Ja, det gör det faktiskt – och du är helt rätt ute i ditt resonemang. Vissa aktörer tillämpar något som kallas daglig kapitalisering. Det innebär att räntan du tjänar dag för dag läggs till kontot direkt, vilket i sin tur gör att du redan nästa dag börjar få ränta på räntan. Det här är en form av ränta-på-ränta-effekt som byggs upp löpande varje dag.



Och även om räntesatsen ofta anges som en årlig ränta – det vill säga 3,4 % eller 3,5 % per år – så spelar det faktiskt roll hur ofta räntan kapitaliseras. Ju oftare, desto mer ränta får du i slutändan.



Hur fungerar daglig ränta på ränta?



När en bank lägger till räntan varje dag på ditt sparkonto händer följande:



  • Du får ränta på gårdagens ränta.

  • Det sker 365 gånger om året.

  • Din effektiva avkastning blir lite högre än den nominella räntesatsen – alltså den ränta som står angiven.



Så om du till exempel har 3,4 % ränta med daglig kapitalisering, får du faktiskt lite mer i avkastning än om samma ränta hade betalats ut bara en gång om året.



Så här räknar du ut det:



För att räkna på daglig ränta-på-ränta använder vi den här formeln:



\( A = 100\,000 \cdot (1 + 0.035) = 103\,500 \)



Där:

A = slutvärde

P = startkapital

r = årlig ränta i decimalform (t.ex. 3.4 % = 0.034)

n = hur ofta räntan kapitaliseras (vid daglig: 365)

t = antal år



Exempel: Vad ger bäst avkastning – 3,4 % daglig eller 3,5 % årlig ränta?



Alternativ 1: 3,4 % ränta, daglig kapitalisering



\( A = P \cdot \left(1 + \frac{r}{n}\right)^{n \cdot t} \)



Vilket ger en effektiv ränta: 3.457 %



Alternativ 2: 3,5 % ränta, årlig utbetalning



\( A = 100\,000 \cdot \left(1 + \frac{0.034}{365} \right)^{365} \approx 103\,457 \)



Vilket ger en effektiv ränta: 3.5 %



Slutsats:



I det här fallet ger 3,5 % med årlig utbetalning något bättre avkastning än 3,4 % med daglig ränta-på-ränta. Men skillnaden är liten – och om den dagliga räntan vore 3,45 % i stället, skulle den gå om.



Att förstå hur räntan kapitaliseras är lika viktigt som att titta på procentsatsen. Daglig ränta-på-ränta är kraftfullt – särskilt över tid – och kan vara en fördel om du sparar längre än ett år.