Privat pensionssparande – allt om privatpension

Här får du koll på vad ett privat pensionssparande är, vad det innebär och vilka olika typer av privatpension som finns. Få bra tips och råd för dig och din framtida pension.

Det finns framförallt tre typer av bundet privat pensionssparande: pensionsförsäkringar i form av fondförsäkring och traditionell försäkring samt individuellt pensionssparande (IPS). Vilken typ av sparande du bör välja beror på vilken risk du är villig att ta. Tänk på att det även går bra att kombinera olika sparformer.

Gemensamt för alla är att du som tidigast kan ta ut pengarna när du fyllt 55 år. Minsta utbetalningstid är fem år.

Bundet privat pensionssparande - ointressant för de flesta
Sedan 1 januari 2016 går det inte längre att göra skatteavdrag för sparande i dessa produkter. Det innebär att dessa pensionsprodukter i praktiken inte är intressanta för någon annan än de som inte har någon tjänstepension eller är egenföretagare. För dessa finns det fortfarande möjlighet till skatteavdrag.

Det går bra att fortsätta spara i ett bundet privat pensionssparande men sätt inte in nya pengar i det om du inte får skatteavdrag för det. Annars dubbelbeskattas du genom att först sätta in beskattade pengar som sedan beskattas igen den dagen du tar ut dem. Under tiden har du dessutom låst pengarna.

Fondförsäkring

Fondförsäkring är en sparform som är knuten till fonder och som sköts av en fondförvaltare. Normalt väljer du själv vilka fonder du ska placera pengarna i och då finns det ingen garanti för ditt sparande. Vissa bolag erbjuder även fondförsäkring med garanti. Det innebär att försäkringsbolaget placerar ditt kapital i en fond och ger en garanti, till exempel 90 procent av kapitalet, eller en garanti på det aktuella försäkringskapitalet.

Traditionell försäkring

I en traditionell försäkring förvaltas kapitalet av ett försäkringsbolag och normalt finns det någon form av garanti. Garantin kan vara i form av en garanterad ränta eller att en del av försäkringskapitalet är garanterat. Försäkringsbolagen placerar pengarna i räntebärande tillgångar, fastigheter och aktier. I vissa fall ändrar bolaget inriktning på förvaltningen när du närmar dig pension.

Individuellt pensionssparande (IPS)

Individuellt pensionssparande (IPS) är ett sparande som är lite friare än traditionell försäkring och fondförsäkring. Du kan starta ett IPS-konto hos de flesta banker, värdepappersbolag samt hos vissa andra företag som har tillstånd att bedriva värdepappersrörelse. Hos de flesta bolag kan du välja mellan att spara i aktier, fonder och andra värdepapper.

Sparandet passar dig som vill ha större frihet att välja var dina pengar placeras. Sparandet innehåller normalt ingen garanti.

Eget pensionssparande - ett fjärde sätt att spara till pensionen

Ett fjärde sätt att spara till pensionen är genom ett eget obundet sparande som du har för din framtida pension. Det kan exempelvis handla om ett vanligt aktie/fondkonto eller ett investeringssparkonto.

Kapitalet på dessa konton är inte låsta till pensionen utan du kan sälja och byta aktier och fonder när du vill. Sparar du till pensionen på detta vis är det viktigt att du inte tar av pengarna under tiden för exempelvis konsumtion eller liknande. Tänk också på att detta sparande inte har någon form av garanti eller skatteavdrag som exempelvis kan finnas i en pensions- eller fondförsäkring.

Om du behöver spara privat till pensionen eller inte beror på hur din pensionsprognos ser ut. På minpension.se kan du göra en prognos och få en samlad bild av din pension.

Tillfällen då det kan var bra med privatpension är följande:

• Du vill gå i pension tidigt
• Du har jobbat deltid en längre period
• Du har inte arbetat under en längre period
• Du har ingen tjänstepension i nuvarande eller tidigare anställning

Privat pensionssparande anses inte som enskild egendom vid en skilsmässa, vilket innebär att dessa pengar ingår i en bodelning. Din partner kan alltså ha rätt till hälften av ditt privata pensionssparande. Vill du undvika detta behöver du skriva ett avtal som säger att ditt privata pensionssparande är enskild egendom och därmed inte ska ingå i en bodelning.