Gör så här om du oroar dig för höjda räntor

Vi svenskar har stora bolån. De har vuxit i takt med stigande bostadspriser och sjunkande boräntor. Aldrig någonsin har det varit så billigt att låna som det är idag. Det har gjort att många hushåll nu sitter med stora lån och när vi inser vad en högre ränta innebär är det lätt att pulsen stiger och olusten kryper på.

För dig som oroas av höjda räntor har vi i denna artikel samlat våra bästa tips för att komma till bukt med detta. Vår förhoppning är att de kan stärka din motståndskraft mot högre räntekostnader samtidigt som de bidrar till en minskad oro.

Innehåll:

• Var fjärde svensk oroar sig för höjda räntor
• Så mycket kostar ett bolån idag
• Så påverkar en räntehöjning din plånbok
• Så mycket kan räntan höjas
• Men om vi ändå ska gissa…
• Gör så här om du oroar dig för höjda räntor
• Tips #1: Få koll på läget
• Tips #2: Stresstesta ditt lån
• Tips #3: Lev som om lånet var fyra gånger dyrare
• Tips #4: Minska på dina lån
• Tips #5: Ett bundet lån fixar inte oron

Var fjärde svensk oroar sig för höjda räntor

ICA Banken kom nyligen ut med en undersökning som visar att var fjärde bolånetagare i Sverige oroar sig för höjda räntor.

50 procent uppger att smärtgränsen går vid en ökning på 2 000 kronor i månaden och 25 procent uppger att en ökad räntekostnad på mer än 1 000 kronor i månaden skulle få för stor påverkan på privatekonomin.

Så mycket kostar ett bolån idag
Idag ligger genomsnittsräntan för ett rörligt bolån hos de fyra storbankerna på 1,54 %. I tabellen ser du hur hög räntekostnaden blir vid olika lånebelopp.

Så påverkar en räntehöjning din plånbok
Vi svenskar är mycket räntekänsliga idag. En förhållandevis liten höjning får stora konsekvenser på vår plånbok. Här under hittar du en tabell som visar hur mycket månadskostnaden ökar vid olika lånebelopp och räntenivåer.

Genom att titta i tabellen kan du snabbt och enkelt få en ungefärlig bild av hur mycket dyrare ditt lån blir om räntan höjs. Läser du detta i din mobiltelefon kanske tabellen blir för bred. Prova i sådana fall att vända telefonen ett kvarts varv så borde hela tabellen synas.

Tabellerna ovan tar inte hänsyn till ränteavdraget som finns idag. Avdraget innebär att du får tillbaka 30 procent av den räntekostnad du haft under året i nästa års deklaration. Det finns diskussioner kring huruvida avdraget ska slopas på sikt eller inte. Det kan därför vara bra att inte räkna med ränteavdraget när du gör dina egna kalkyler.

Så mycket kan räntan höjas
Som du ser i tabellen ovan får en räntehöjning stor effekt på plånboken men hur mycket kan räntan höjas framöver? Det raka svaret på det är: Det vet ingen. Ingen ekonomiprofessor, makroexpert eller räntestrateg har, om vi ska vara ärliga, egentligen någon aning. Vi kan bara göra prognoser och mer eller mindre kvalificerade gissningar.
Vem kunde till exempel tro att Riksbanken den 16 september 1992 skulle höja räntan till 500 procent? Eller att samma Riksbank 23 år senare den 12 februari 2015 skulle sänka reporäntan till -0,10 procent? En reporänta på minus…

Det går fort när ekonomins hjul snurrar och det är omöjligt att veta var vi ska hamna. Vilken reporänta som ska gälla i vinter, om ett år, om tre år…hur kommer det påverka vår bolåneränta?

I skenet av detta är det lätt att förstå att var fjärde bolånetagare i Sverige känner oro idag. Men om vi ändå ska gissa…
Vi förstår att du säkert vill få en liten hum om vad det flesta tror om bolåneräntorna framöver och visst finns det en viss konsensus bland marknadens aktörer.

Denna lyder som så att Riksbanken väntar sig att reporäntan ska höjas kring årsskiftet 2019/2020. Om det sker en höjning kommer den med största sannolikhet att vara på 0,25 procentenheter. Det betyder att ett lån på en miljon kronor i sådana fall kommer bli drygt 200 kronor dyrare i månaden.

MEN!

De flesta bedömare tror inte att Riksbanken kommer kunna höja räntan kring årsskiftet. Brexit, handelskonflikter, oroshärdar och lägre ekonomisk tillväxt som följd leder sannolikt till att direktionens medlemmar inte kommer kunna besluta om att reporäntan ska höjas som ”planerat”. För dig som bolånetagare innebär det sannolikt att det inte kommer ske så mycket med räntorna det närmaste året.

Men då är vi där igen…att om framtiden vet vi inget. Vi kan lika gärna se snabbt stigande räntor som följd av ekonomisk oro på världsmarknaderna med centralbanker vars stimulanser inte längre biter som vi kan få ännu lägre räntor. Kom ihåg Riksbankens ränta år 1992 på 500 % och -0,10 % 23 år senare.

Vad vi däremot vet är att vi kan förbereda oss på olika sätt. Vi kan se till att minska vår räntekänslighet och därmed öka chanserna till en bättre nattsömn.

Gör så här om du oroar dig för höjda räntor
Du känner att du tillhör de som oroar sig för höjda räntor. Du är inte ensam och det finns mycket du kan göra för att minska den oron.

Tips #1: Få koll på läget

Många svenskars bolåneångest bottnar sannolikt i att man inte vet hur mycket man faktiskt påverkas av högre räntor. Vad innebär det i praktiken om räntan höjs? Osäkerheten skapar oro och genom att bara greppa situationen just nu kan innebära att du känner lugnet skölja över dig.

Gör så här:

• Ta reda på hur stort ditt lån är och vilken ränta du har
   
• Titta på låneavierna eller i din internetbank och se hur mycket du betalar i räntor idag
   
• Gör en budget eller försök få en känsla för hur mycket dyrare lånet kan bli innan du får svårt att hantera den ökade kostnaden

Nu vet du hur stora lån du har och hur mycket dyrare det lånet kan bli innan det blir ett problem för dig.

Tips #2: Stresstesta ditt lån

Innan bankerna lånar ut pengar idag gör de en kalkyl som innebär att du ska klara av en ränta som är ungefär fyra gånger så hög som bolåneräntorna är idag. Klarar du av en så hög ränta? Gör ett enkelt test och se efter!

Gör så här: 

• Multiplicera din räntekostnad från steg 1 med 4
   
• Skulle du kunna betala så mycket om banken skickade dig den räkningen idag?
   
• Om du skulle det -> Koka lite varm choklad, sätt på din favoritserie på Netflix och känn lugnet
   
• Om du inte skulle klara det -> Gå till tips 3 så löser vi det

Tips #3: Lev som om lånet var fyra gånger dyrare

Om vi lever som om räntekostnaden var fyra gånger så hög som idag har vi skapat en jättebra marginal mot räntehöjningar. Se det som att du redan idag lever med en bolåneränta på cirka 5-6 procent och anpassa din ekonomi efter det.

Gör så här:

• Låtsas som att din räntekostnad är fyra gånger högre än vad den egentligen är
   
• Sänk dina privata omkostnader. Läs våra 19 enkla tips som optimerar din privatekonomi för inspiration!
   
• Förhoppningsvis märker du att det finns mycket du kan göra för att boosta din ekonomi
   
• Om du kan leva som om lånet var fyra gånger dyrare:
  -Spara/investera 50 % av den ”låtsaskostnaden” på ett ISK-konto
  -Amortera 50 % av den ”låtsaskostnaden” på lånet

Nu har du lärt dig att leva med den högre kostnaden och helt plötsligt bara så där har du hittat pengar som du kan lägga undan i ett sparande samtidigt som du amorterar mer på lånet än tidigare.

Helt fantastiskt! Känner du lugnet? Nu kan du släppa bolåneångesten om du inte redan gjort det. Om du inte, trots att du testat tipsen ovan, kan leva som om lånet var fyra gånger dyrare. Gå till nästa steg.

Tips #4: Minska på dina lån
Detta tips kan kännas lite provocerande men kom ihåg att vi är på din sida. Vi vill att du ska slippa ha ångest över ditt bolån och börja tillhöra kategorin svenskar som inte känner någon oro över sitt bolån.

Gör så här:

• Fundera över hur stort lån du kan ha för att:
  -Klara av räntan idag
  -Klara av räntan om den är fyra gånger högre än idag
   
• Svaret på ovan avslöjar:
  -Hur stort lån du kan ha och fortfarande ha goda marginaler i din ekonomi
  -Om du kanske måste sälja din bostad idag och flytta till en billigare bostad som kräver mindre lån

Tips #5: Ett bundet lån fixar inte oron

Du har kanske hört att låntagare med små marginaler i sin ekonomi borde binda räntan på lånet? Argumentet är att du då vet exakt hur mycket du ska betala varje månad och därmed ska slippa oron över eventuella räntehöjningar.

Vi berättar också om denna möjlighet emellanåt men bind aldrig räntan förrän du testat alla tipsen ovan först. Tyvärr berättar inte bankerna om riskerna med att binda räntan. Ja du hörde rätt. Det finns risker med att binda ett bolån och de kan få katastrofala effekter om oturen skulle vara framme.

Gör så här:

• Läs Nackdelar med att binda räntan på bolånet
   
• Fundera både en, två och tre gånger innan du binder ditt lån

Vi hoppas att dessa tips kan hjälpa dig som känner oro över att räntan ska höjas och vilka effekter det kan få på din ekonomi. Vi är övertygade om att tipsen kan bidra till en minskad oro samtidigt som du får en starkare och bättre ekonomi på köpet!


Text lånad av finansportalen.se