Vill du ha hjälp? Ring oss! 08-5000 2000

Binda eller inte?

Lån  / 
Binda eller inte?
Jag fick en fråga av en kund som undrar hur det kommer sig att man nu kan binda sin bolåneränta på samma låga nivå som de rörliga räntorna. Nu när räntorna är på väg upp?


Det normala är att bundna (långa) räntor ligger högre än rörliga (korta) räntor. Banken tar en större risk när de lånar ut en längre tid, en osäkerhet de måste ta betalt för. Men just nu ligger alltså den rörlig räntan i nivå med vissa bindningstider. Det kan bero på att bankerna inte tror på högre räntor framöver. Bankerna tror att centralbankerna inte kommer att höja räntan i tidigare förväntad takt.

Sveriges Riksbank valde att höja reporäntan från rekordlåga -0,5 procent till -0,25 procent i december i fjol. Förväntan då var att höjningarna skulle fortsätta. Sen dess har vi dock sett en avmattning i svensk ekonomi. Vid senaste räntebeskedet i april kommunicerade Riksbanken att den goda globala konjunkturen håller i sig men har gått in i en fas med lugnare tillväxt, och att de svagare inflationsutsikterna motiverar att avvakta lite längre innan räntan höjs igen.

Betyder detta att man ska binda nu?

Tittar man historiskt så har det nästan alltid varit “bättre” att ha rörlig ränta. Bättre i den mån att man har betalat en lägre ränta i genomsnitt. Att binda sin ränta kan ses som en försäkring - man betalar en premie för att försäkra sig om att inte plötsligt få en högre ränta. Har man en ansträngd ekonomi och vill veta exakt vad man kommer att betala varje månad kan en bunden ränta vara rätt.

Ett alternativ till att binda räntan är att själv spara mellanskillnaden mellan rörlig och bunden ränta (om det finns någon), att sedan använda om räntan går upp. Spara mellanskillnaden på ett sparkonto med ränta (och insättningsgaranti) som du väljer att vika åt framtida bostadskostnader.

Exempel: Idag har du en ränta på 1,6 procent. Om du binder räntan på fem år får du betala 2 procent. Låtsas då att du har 2 procent i ränta varje månad och sätt av mellanskillnaden på 0,4 procent. På ett miljonlån skulle du betala en ränta på 17 000 kronor per år (1,7 %*1 000 000 kr) och sätta av 4 000 kronor (0,4 %*1 000 000 kr) på ditt “bostadskonto”. Om sedan räntan går upp till över 2 procent så har du en buffert som kan hjälpa till att betala din högre ränta. Går räntan inte upp har du sparat lite istället för att du betalade det till banken i form av en högre ränta. 

  • Fördelen med rörlig ränta är att du troligtvis betalar en lägre ränta än om du binder, i genomsnitt, och att du är fri att byta bank när du vill. Nackdelen är att du inte vet exakt vad du ska betala varje månad.
     
  • Fördelen med bunden ränta är att du vet hur mycket du ska betala varje månad. Nackdelen är att du troligtvis betalar en något högre ränta och att du inte kan byta bank/bryta lånet utan att betala en avgift kallad ränteskillnadsersättning.


Skillnaden mellan rörlig ränta och 3 års bunden ränta



Här kan du se de olika bankernas räntor och jämföra bindningstider idag och historiskt. En bra övning om du funderar på att binda ditt bolån.


Skriven av: Christina Söderberg, Compricers sparekonom
Kontakt: christina.soderberg@compricer.se


Översikt bolåneräntor - snitträntor & listräntor

Kolla bankernas listräntor och snitträntor för bolånen

Här ser du en översikt över bankernas officiella listräntor samt snitträntor för bolån, inklusive Mittbolån som är vår bolånetjänst som jämför bankernas räntor åt dig.
Den lägsta räntan för varje bindningstid markeras i fet stil. Drar du musen över önskad listränta kan du se hur och när räntan senast förändrats.

Bolag
7 år
8 år
10 år
MittBolån - / 2,39 % - / - - / 2,89 %
Landshypotek Bank bolån - / - - / 2,64 % - / 2,84 %
Nordea bolån - / - 3,28 % / 2,99 % - / -
SBAB bolån 2,20 % / 2,39 % - / - - / 2,89 %
Danske Bank bolån - / - - / - - / 2,95 %
Ålandsbanken bolån - / - - / - - / 3,40 %
Skandia - / - - / - - / -
SEB 2,16 % / 2,87 % - / - - / 3,40 %
Swedbank 2,47 % / 2,87 % 2,79 % / 3,11 % 2,97 % / 3,33 %
Länsförsäkringar 2,61 % / 2,98 % - / - 2,98 % / 3,40 %
Handelsbanken - / - 2,84 % / 3,06 % 2,98 % / 3,30 %
ICA Banken - / 2,39 % - / - - / 2,89 %
Hypoteket - / - - / - - / -
Avanza Bank - / - - / - - / 2,73 %

Aktuella räntor för dig som har svårt att få lån

Här ser du en översikt av aktörer som erbjuder bolån till dig som har svårt att få lån.

Bolag Ränta / Snittränta Uppläggningsavgift Krav på säkerhet
MittBolån.se Snittränta:
4.30 %
Upplägg.avg. 1850kr, Värderingsavg. 1995kr Villa, radhus, bostadsrätt eller fritidshus
Nordax Bank Snittränta:
4.91 %
Upplägg.avg. 1850kr, Värderingsavg. 1995kr, Ev. räntepåslag Villa, radhus, bostadsrätt eller fritidshus
Svea Ekonomi Snittränta:
4.91 %
Upplägg.avg. 5000kr Villa, bostadsrätt, fritidshus
Marginalen Snittränta:
5.40 %
Kredithanteringsavg. 3500kr, Upplägg.avg 1000k Ev.räntepåslag Villa, radhus, fritidshus eller bostadsrätt
BlueStep Bank AB (publ). Snittränta:
5.31%
Upplägg.avg. 1850kr, Värderingsavg. 1995kr Ev. räntepåslag Villa, radhus, bostadsrätt eller fritidshus
Compricer Compricers Expertpanel
Ställ din fråga gällande privatekonomi
Din fråga har blivit skickad till expertpanelen.
Compricer Jämförs just nu
El
Fast pris, bor i villa, 15000 kWh/år
  • Lägst årskostnad 7 672 kr
  • Högst årskostnad 13 236 kr
  • Att spara 5 564 kr

Jämför här

Compricer Bilförsäkring
Hitta lägsta priset på din bilförsäkring! Du kan spara tusentals kronor på rätt val!
Bilförsäkring

Jämför här

Compricer Senaste nyheterna
2019-05-14

Men trots det har genomsnittspriset på el varit ovanligt högt under maj månad. Orsaken är bland annat vindkraften. Hur mycket betalar du för din el?

Läs mer här

Compricer Vi stödjer MinStoraDag!
Tack alla ni som jämför och låter oss hjälpa er att spara pengar.
I gengäld stödjer vi MinStoraDag!
Min Stora dag
Compricer Compricer Wiki
Lär dig om privatekonomi med Compricers Wiki.

Gå till Wikin