Är det bra att löneväxla?
Löneväxling innebär att du ber din arbetsgivare sänka din lön för att istället ge dig mer pengar i tjänstepension. Det här är bara smart om du har en lön en bit över 47 000 kr/månad, men har du det är löneväxling oftast det bästa sättet att spara extra till pensionen.
Vad är löneväxling?
Löneväxling innebär att du avstår lön och istället får mer tjänstepension. Arbetsgivare måste inte erbjuda löneväxling, men de flesta gör det. I många fall går pensionen in till samma ställe som den vanliga tjänstepensionen, men det förekommer också att arbetsgivare har tecknat separata avtal för löneväxling. Tyvärr innebär det senare ofta högre avgifter för de anställda.
Fördelarna
Det finns tre anledningar till att det kan löna sig att löneväxla:
- Lägre marginalskatt. Den viktigaste anledningen till att det lönar sig för många höginkomsttagare att löneväxla är att man sannolikt kommer att ha lägre inkomst som pensionär. Eftersom vi har högre procentuell skatt för höginkomsttagare kan det löna sig om man alltså skjuter på skatten till senare när man som pensionär kanske slipper betala statlig skatt. Det finns inget självändamål i att skjuta på att betala skatt, men 30% skatt som pensionär är mycket bättre än 50% skatt nu. Undantaget kan vara om du har hög lön och så bra pension att du kommer att komma över gränsen för statlig inkomstskatt som pensionär också.
- Lägre arbetsgivaravgift. Din arbetsgivare tjänar också på att du löneväxlar. Om du tar ut lön så betalar de arbetsgivaravgifter på c:a 31%, men om du istället sätter av pengarna till pension så behöver din arbetsgivare bara betala c:a 24%. De flesta arbetsgivare väljer att ge mellanskillnaden till den som löneväxlar och i så fall blir det istället du som får 5,8%* mer.
- Lägre årlig skatt på de pengar du har sparat ihop. Oavsett om du har ditt sparande i en tjänstepension eller i ett Investeringssparkonto betalar du en liten skatt varje år baserad på hur mycket pengar du har. Den här skatten är mindre än hälften så stor för pensionssparande. För en ung person med lång sparhorisont kan detta få en stor betydelse.
Det är punkt 1 som kan ge de allra största vinsterna, men punkt 2 och 3 tillsammans gör att det ändå oftast är något bättre att löneväxla än att spara privat.
Grundregeln är därför att om du ändå ska spara extra till pensionen och har en lön en bit över 47 000 kr/månad är löneväxling den bästa sparformen.
Nackdelarna
- Håll dig över taket! Om du löneväxlar blir själva lönen lägre. Har du en normal lön innebär det att du också får mindre pengar avsatta till den allmänna pensionen eftersom den avsättningen är baserad på lönen. Då blir det inte alls en bra idé.
- Det finns dock ett tak för avsättningar till den allmänna pensionen som för 2022 ligger på 47 748 kronor per månad. Är du över den gränsen så försvinner därför det argumentet. Den här gränsen ligger också nära gränsen för när du börjar betala statlig inkomstskatt som för 2022 ligger på c:a 46 000 kr och som gör det mindre förmånligt att ta ut mer lön nu. Den gränsen är också relevant, men det är två olika gränser det rör sig om.
Se därför till att du aldrig löneväxlar så att du får mindre lön än 47 000 kr/månad!
- Ifall du tar tjänstledigt, byter jobb, etc bör du också tänka på att brytpunkten egentligen är på årsbasis (och är 572 970 kr). År när du inte jobbar med full inkomst hela året behöver du därför vara extra försiktig med att löneväxla.
- Pengarna du löneväxlar kan du inte röra förrän du går i pension. För vissa med dålig disciplin är det här en fördel men för den som försöker ta sig in på bostadsmarknaden eller är högt belånad kan det vara extra viktigt att ha pengar här och nu och inte i framtiden.
- Se upp för avgifterna! Enligt Alectas rapport om löneväxling är det vanligt att arbetsgivare tagit hjälp av försäkringsförmedlare och att löneväxlade pengar inte läggs inom samma sparande som din tjänstepension. Detta brukar innebära ett sparande med en försäkringsavgift, fonder med högre avgifter och säljare som driver på i en dyr riktning. Därför är det viktigt att vara noga med var dina löneväxlade pengar landar. Fråga först!
- Lägre sjukpension. Inom det vanligaste pensionsavtalet ITP ingår en kompletterande sjukförsäkring som ger dig en extra lön ovanpå ersättningen från Försäkringskassan. Ersättningen baseras på din lön efter löneväxlingen. Du får alltså lite mindre pengar om du blir sjuk om du löneväxlar. Snittsvensken är sjuk 4 procent av arbetsdagarna och får då 20% lägre ersättning. Avrundat uppåt betyder det en nackdel på 1 procent av det löneväxlade beloppet. Om du inte tillhör ITP kan det vara så att sjukförsäkringen baseras på din ordinarie lön och då gäller inte den här punkten för dig.
- Lägre inkomstförsäkring. Om du har en inkomstförsäkring genom facket som ger dig ersättning för löner över a-kassans nivåer så baseras även dem på din lön efter löneväxlingen.
Att tänka på
- Andra saker som baseras på lön. Om du får bonus i procent av din lön, en föräldralön eller helt enkelt löneförhöjning i procent av din lön så gäller det att du och arbetsgivaren hela tiden pratar om din lön före löneväxlingen för att du inte skall missgynnas på dessa områden.
- Gemensamma pengar blir privata, eller inte. När du löneväxlar flyttar du pengar från ditt lönekonto till din tjänstepension. Vid en separation med en eventuell partner så anses tjänstepensioner i normala fall inte vara föremål för bodelning. Om du löneväxlar missgynnar du således din partner. Detta kan man kompensera för på olika sätt genom äktenskapsförord. I andra fall kan löneväxlingen visst bli föremål för bodelning. Eftersom pengarna inte går att komma åt kan du vid separation behöva sälja ett boende eller ta ett lån för att täcka eventuell skuld till partnern.
Så gör du
För att komma igång med löneväxling behöver du prata med din arbetsgivare, förmodligen någon på HR- eller ekonomiavdelningen. Jobbar du på en liten arbetsplats så är det inte helt säkert att de har rutiner för detta.
Behöver du spara till pensionen?
Innan du börjar löneväxla bör du förstås också fundera på om det över huvud taget är pensionen du ska spara till. Det är förstås aldrig dåligt med mer pension och det finns absolut pensionärer som verkligen ångrar att de inte har sparat mer, men det finns också situationer där det är viktigare att spara till andra saker och ibland tycker vi att finansbranschen skräms lite väl mycket.
Här har vi sammanställt 5 anledningar att vara orolig för pensionen. Fallet du inte in under någon av dem så behöver du åtminstone inte vara särskilt orolig.
Om du vill ha mer pension tycker vi också att du ska börja med att se över din redan intjänade pension. Särskilt för dig som har långt till pensionen kan det göra lika stor skillnad att se till att dina pensionspengar ligger i aktiemarknaden och att du undviker onödiga försäkrings– och fondavgifter som att spara ett par tusenlappar extra i månaden.
Ett vanligt feltänk med uppskjuten skatt
Avslutningsvis vill vi bemöta ett vanligt förekommande argument för löneväxling som helt enkelt inte håller. En del beskriver det som en otrolig fördel att du skjuter fram att betala skatten. Det kan det vara om du får lägre skatt som pensionär än vad du skulle ha betalat idag, men betalar du samma skattesats spelar det ingen roll. Det ser mer ut längs vägen, men blir inte mer i slutändan.
Det här är inte konstigare än att 2*5 är samma sak som 5*2. Om du betalar 30% skatt både nu och som pensionär och vi räknar med att pengarna kommer att fyrdubblas** så får du INSATT BELOPP * (1-0,3) * 4 om du betalar skatten nu och INSATT BELOPP * 4 * (1-0,3) om du betalar den sedan. Det blir förstås samma sak.
* Så mycket mer får du i procent: (100+31,42)/(100+24,26)-100=5,76. Arbetsgivaravgiften är 31,42% och den särskilda löneskatten som din arbetsgivare betalar för tjänstepensionsavsättningar är 24,26%.
** För rätt placerade pengarna i aktiemarknaden som har låga avgifter kan du räkna med att det tar 20-30 år att fyrdubbla pengarna.
Aktuella sparkontoräntor
Här kan du hitta det bästa sparkontot. Jämför sparräntor och se var du får den högsta räntan.
Samtliga banker och inlåningsföretag omfattas av insättningsgaranti.
Observera att insättningsgarantin kan komma att gälla i annat land. Läs mer genom att trycka på informationsknappen, eller läs mer på aktörens hemsida. .
Klicka på bankens/sparkontots namn för mer information.
|
Rörlig
|
3 mån
|
6 mån
|
1 år
|
2 år
|
3 år
|
4 år
|
5 år
|
|
---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
Coeli
Coeli grundades 1994 och är en aktiv investerare, förvaltare och rådgivare med förtroendet att förvalta cirka 60 miljarder kronor åt förmögna privatpersoner, entreprenörer, Family Offices, företag och institutioner. Vi förvaltar kapital inom aktier, obligationer, hedgefonder samt är aktiva ägare och gör direktinvesteringar inom fastigheter och Private Equity. Coeli erbjuder ett enkelt sparande med hög ränta och insättningsgaranti. Öppna ett rörligt sparkonto eller bind ditt sparande under en tid till en fast ränta. Vi har konkurrenskraftiga räntor som tål att jämföras. |
3,50 %
|
3,30 %
|
3,10 %
|
2,80 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
Landshypotek Bank
Spara enkelt, ingen bindningstid, fria uttag, insättningsgaranti, trygg sparform med god ränta. Digital ansökan i 4 steg. |
2,50 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
Sparbanken Syd
Sparbanken Syd är en självständig sparbank som är verksam i Skåne. Hos oss kan du spara enkelt och tryggt på Sparkonto eller Fasträntekonto till bra ränta utan avgifter och såklart med insättningsgaranti. |
1,05 %
|
2,95 %
|
2,75 %
|
2,25 %
|
1,85 %
|
1,85 %
|
1,90 %
|
2,00 %
|
|
Avida Finans
AvidaSpar är det enkla sparkontot. Du får en hög sparränta från första dagen och första kronan, och kontot har heller inga avgifter eller bindningstider. |
3,85 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
Nordiska
Hos Nordiska sparar du både säkert och smart till några av marknadens mest fördelaktiga villkor. Vi erbjuder fasträntekonton med löptider mellan 1-5 år. Självklart omfattas ditt sparande av den statliga insättningsgarantin. |
3,15 %
|
3,15 %
|
-
|
2,75 - 2,85 %
|
2,70 %
|
2,65 %
|
2,55 %
|
2,50 %
|
|
Lea Bank ASA
Lea bank är en innovativ bank med användarvänliga finansierings-, betalnings- och sparalternativ. Vi strävar efter att ge dig den bästa bankupplevelsen och erbjuder två sparkonton: Sparkonto Plus: Högsta räntan för maximala besparingar, men uttag sker efter 31 dagar. Sparkonto: Något lägre ränta än Sparkonto Pluss, men utan bindningstid, så du kan ta ut pengar när som helst. Dina pengar är säkra upp till €100.000 tack vare vårt medlemskap i Bankenes Sikringsfond. Vi har sparalternativ som passar olika behov och mål för våra svenska kunder. |
3,60 - 3,85 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
Collector sparkonto
Collector erbjuder privatlån och kreditkort till privatpersoner samt sparkonton till privatpersoner och företag. Med fokus på sund och hållbar kreditgivning hjälper Collector kunder att låna tryggt utan säkerhet. Collector är ett varumärke inom Norion Bank AB (tidigare Collector Bank AB) som grundades 1999 och har kontor i Göteborg, Stockholm, Helsingborg, Oslo och Helsingfors. Verksamheten bedrivs genom Norion Bank AB (publ) som är noterat på Nasdaq Stockholm. |
2,85 %
|
3,30 %
|
3,25 %
|
3,00 %
|
3,00 %
|
-
|
-
|
-
|
|
Moank
Spara smartare Ett tryggt och smart sparande med insättningsgaranti och ränta från 3,70% till 4,30%. |
3,75 %
|
3,80 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
Volvofinans Bank
Inga avgifter, ingen bindningstid och alltid fria uttag. Givetvis omfattas sparkontot av den statliga insättningsgarantin. Ansök enkelt direkt via vår internetbank. |
2,65 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
EP Bank
EP Spar är en trygg, enkel och överskådlig spartjänst med attraktiva villkor. Du kan spara med fast eller rörlig ränta utan några avgifter. Som kund hos oss omfattas du av den statliga insättningsgarantin. |
2,30 %
|
3,80 %
|
3,65 %
|
2,90 %
|
2,70 %
|
-
|
-
|
-
|
|
Resurs Bank
Resurs Bank är en liten men stabil bank, vi erbjuder en hög ränta och en hög säkerhet. Den statliga insättningsgarantin som garanterar upp till 100 000 euro per kund, gäller för alla sparkonton hos Resurs Bank. |
3,85 %
|
-
|
3,30 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
Bank Norwegian
Bank Norwegian säljer enkla, standardiserade inlåning- och utlåningsprodukter via internet. Vi ska, med hjälp av teknologi och innovation, förse våra kunder med de bästa lösningarna för köp och användning av finansiella tjänster över internet. |
3,05 - 3,35 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
Borgo
Hos Borgo erbjuds du konkurrenskraftig ränta och fria uttag på ett sparande som du vet enbart används till finansiering av bolån. Borgo är ett nytt svenskt hypoteksbolag som samägs av ICA Banken, Ikano Bank, Söderberg & Partners, Sparbanken Syd och Ålandsbanken |
2,90 %
|
3,00 %
|
2,90 %
|
2,40 %
|
2,20 %
|
2,20 %
|
-
|
-
|
|
Coop Spara
Coop Spara erbjuder ett flexibelt sparkonto utan avgifter med insättningsgaranti och bjussig ränta. Välj detta sparkonto när du vill se dina pengar växa och samtidigt ha fria uttag. Öppna konto redan idag, logga in för att göra insättningar och uttag. |
2,70 %
|
3,40 %
|
3,30 %
|
2,60 %
|
2,40 %
|
-
|
-
|
-
|
|
Marginalen
Marginalen erbjuder dig en hög ränta som gäller från första kronan utan att du behöver binda ditt kapital. Våra konton har inga avgifter och vi omfattas självklart av insättningsgarantin. Välkommen till Marginalen! |
3,25 %
|
3,85 %
|
3,75 %
|
3,35 %
|
3,20 %
|
3,05 %
|
-
|
3,00 %
|
|
Brocc Finance
Brocc är en modern och digital aktör med enkla, trygga och smarta lösningar. Brocc Finance AB har tillstånd som kreditmarknadsbolag från Finansinspektionen och erbjuder sparkonton som omfattas av insättningsgarantin. |
1,00 %
|
3,85 %
|
3,75 %
|
3,50 %
|
3,20 %
|
2,80 %
|
2,50 %
|
-
|
|
Nordax Bank
Nordax vann årets sparränta 2018! Öppna ett sparkonto enkelt och tryggt med bra ränta och fria uttag hos Nordax. Börja spara redan idag för framtida idéer, projekt eller äventyr. |
2,75 - 2,85 %
|
-
|
-
|
2,90 %
|
2,50 %
|
-
|
-
|
-
|
|
JAK Medlemsbank
Hos JAK sparar du smart, tryggt och hållbart med riktigt bra ränta från första kronan. Vi erbjuder både fasträntekonton med löptider mellan 3-6 månader och sparkonton med rörlig ränta utan bindningstid. Självklart omfattas ditt sparande av den statliga insättningsgarantin. Ansök direkt på vår hemsida och öppna ditt konto redan idag! |
2,05 %
|
3,50 - 4,00 %
|
3,35 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
Svea Bank
Välj ett Sparkonto med bra ränta och fria uttag eller bind ditt sparande ett år med ett Kapitalkonto till ännu högre ränta. Hos Svea Ekonomi kan du spara dina pengar på det sätt som passar dig bäst. |
2,75 %
|
2,85 %
|
2,75 %
|
2,55 %
|
2,35 %
|
2,30 %
|
-
|
-
|
|
Multitude Bank
Multitude Bank erbjuder Sparkonton och Fasträntekonto med attraktiv ränta utan avgifter. Alla våra konton omfattas av den statliga insättningsgarantin. Vår Sparkonto ger bra ränta utan att du behöver binda ditt kapital. |
3,70 %
|
3,70 %
|
3,60 %
|
3,40 %
|
3,10 %
|
2,90 %
|
-
|
-
|
|
Qliro
När du sparar hos Qliro du kan ha ett eller flera sparkonton med olika löptider. Vi erbjuder båda rörlig och fasträntekonto med löptider 3-6-12 månader och alla våra sparkonton omfattas av den statliga insättningsgarantin. Säkert och enkelt! |
2,65 %
|
2,90 %
|
2,90 %
|
2,90 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
TF Bank
Att spara hos TF Bank är ett klokt val. Vi ger dig en av marknadens bästa ränta från första kronan. Du binder inte dina pengar och du har två avgiftsfria uttag per år. Kontot omfattas av statlig insättningsgaranti & du kan spara upp till 1 miljon kronor. |
0,25 - 3,15 %
|
-
|
-
|
0,50 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
HoistSpar
Hos HoistSpar kan du välja mellan både rörligt och fast sparkonto till konkurrenskraftiga räntor. Kontona omfattas av den statliga insättningsgarantin. |
4,00 %
|
-
|
-
|
3,80 %
|
3,60 %
|
3,25 %
|
-
|
-
|
|
SevenDay Bank
SevenDay Bank erbjuder ett enkelt sparande med hög ränta och insättningsgaranti. Öppna ett rörligt sparkonto med fria uttag, eller bind ditt sparande under en tid till en fast ränta. |
2,95 %
|
2,35 %
|
2,15 %
|
1,85 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
Qred
Hjälp oss att hjälpa småföretag genom att spara med Qred Bank. Öppna ett sparkonto som omfattas av statlig insättningsgaranti. Det tar bara några minuter! Grundat 2015 av entreprenörer för entreprenörer, är Qred Bank nu Sveriges snabbast växande fintech-företag, enligt Financial Times. Qred har levererat lönsam tillväxt från start och är marknadsledande i Norden. |
3,50 %
|
3,40 %
|
3,20 %
|
2,60 %
|
2,30 %
|
-
|
-
|
-
|
|
Nstart
|
3,40 - 3,50 %
|
3,90 %
|
-
|
2,95 %
|
2,15 %
|
1,75 %
|
-
|
-
|
|
BIGBANK
Bigbank erbjuder tryggt, enkelt och säkert sparande genom sina fastränteplaceringar med statlig insättningsgaranti. |
-
|
-
|
3,35 %
|
3,30 %
|
2,90 %
|
2,90 %
|
-
|
-
|
|
Bluestep Bank
BlueStep ger dig hög ränta, inga avgifter och alla våra konton omfattas av den statliga insättningsgarantin. Välj det som passar dig bäst av våra tio olika sparkonton. |
0,45 - 3,52 %
|
3,50 %
|
3,35 %
|
3,30 %
|
3,00 %
|
2,80 %
|
-
|
2,60 %
|
|
Mangold
Mangold erbjuder depåkonto för värdepappershandel med hög ränta och fria uttag. Inga avgifter eller bindningstider. Depåkontot omfattas av den statliga insättningsgarantin. |
3,00 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
Northmill Bank
Northmill Bank är en svensk bank som erbjuder enkla, prisvärda produkter för vardagen. Alla sparkonton är således helt fria från årsavgifter, uttagsavgifter, insättningsavgifter eller uppläggningsavgifter. Du kan ha ett rörligt sparkonto och upp till 11 fasträntekonton med upp till 1 100 000 kr i räntebärande sparkapital totalt och samtliga konton omfattas av den statliga insättningsgarantin på totalt 1 050 000 kr. |
3,25 %
|
3,55 %
|
3,50 %
|
3,05 %
|
2,85 %
|
-
|
-
|
-
|
|
Froda
Froda erbjuder ett enkelt och säkert sparande utan några fasta avgifter och våra sparkonton omfattas av den statliga insättningsgarantin. |
2,85 %
|
3,80 %
|
3,50 %
|
3,05 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
Carnegie
Carnegie erbjuder ett flexibelt sparkonto med bra ränta och fria uttag. Inga avgifter eller bindningstider. Sparkontot omfattas av den statliga insättningsgarantin |
2,90 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
SBAB Bank
|
2,50 %
|
3,00 %
|
2,80 %
|
2,50 %
|
2,40 %
|
2,40 %
|
2,40 %
|
2,40 %
|
|
Morrow Bank
|
4,00 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
Nordnet
|
2,34 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
Avanza Bank
|
2,25 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
Skandia
|
1,60 %
|
3,00 %
|
-
|
2,10 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
Ikano Bank
|
-
|
-
|
-
|
3,45 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
PayEx Sverige
|
-
|
-
|
-
|
0,25 %
|
0,00 %
|
-
|
-
|
-
|
|
Nordea
|
0,80 - 1,20 %
|
2,65 %
|
2,15 %
|
1,90 %
|
1,80 %
|
-
|
-
|
-
|
|
Aros Kapital
|
3,75 %
|
3,85 %
|
3,80 %
|
3,75 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
Serafim Finans
|
3,60 %
|
3,85 %
|
3,70 %
|
3,25 %
|
-
|
2,75 %
|
-
|
-
|
|
SEB
|
0,75 - 1,50 %
|
2,55 %
|
2,00 %
|
1,46 %
|
1,27 %
|
1,29 %
|
1,36 %
|
1,47 %
|
|
Swedbank
|
0,90 - 1,35 %
|
2,61 %
|
2,00 %
|
1,80 %
|
1,61 %
|
1,62 %
|
1,65 %
|
1,68 %
|
|
PRA Spar
|
3,90 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
ICA Banken
|
1,50 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
Handelsbanken
|
0,75 - 2,15 %
|
2,45 %
|
1,93 %
|
1,75 %
|
1,76 %
|
1,84 %
|
-
|
2,02 %
|
|
Lantmännen Finans
|
2,75 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
Lunar
|
2,75 %
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
-
|
|
prova att ändra filtreringen
Övrig information
Räntorna uppdateras dagligen med information från de olika aktörernas webbsidor. Här kan du jämföra sparkonton där fler parametrar visas.
För bundna räntor visas den fasta räntan under perioden. Den effektiva årsräntan blir normalt lägre eftersom kapitalet för de flesta konton kapitaliseras efter löptidens slut.
När du väljer sparkonto tänk på att inte bara jämföra räntan. Om du vill kunna ta ut pengarna när du vill utan avgifter bör du välja ett konto med fria uttag. Om du vill vara säker bör du även välja ett konto som omfattas av insättningsgarantin. Insättningsgarantin handhas av Riksgälden och täcker belopp upp till 1 050 000 kr per kund. Tänk på att om du väljer ett konto utan insättningsgaranti har du inte detta skydd.
Spartips för dig och din plånbok
Prenumerera på vårt kostnadsfria nyhetsbrev så får du tips och råd samt information om aktuella ämnen runt din privatekonomi. Varje vecka direkt till din e-post!