Förrådde politikerna oss med nya pensionssystemet på 90-talet?

Patrick Siegbahn
Patrick Siegbahn
5 minuters läsning
Förrådde politikerna oss med nya pensionssystemet på 90-talet?

Läsarfråga till expertpanelen som Patrick Siegbahn, Småspararguiden svarar på.

Fråga: Hej! Jag tycker att man ifrågasätter pensionsberäkningarna alldeles för lite. Jag är 1962:a och kommer att få 51% i pension. Jag har jobbat utomlands 6 år och kom sent ut i arbetslivet pga studier. Det var dock inget problem ansåg jag då, eftersom att det dåvarande ATP-systemet premierar de 15 sista arbetsåren. Här blev jag (känns det som) förrådd av våra politiker som retroaktivt ändrade systemet på 90-talet. 

Svar: Det är nog många som känner sig förrådda av systembytet. I vår bok Mer Pengar för Pengarna har vi försökt oss på en historisk återblick för att förklara varför ATP-systemet pensionerades. Här kommer ett stycke ur boken:

Förr behövde folk inte så mycket pensionskapital, för de fick helt enkelt inte så många år som pensionärer. Så sent som 1960, när den allmänna tilläggspensionen (ATP) infördes, var pensionsåldern 67 år och medellivslängden runt 73 år. 2018 var pensionsåldern (cirka) 65 år och medellivslängden 82 år. Och ska alla ha pension i 16 år istället för sex år behövs det mer pengar i systemet.

Förr behövde du inte heller engagera dig i din pension. Den kom vid pensioneringen och du fick det du fick utan att behöva tänka på hur pengarna skulle placeras. Nu ser det helt annorlunda ut och du har fått ett antal val att fundera på, vare sig du vill eller inte.

På 1990-talet beslutades om ett nytt allmänt pensionssystem. Anledningen var att det gamla systemet (ATP-systemet) redan var för dyrt och skulle bli ännu dyrare i framtiden. Framförallt för att vi fortsatte leva längre och längre. Pensionen ansågs också ha för dålig koppling till vad folk dragit in till systemet medan de arbetat. Du kunde exempelvis ha jobbat i endast 30 år varav 15 med riktigt låg lön och ändå få en rätt bra pension eftersom den beräknades på de 15 åren med högst lön. Det var förstås ett bra system för alla (främst kvinnor) som jobbat deltid eller inte jobbat alls i perioder. Det var inte lika bra för de som jobbat heltid hela livet och haft en jämn lön. Dessa fick inte mer i pension, trots att de bidragit mer under sin tid i arbete. Vad som är mest rättvist tar inte vi ställning till, men de som designade det nya systemet gjorde om det så att den totala livsinkomsten blev viktigare.

Något staten också klurade ut vid samma tid är att ett ”hållbart pensionssystem” låter riktigt trevligt. Det gamla ATP-systemet lovade en viss pensionsnivå till dig som individ. Det nya pensionssystemet lovar istället att inte kosta för mycket. Hållbart för staten alltså. Med det nya allmänna pensionssystemet får du med andra ord lägre pension om pengarna i systemet inte räcker för den nivå du trodde att du skulle få. Du kanske har hört talas om ”bromsen”? När den slår till har det kommit för lite pengar in i systemet och då blir pensionerna mindre. Om det finns en broms borde det finnas en gas, kan vän av ordning tycka. En liten gas finns, men den betyder bara att man efter en broms försöker gasa upp till vad nivån skulle ha varit om man inte hade bromsat. Mer än vad som var tänkt får du aldrig. Systemet ska ju vara ”hållbart” för staten. Alltså är det säkrast att inte gasa för mycket. Att större delen av det du betalar för inkomstpensionen idag går raka vägen till dagens pensionärer gör att vi förväntas ha det som kallas för ”förtroende mellan generationer”. Vi måste helt enkelt hoppas på att de som bor i Sverige när vi går i pension jobbar hårt och vitt så att det kommer in tillräckligt med pengar i systemet. Det är alltså bara att hålla tummarna och fostra barnen väl.

Exempel: Stal Göran Persson verkligen 260 miljarder från pensionärerna? När ett system görs om kan förändringarna uppfattas som mer eller mindre bra. Det hävdas ibland att dåvarande statsminister Göran Persson snodde ytterligare en massa pengar från oss stackars nutida och framtida pensionärer i och med att en stor hög med pengar, nästan 260 miljarder, lyftes ut ur pensionssystemet och dumpades rätt in i statskassan.
Det är sant att så skedde, förutom att det är lite förenklat att skylla allt på Persson eftersom
nästan alla partier var med på förändringen. Visst hade det varit trevligt att ha kvar de 260
miljarderna, men faktum är att samtidigt som pengarna lyftes ut ändrade man också så att en del garantier och försäkringar betalas ut från statskassan istället för att tas från potten för
pensionspengar. Det gäller garantipension, efterlevandepension och det som förut kallades
förtidspension, numera sjuk- eller aktivitetsersättning. Vi har svårt att se det orimliga i att staten kompenserades för det. Egentligen räknade man fram att de övertagna åtagandena skulle kosta statskassan över 300 miljarder, men man justerade summan lite. Om man räknade rätt eller ej har vi svårt att avgöra. Vår uppfattning är att det var ett bra drag att separera det som är människors individuellt ihoparbetade pensionspengar från sådant som är en ren socialförsäkring. Att folk blir sjuka, eller på annat sätt inte kan bidra till sin egen pension, finansieras därmed direkt av skatterna utan att påverka den pension du får för att du har arbetat. Kan vi hoppas i alla fall. Allt är förstås till syvende och sist beroende av att det finns folk i Sverige som jobbar och betalar skatt och avgifter. 

Sammanfattningsvis har du rätt i att du missgynnades starkt av systembytet. Här går det att argumentera åt två håll:

● Å ena sidan ändrades systemet som du säger under ditt arbetsliv så att det blev klart
sämre för dig. Vi förstår att du känner dig lurad.

● Å andra sidan hade du i det gamla systemet fått betydligt mer pension än vad du betalat
in till systemet (om du lever normallänge). Det går också att förstå att de som skulle fått
betala för det inte tyckte att det var ett bra system.

Aktuella sparkontoräntor

Här kan du hitta det bästa sparkontot. Jämför sparräntor och se var du får den högsta räntan.

Sparbelopp
kr

Genom att du anger ditt sparbelopp kan vi hjälpa dig att bara visa relevanta bolag.
Genom att du anger ditt sparbelopp kan vi hjälpa dig att bara visa relevanta bolag.

Samtliga banker och inlåningsföretag omfattas av insättningsgaranti.

Observera att insättningsgarantin kan komma att gälla i annat land. Läs mer genom att trycka på informationsknappen.

Bolag
Rörlig
3 mån
6 mån
1 år
2 år
3 år
4 år
5 år
 
 
Nordiska
Nordiska

Nordiska

Hos Nordiska sparar du både säkert och smart till några av marknadens mest fördelaktiga villkor. Vi erbjuder fasträntekonton med löptider mellan 1-5 år. Självklart omfattas ditt sparande av den statliga insättningsgarantin.

Läs mer Open In New icon
3,85 % 4,10 % - 4,05 - 4,20 % 4,00 % 3,80 % 3,65 % 3,65 %
Läs mer Chevron Right icon
Landshypotek Bank
Landshypotek Bank

Landshypotek Bank

Spara enkelt, ingen bindningstid, fria uttag, insättningsgaranti, trygg sparform med god ränta. Digital ansökan i 4 steg.

Läs mer Open In New icon
3,75 % - - - - - - -
Läs mer Chevron Right icon
Erik Penser Bank
Erik Penser Bank

Erik Penser Bank

Erik Penser Bank erbjuder tryggt sparande genom sina fastränteplaceringar med statlig insättningsgaranti. Ingen öppningsavgift, årsavgift eller annan fast avgift.

Läs mer Open In New icon
2,30 % 4,10 % 4,15 % 4,05 % 2,95 % - - -
Erik Penser Bank

Erik Penser Bank

Insättningsgarantin täcker upp till 1 050 000 kronor per kund och institut. Erik Penser Bank erbjuder sparkonto under eget namn samt genom sparprodukten Rocker. Skulle du ha två eller fler konton hos både Erik Penser Bank och Rocker läggs beloppen samman och omfattas av den maximala gränsen på 1 050 000 kronor.

Läs mer Chevron Right icon
Mangold
Mangold

Mangold

Mangold erbjuder depåkonto för värdepappershandel med hög ränta och fria uttag. Inga avgifter eller bindningstider. Depåkontot omfattas av den statliga insättningsgarantin.

Läs mer Open In New icon
4,00 % - - - - - - -
Mangold

Mangold

Mangolds depåkonto är en värdepappersdepå från vilken du kan köpa och sälja värdepapper. Den fungerar även som ett sparkonto där du får ränta på ditt insatta kapital som du inte köper värdepapper för.

Läs mer Chevron Right icon
Marginalen
Marginalen

Marginalen

Marginalen erbjuder dig en hög ränta som gäller från första kronan utan att du behöver binda ditt kapital. Våra konton har inga avgifter och vi omfattas självklart av insättningsgarantin. Välkommen till Marginalen!

Läs mer Open In New icon
3,35 % 4,05 % 4,10 % 4,20 % 4,00 % 4,00 % - 4,00 %
Läs mer Chevron Right icon
TF Bank
TF Bank

TF Bank

Att spara hos TF Bank är ett klokt val. Vi ger dig en av marknadens bästa ränta från första kronan. Du binder inte dina pengar och du har två avgiftsfria uttag per år. Kontot omfattas av statlig insättningsgaranti & du kan spara upp till 1 miljon kronor.

Läs mer Open In New icon
0,25 - 3,65 % - - 0,50 % - - - -
Läs mer Chevron Right icon
SevenDay Bank
SevenDay Bank

SevenDay Bank

Spara med hög ränta och på det sätt som passar dig bäst. Välj helt fria uttag eller bind ditt sparande. Oavsett hur du sparar kan du kostnadsfritt ta ut din intjänade ränta varje månad. Vårt sparkonto utsågs till Årets Konto 2015 av Privata Affärer.

Läs mer Open In New icon
3,70 % 4,00 % 4,00 % 4,00 % 3,55 % 3,55 % - -
Läs mer Chevron Right icon
Multitude Bank
Multitude Bank

Multitude Bank

Multitude Bank erbjuder Sparkonton och Fasträntekonto med attraktiv ränta utan avgifter. Alla våra konton omfattas av den statliga insättningsgarantin. Vår Sparkonto ger bra ränta utan att du behöver binda ditt kapital.

Läs mer Open In New icon
3,70 % 4,00 % 4,05 % 4,20 % 4,10 % 4,10 % - -
Multitude Bank

Multitude Bank

Malta Depositor Compensation Scheme garanterar ditt insatta kapital och upplupna räntor hos Multitude Bank upp till €100 000.

Läs mer Chevron Right icon
Qliro
Qliro

Qliro

Med Qliro sparar du tryggt i en takt som passar dig. Du kommer enkelt igång med BankID och kan sedan välja ett sparande som passar just dig. Självklart sparar du alltid till en bra ränta. Alla våra konton omfattas av den statliga insättningsgarantin

Läs mer Open In New icon
3,40 % 4,20 % 4,25 % 4,05 % - - - -
Läs mer Chevron Right icon
HoistSpar
HoistSpar

HoistSpar

Hos HoistSpar kan du välja mellan både rörligt och fast sparkonto till konkurrenskraftiga räntor. Kontona omfattas av den statliga insättningsgarantin.

Läs mer Open In New icon
3,50 % - - 4,05 % 3,85 % 3,50 % - -
Läs mer Chevron Right icon
BIGBANK
BIGBANK

BIGBANK

Bigbank erbjuder tryggt, enkelt och säkert sparande genom sina fastränteplaceringar med statlig insättningsgaranti.

Läs mer Open In New icon
- - 3,60 % 3,80 % 3,60 % 3,60 % 3,60 % 3,60 %
BIGBANK

BIGBANK

BIGBANK är medlem i Estlands garantisystem Garantifonden. Fonden är en offentligrättslig aktör vars viktigaste uppgift är att garantera de tillgångar som kunderna har placerat och öka finansieringsbranschens stabilitet och tillförlitlighet.

Garantisystemet baserar sig på Europaparlamentets och rådets direktiv 94/19/EG om system för garanti av insättningar (ändrad genom Europaparlamentets och rådets direktiv 2009/14/EG) och den estniska lagen om garantifonden. Det här systemet garanterar till hundra procent även svenska insättningar hos BIGBANK och upplupna räntor upp till 100 000 euro.

Mer information om Garantifonden och garantisystemet finns på Estlands Garantifonds webbplats www.tf.ee

Det huvudsakliga ansvaret för tillsynen över bankens filial ligger hos Estlands tillsynsmyndighet som bl.a. övervakar bankens soliditet. BIGBANK svenska verksamhet står även under Finansinspektionens tillsyn.

Mer information finns på FI webbplats www.fi.se

Läs mer Chevron Right icon
Serafim Finans
Serafim Finans

Serafim Finans

Ingen öppningsavgift eller årsavgift. Spara på det sätt som passar dig bäst, antingen med helt fria uttag eller med en bindningstid upp till tre år. Alla våra sparkonton omfattas av den statliga insättningsgarantin som innebär ett tryggt och säkert sparande.

Läs mer Open In New icon
3,95 % - - 4,15 % - 3,60 % - -
Läs mer Chevron Right icon
Coop Spara
Coop Spara

Coop Spara

Coop Spara erbjuder ett flexibelt sparkonto utan avgifter med insättningsgaranti och bjussig ränta. Välj detta sparkonto när du vill se dina pengar växa och samtidigt ha fria uttag. Öppna konto redan idag, logga in för att göra insättningar och uttag.

Läs mer Open In New icon
3,85 % - - - - - - -
Läs mer Chevron Right icon
Nstart
Nstart

Nstart

- - - 0,00 % - - - -
Läs mer Chevron Right icon
Carnegie
Carnegie

Carnegie

Carnegie erbjuder ett flexibelt sparkonto med bra ränta och fria uttag. Inga avgifter eller bindningstider. Sparkontot omfattas av den statliga insättningsgarantin

Läs mer Open In New icon
3,85 % - - - - - - -
Läs mer Chevron Right icon
Lea Bank ASA
Lea Bank ASA
3,90 % - - - - - - -
Lea Bank ASA

Lea Bank ASA

Sparkonton hos Lea bank täcks upp till €100.000 av Bankenes Sikringsfond (motsvarande Insättningsgarantin hos Riksgälden) som Lea bank är medlem hos i Norge.

Utbetalning 31 dagar från begärt uttag.

Borgo
Borgo
3,90 % 4,20 % 4,25 % 4,30 % 4,20 % 4,00 % - -
Bank Norwegian
Bank Norwegian
3,60 % - - - - - - -
Bank Norwegian

Bank Norwegian

Insättningar i Bank Norwegian, en del av NOBA Bank Group AB (publ), omfattas av den svenska statliga insättningsgarantin. Insättningsgarantin täcker för närvarande upp till 100 000 euro / 1 050 000 SEK per kund och institut. Skulle du ha mer än ett konto hos NOBA Bank Group AB (publ), läggs beloppen samman och garanteras upp till ett maximalt skyddsbelopp om 100 000 euro / 1 050 000 SEK.

Brocc Finance
Brocc Finance
3,80 % 4,30 % - - 4,30 % 4,30 % - -
Nordax Bank
Nordax Bank
3,50 % - - 4,20 % 3,90 % - - -
Collector sparkonto
Collector sparkonto
3,75 - 3,85 % 4,10 % 4,15 % 4,30 % 3,40 % - - -
Avanza Bank
Avanza Bank
3,50 % - - - - - - -
Avida Finans
Avida Finans
3,85 % - - - - - - -
Aros Kapital
Aros Kapital
3,45 % 3,70 % 3,85 % 4,25 % - - - -
Ikano Bank
Ikano Bank
3,25 - 3,65 % - - 4,20 % 3,85 % - - 3,75 %
Instabank
Instabank
0,00 - 0,55 % - - - - - - -
PayEx Sverige
PayEx Sverige
- - - 0,25 % 0,00 % - - -
Resurs Bank
Resurs Bank
3,85 % - - - - - - -
Nordea
Nordea
1,70 - 2,25 % 3,80 % 3,80 % 3,95 % 3,80 % - - -
SEB
SEB
2,00 % 3,80 % 3,85 % 3,99 % 3,85 % 3,75 % 3,70 % 3,71 %
Swedbank
Swedbank
1,85 - 2,30 % 3,80 % 3,80 % 3,95 % 3,72 % 3,66 % 3,56 % 3,51 %
Nordnet
Nordnet
3,60 % - - - - - - -
Skandia
Skandia
3,50 % 4,10 % - 3,90 % - - - -
Danske Bank
Danske Bank
1,20 - 2,75 % 3,55 % 3,65 % 4,00 % 3,80 % 3,60 % - 3,50 %
Danske Bank

Danske Bank

Sparkonto omfattas av den danska insättningsgarantin (Garantiformuen) med kompletterande skydd från den svenska statliga insättningsgarantin.

Kontohavare har enligt Garantiformuen rätt till ersättning för sin sammanlagda kontobehållning i banken med ett belopp om högst 100 000 euro. Om motvärdet av 100 000 euro skulle understiga 1 050 000 kronor, som är det svenska garantibeloppet, kommer den svenska beloppsbegränsningen att gälla.

Santander Consumer Bank
Santander Consumer Bank
3,70 - 3,85 % - - - - - - -
Santander Consumer Bank

Santander Consumer Bank

Som filial till en norsk bank så lyder Santander Consumer Bank under den norska insättningsgarantin (Bankenes Sikringsfond) som täcker belopp upp till motsvarande 100 000 euro.
Utbetalning sker inom 1–2 dygn.

* Utbetalning görs 31 dagar från begäran om uttag.

PRA Spar
PRA Spar
3,80 % - - - - - - -
Svea Bank
Svea Bank
3,75 % 4,20 % 4,25 % 4,20 % 3,55 % 3,50 % - -
Handelsbanken
Handelsbanken
2,00 - 3,40 % 3,85 % 3,70 % 3,90 % 3,83 % 3,81 % - 3,85 %
Lantmännen Finans
Lantmännen Finans
3,50 % - - - - - - -
Morrow Bank
Morrow Bank
4,10 % - - - - - - -
Morrow Bank

Morrow Bank

Morrow Bank är en norsk bank som erbjuder konsumentkredit- och refinansieringstjänster utan säkerhet och på gynnsamma villkor. Morrow Bank grundades 2014 med koncession från finansinspektionen.
 
Som en norsk affärsbank är Morrow Bank medlem i norska Bankenes sikringsfond (Bankgarantifonden). Svenska insättningar upp till motsvarande 100 000 EUR per kundrelation täcks av insättningsgarantin från Bankgarantifonden.

Här redovisar Morrow Bank sin effektiva ränta.

Volvofinans Bank
Volvofinans Bank
3,65 % - - - - - - -
Bluestep Bank
Bluestep Bank
0,45 - 3,52 % 3,95 % 4,00 % 4,10 % 3,00 % 3,00 % - 3,00 %
Rocker
Rocker
0,50 - 2,50 % - - - - - - -
Rocker

Rocker

Insättningsgarantin täcker upp till 1 050 000 kronor per kund och institut. Rocker sparkonto är en sparprodukt av Erik Penser Bank. Skulle du ha två eller fler konton hos både Rocker och Erik Penser Bank läggs beloppen samman och omfattas av den maximala gränsen på 1 050 000 kronor.

Lunar
Lunar
3,75 % - - - - - - -
Lunar

Lunar

Dina pengar omfattas av den statliga insättningsgarantin (Indskydergarantifonden på danska) upp till 100.000 EUR (ca 1.000.000 SEK).

Klarna
Klarna
3,30 % - 4,00 % 4,35 % 4,15 % 4,25 % 4,15 % -
Northmill Bank
Northmill Bank
3,75 % 4,25 % 4,30 % 4,05 % 3,55 % - - -
Moank
Moank
3,85 % - - - - - - -
SBAB Bank
SBAB Bank
3,65 % - - - - - - -

Inga sökresultat, prova att ändra filtreringen

Övrig information

Räntorna uppdateras dagligen med information från de olika aktörernas webbsidor. Här kan du jämföra sparkonton där fler parametrar visas.

För bundna räntor visas den fasta räntan under perioden. Den effektiva årsräntan blir normalt lägre eftersom kapitalet för de flesta konton kapitaliseras efter löptidens slut.

När du väljer sparkonto tänk på att inte bara jämföra räntan. Om du vill kunna ta ut pengarna när du vill utan avgifter bör du välja ett konto med fria uttag. Om du vill vara säker bör du även välja ett konto som omfattas av insättningsgarantin. Insättningsgarantin handhas av Riksgälden och täcker belopp upp till 1 050 000 kr per kund. Tänk på att om du väljer ett konto utan insättningsgaranti har du inte detta skydd.

Patrick Siegbahn

Om skribenten

Patrick Siegbahn, Placeringsrådgivare Småspararguiden

Patrick Siegbahn är placeringsrådgivare och grävande konsumentaktivist på den oberoende rådgivningstjänsten Småspararguiden. Patrick har en bakgrund på som analytiker på hedgefond och riskexpert på Finansinspektionen. Han brinner för konsumentfrågor, är känd för att ha avslöjat skandalbolaget Allra och har fått utmärkelsen Blåslampan av Sveriges Konsumenter och Råd & Rön.

Spartips för dig och din plånbok

Prenumerera på vårt kostnadsfria nyhetsbrev så får du tips och råd samt information om aktuella ämnen runt din privatekonomi. Varje vecka direkt till din e-post!

Skriv din e-postadress här

Läs vidare

Nästa artikel

September: Elpriset betydligt högre i elområde 1 och 2

1 minuts läsning

Vi kan se att priserna har mer eller mindre fördubblats när vi jämför september i år mot september 2021. Spotpris snitt (öre/kWh)   SE1 SE2 SE3 SE4 Augusti 2022 18,3 51,9 223 305 Septembe...

Föregående artikel
Sparande på bankkonto på rekordnivå. Högst sparränta 1,90 %
3 minuters läsning