Vässa ditt pensionssparande med fonder på börsen

I dagsläget kan man på sin höjd få 1% ränta på sparpengar som ligger på ett bankkonto. Det betyder att exempelvis pensionssparande på sparkonto tappar i värde vid ökad inflation eftersom inflationen oftare är högre än sparkontoräntorna. Historiskt har det visat sig att sparande som lagts på börsen i tex aktier eller fonder varit ett sätt att inflationssäkra och alltså kunna behålla köpkraften. Men det innebär också ett helt annat risktagande än att ha pengar på ett sparkonto. En bra regel är att ha en buffert på minst två månadslöner för oförutsedda händelser på bankkonto.

Allmän pension

Inkomstpensionen kan du inte påverka själv, den räknas om varje år baserat på den genomsnittliga löneförändringen i Sverige. Garantipension får den som haft liten eller ingen arbetsinkomst under livet. Garantipensionen följer prisutvecklingen. Stiger tex priserna fyra procent så ökar också garantipensionen med fyra procent. Premiepensionen, den mindre delen av den allmänna pensionen, placerar du själv. Om du inte gjort något aktivt val har du fonden AP7 Såfa som har en stark exponering mot aktiemarknaden ju yngre du är. Vill du välja andra fonder själv gör du det hos pensionsmyndigheten.se. Man kan välja upp till fem fonder i sin premeipensionsportfölj.

För dig under 45 år

Du som är yngre än 45 år har oftast en premiebestämd tjänstepension där du själv väljer hur pengarna ska placeras. Pensionssparande handlar om långsiktighet och inflationssäkras genom att investera med lämplig risknivå. Det som är avgörande för pensionens storlek i framtiden är hur man placerar. Har du 20 år eller mer kvar till pension ska du spara främst i aktiefonder i din tjänstepension. När det gäller det privata pensionssparandet så är det viktigt att fortsätta spara långsiktigt även under börsnedgång för att bygga upp ett kapital och samtidigt jämna ut svängningar över tid. Genom månadssparande får du en snöbollseffekt genom ränta på ränta-effekten.

För dig över 45 år

Du som är mitt i livet eller nära pensionen har en tjänstepension som till största del är förmånsbestämd. Det betyder att du är garanterad en viss andel av din slutlön den dag du väljer att gå i pension. Bästa sättet att inflationssäkra och öka tjänstepensionen är genom löneökning innan du fyller 60 år. De sista åren i arbetslivet mellan 61 och 65 år är väldigt viktiga är att du inte går ner i arbetstid eller sänker din lön eftersom det påverkar pensionen. De allra flesta har sitt eget privata pensionssparande och premiepensionen placerat på börsen. Mitt generella råd gäller att man kan ta högre risk när placeringshorisonten är lång vilket kan ge möjlighet till god avkastning och en bra tillväxt för pensionen. Över tid jämnar oftast svängningar ut sig och historiskt har aktiefonder gett betydligt högre avkastning än räntebärande placeringar trots kriser av olika slag. Välj en risknivå utifrån sparhorisont och ekonomiska förutsättningar så du kan sova gott om natten samtidigt som du kan få avkastning på dina pengar.

För dig som är inför pensionering eller är pensionär

Det är nästan aldrig för sent att påverka sin pension, även om pensionen är under utbetalning. Många lägger ner mycket tid under spartiden på förvaltning av pensionspengar men tyvärr så glömmer många bort avkastningens betydelse även efter pensioneringen då pensionen är under utbetalning. Pensionen ska räcka resten av livet och behöver avkastning för att kunna stiga i takt med inflationen. Att fortsätta spara i aktiefonder som pensionär ger chans till högre avkastning, och därmed mer pension per månad, men också ökad risk att drabbas av ett börsras. Baksidan hos lågriskalternativen är att avkastningen då blir garanterat låg. Det gäller att hitta rätt balans mellan avkastning och trygghet och inte ta för höga risker om man inte känner sig bekväm med det.

Är du över 65 år och får låg pension och har små marginaler att leva på just nu finns tre sätt som kan höja din pension som många missar.

Våga ta högre risk

Våga placera dina pensionspengar med högre risk och placera hela eller delar av premiepensionen, den mindre delen av den allmänna pensionen i aktiefonder. Chansen att öka pensionen genom stigande aktiekurser talar för att behålla aktiefonder även som pensionär. Rätt andel aktier beror förstås på din totala ekonomi och övriga tillgångar, anpassa risken utifrån helheten.

Se över efterlevandeskyddet

Du som har tjänstepension kan många gånger höja ditt pensionskapital med både fem och tio procent genom att gå igenom behovet av efterlevandeskydd. Har du ingen familj eller om familjen klarar sig bra på egen hand kan du överväga att ta bort återbetalningsskyddet och på så sätt höja din egen pension. Generellt brukar det vara runt 70 års åldern där man kan höja pensionskapitalet rejält om man väljer bort skyddet då dödsfallsrisken för övriga pensionssparare är som störst. Ta hjälp om du är osäker.

Ansök om det bortglömda bidraget

Många med låg pension glömmer att söka bostadstillägg. Är du över 65 år och får låg pension kan du ansöka om bostadstillägg och äldreförsörjningsstöd hos pensionsmyndigheten.se. Bostadstillägget kan tex. ge upp till 6 990 kr per månad skattefritt, vilket lyfter pensionen rejält.

Skrivet av Trifa Chireh, pensionsekonom Länsförsäkringar.