan svänga och att du inte får någon form av garanti.
 

3. Privat pensionsförsäkring eller individuellt pensionssparande (IPS)

Privat pensionsförsäkring kan vara bra att välja om du har inkomst från en aktiv näringsverksamhet eller inte har någon tjänstepension genom din anställning. Från och med 2016 tog man bort möjligheten för alla att kunna göra skatteavdrag för privat pensionsförsäkring och individuellt pensionssparande (IPS). Saknar du tjänstepension eller har ett eget företag kan du dock fortfarande få ett skatteavdrag. Du kan läsa mer om detta på Skatteverkets hemsida.

Du kan tidigast börja ta ut en privat pensionsförsäkring eller ett individuellt pensionssparande från det att du fyllt 55 år och du betalar inkomstskatt på alla utbetalningar.
 

4. Tjänstepension genom löneväxling

Har du en bra inkomst kan du ha möjligheten att pensionsspara privat genom löneväxling. Detta är något som vissa arbetsgivare erbjuder och det innebär att du byter ut en del av din lön mot extra tjänstepension. Riktlinjen är att du ska ha en inkomst på över 47 000 kronor i månaden, efter löneväxling, för att du ska tjäna på detta alternativ.
 

Pensionsspara privat tips

Här kommer några andra tips på hur du kan pensionsspara privat för att få en bra start på livet som pensionär:

• Amortera på dina lån – När du amorterar minskar du dina skulder vilket innebär att du får en lägre månadskostnad när du väl är pensionär
   
• Koll på avgifter – När du sparar under en längre tid gör avgifterna stor skillnad för din framtida avkastning, så jämför vilka avgifter du betalar och se om du kan hitta bättre alternativ
   
• Följ din pension – På minpension.se kan du enkelt göra en prognos över din framtida pension och på så vis få en uppskattning om hur mycket du bör pensionsspara privat

Läs mer om privatpension och hur det fungerar i Ekonomiskolan del 10: Pensionen