Till Anders Andersson: Jag var på Driva Eget mässan häromdagen. Där rekommenderade du att företagare inte ska spara i pensionsförsäkring utan att de ska spara i fonder så att pengarna är tillgängliga.
Jag tycker det rådet är mycket dåligt att ge till en företagare. Främst för att det finns en risk att företagaren spenderar pensionspengarna i dåliga tider och vid pensionen är ju pengarna borta då. Vitsen med att binda pengarna är just att det inte ska gå att spendera dem. Om företaget går dåligt ska man lägga ner. Det är väldigt viktigt att inte dra ut på en nedläggning, för då kan man dras in i stora tråkigheter med personligt konkurs och liknande.
Företagare har inte samma skyddsnät som vi anställda utan de måste sörja för det själva. Ditt råd är möjligtvis bra för dig själv som varit anställd hela livet och har en fet tjänstepension utöver den allmänna pensionen. Som företagare är man helt utanför samhällets skydd och det är därför livsviktigt för dem att binda upp pengar från goda år och inte nalla på dem i svåra tiden. För detta finns det periodiseringsfonder och expansionsfonder. Pensionspengar ska inte vara tillgängliga, basta!
Jag jobbar med försäkring som du säkert förstår. Jag har även varit företagare på heltid under flera år och blivit insatt hur hemskt illa företagare blir behandlade av samhället. Jag tycker därför att ditt råd är idiotiskt och inkompetent. Det är ingen konst att ge råd som fungerar när allt går uppåt, men ett verkligt bra råd måste fungera även när det går dåligt och det gör inte ditt råd.
Jag kan förstå att du som lever av att sälja pensionsförsäkringar har dessa synpunkter. Det verkar dock som om du missuppfattat mig en del, och jag hoppas att du inte vilseleder dina kunder. Jag som försöker ge objektiva råd försöker hjälpa till hitta en så bra lösning som möjligt där skatten är lägsta möjliga - och det är väl inte så idiotiskt?
Vi är överens om det viktigaste - att en företagare på något sätt bör spara till sin pension, eftersom den allmänna pensionen inte räcker till. För enskild firma är då pensionsförsäkring bäst, och oftast det enda alternativet.
Men för den som har aktiebolag blir skatten oftast lägre än för pensionsförsäkring om pengarna som ska sparas placeras i vanliga fonder efter det att bolagsskatt betalats. För att pengarna ska bindas upp och inte kunna tas vid en konkurs kan man skriva ett avtal om direktpension. När det är dags för pension kan det avtalet ändras så att pengarna kan tas ut som lön och inte pension.
Enligt dagens regler är skattereglerna mycket bättre för lön än för pension, särskilt efter det att man fyllt 65 år. Det blir då ett högt jobbskatteavdrag och låga sociala avgifter.
