Så påverkas pensionen när börsen svajar

5 minuters läsning
Så påverkas pensionen när börsen svajar

Det vi ser och sett i Ukraina senaste dagarna är i första hand en humanitär katastrof och en geopolitisk kris. Händelserna får givetvis ekonomisk påverkan på stater, börser och företag utanför Ukraina och Ryssland. Vad exakt som påverkar, hur och med vilken kraft är oerhört svårt att förutse.

När det gäller privatekonomin och dina pensioner ser vi att vid tidigare kriser så har marknaderna återhämtat sig även om det kan ta tid. Och långsiktighet är det som präglar de flestas pensioner. Det alla som arbetar eller har arbetat kan behöva ha koll på, är fondvalen i den del av pensionen som man placerar själv, premiepensionen, en del i vissa tjänstepensioner och i det privata pensionssparandet om du har det.

Det är svårt att tajma utvecklingen på marknaden även om många lockas av att försöka sälja på toppen och köpa på botten. För de flesta pensionssparare är det bra att hålla fast vid sin placeringsstrategi och inte göra något förhastat.  Hur du ska resonera styrs istället av vilken risknivå du är beredd att ta, se alltid till att ha en allvädersportfölj som är rustad för att klara olika börsklimat så du sova gott även när det svänger på börserna. Risknivån och vad du kan behöva göra har även koppling till din ålder. Så här funkar det:

Inkomstpensionen, den största delen av den allmänna pensionen, påverkas normalt inte av börsen utan baseras på den genomsnittliga löneförändringen i Sverige vid årets slut. Premiepensionen, den mindre delen av den allmänna pensionen, placerar du själv. Om du inte gjort något aktivt val har du det statliga förvalsalternativet AP7 Såfa. Har du långt kvar till pensionen så får du vara beredd på att sparandet svänger lite extra men bra att veta är att AP7 Såfa anpassar risken automatiskt efter din ålder. Det finns många andra fonder att välja mellan så här kan det vara läge att sprida riskerna i dina fondplaceringar hos pensionsmyndigheten.se.

Tjänstepensionen utgör för många mellan 25–50 procent av den totala pensionen, därför kan dina val och placeringar i den göra stor skillnad på sikt. Om din tjänstepension påverkas av hur börsen utvecklas beror på hur gammal du är och vilket tjänstepensionsavtal du tillhör. Börja med att ta reda på vilket tjänstepensionsavtal du har för att se vad som gäller för just dig. Men det här är det som gäller generellt när man pratar om tjänstepension.
 
Du som är yngre än 40–50 år har oftast en premiebestämd tjänstepension där du själv kan välja hur alla eller en del av pengarna ska placeras. De pengar du kan placera själv påverkas av börsens utveckling och här kan det vara läge att se över placeringen i din tjänstepension och lägga dig på en risknivå som du känner dig bekväm med. Satsa inte alla pengarna på ett kort, sprid dina risker genom att välja olika fonder. Du har relativt lång tid kvar till pension och mest sannolikt är att eventuella dippar i marknaderna hinner återhämta sig innan det är dags att plocka ut pensionspengarna. Dessutom har du de flesta inbetalningarna framför dig.

Du som är äldre än 40–50 år har oftast en tjänstepension som till största del är förmånsbestämd och som inte alls påverkas av börssvängningar (garanterat bra sömn!). Det betyder att du är garanterad en viss andel av din slutlön den dag du slutar arbeta och väljer att gå i pension.

En mindre del är dock premiebestämd vilket innebär att du kan välja fonder, vilka ju kan påverkas av börsens svängningar. Även om den utgör en liten del av helheten så är det alltid bra att se över hur det ser ut och sprida dina risker och kanske balansera om.

Om du närmar dig pension är det viktigt att fundera kring hur lång utbetalningstid du vill välja eller redan har valt i din tjänstepension. Är utbetalningstiden livslång eller på 20 år betyder det att utbetalningstiden är lång och då kan pensionskapitalet ha tid att återhämta sig trots nedgångar längs vägen. Har du kort utbetalningstid eller har hög risk i ditt sparande och nedgångarna skapar mycket oro bör du se över din risknivå och minska andelen aktiefonder. En förenklad regel säger att man ska ha lika hög ränteandel som man är gammal. Är du 60 år ska du ha 40% aktier och 60% räntor.

Du som redan är pensionär kommer inte se så stora effekter för den totala pensionen. Det kan vara värt att påminnas om att utbetalningarnas storlek i tjänstepensionen normalt bestäms en gång per år. Så för dig som redan gått i pension kan kortsiktig börsturbulens faktiskt gå ganska obemärkt förbi (fortsätt sov gott!). Men beroende på hur stor del av just din pension som är placerad i fonder så kan risken förstås öka och kan bli en skakigare resa för utbetalningarna. Sänk inte placeringsrisken för mycket. Pensionen ska räcka resten av livet och behöver fortsätta växa även under utbetalningstiden. 

Flera av oss har även ett privat pensionssparande, i de flesta fall placerat på börsen. Du som har många år kvar till pension kan månadsspara och fortsätta spara långsiktigt även under börsnedgång för att bygga upp ett kapital och jämna ut svängningarna över tid. Genom månadssparande får på så sätt en ränta på ränta-effekt. Börjar du närma dig pensionen eller redan har gått i pension kan det vara bra att se över risknivån kopplat till din sparhorisont.


Skrivet av Trifa Chireh, Pensionsekonom på Länsförsäkringar.

Aktuella sparkontoräntor

Här kan du hitta det bästa sparkontot. Jämför sparräntor och se var du får den högsta räntan.

Sparbelopp
kr

Genom att du anger ditt sparbelopp kan vi hjälpa dig att bara visa relevanta bolag.
Genom att du anger ditt sparbelopp kan vi hjälpa dig att bara visa relevanta bolag.

Samtliga banker och inlåningsföretag omfattas av insättningsgaranti.

Observera att insättningsgarantin kan komma att gälla i annat land. Läs mer genom att trycka på informationsknappen.

Bolag Rörlig 3 mån 6 mån 1 år 2 år 3 år 4 år 5 år
Lea Bank ASA
Lea Bank ASA

Lea Bank ASA

Lea bank erbjuder ett sparkonto som ger dig frihet att göra uttag utan avgifter eller bindningstider. Samtidigt får du en bra ränta på dina besparingar och ditt sparkonto omfattas av den statliga insättningsgarantin.

Läs mer Open In New icon
3,50 % - - - - - - -
Lea Bank ASA

Lea Bank ASA

Sparkonton hos Lea bank täcks upp till €100.000 av Bankenes Sikringsfond (motsvarande Insättningsgarantin hos Riksgälden) som Lea bank är medlem hos i Norge.

Utbetalning 35 dagar från begärt uttag.

Läs mer Open In New icon
Borgo
Borgo

Borgo

Hos Borgo erbjuds du konkurrenskraftig ränta och fria uttag på ett sparande som du vet enbart används till finansiering av bolån. Borgo är ett nytt svenskt hypoteksbolag som samägs av ICA Banken, Ikano Bank, Söderberg & Partners, Sparbanken Syd och Ålandsbanken

Läs mer Open In New icon
3,40 % - 3,65 % 3,70 % 3,60 % 3,50 - 3,60 % - - Läs mer Open In New icon
Nordiska
Nordiska

Nordiska

Hos Nordiska sparar du både säkert och smart till några av marknadens mest fördelaktiga villkor. Vi erbjuder fasträntekonton med löptider mellan 1-5 år. Självklart omfattas ditt sparande av den statliga insättningsgarantin.

Läs mer Open In New icon
3,20 % 3,55 % - 3,00 - 3,60 % 3,60 % 3,65 % 3,65 % 3,65 % Läs mer Open In New icon
Nstart
Nstart

Nstart

- - - 3,30 % - - - - Läs mer Open In New icon
Brocc Finance
Brocc Finance

Brocc Finance

Brocc är en modern och digital marknadsplats där konsumenter kan mötas direkt för att utbyta finansiella tjänster. Det är en enkel, trygg och smart lösning utan dyra mellanhänder som skapar bättre och mer rättvisa villkor. Brocc är ett svenskägt företag lanserat 2016 och är registrerat som Betalningsinstitut med tillstånd från Finansinspektionen att förmedla krediter och betalningar.

Läs mer Open In New icon
3,30 % 3,60 % - - 3,60 % - - - Läs mer Open In New icon
Collector Bank sparkonto
Collector Bank sparkonto

Collector Bank sparkonto

Spara och få god avkastning oavsett om du vill ha en rörlig eller bunden ränta. Du hanterar enkelt ditt sparkonto via nätet eller Collector Banks app. Ansökan är helt digital och tar bara ett par sekunder.

Läs mer Open In New icon
3,05 - 3,20 % 3,25 % 3,60 % 3,80 % 3,40 % - - - Läs mer Open In New icon
Marginalen
Marginalen

Marginalen

Marginalen erbjuder dig en hög ränta som gäller från första kronan utan att du behöver binda ditt kapital. Våra konton har inga avgifter och vi omfattas självklart av insättningsgarantin. Välkommen till Marginalen!

Läs mer Open In New icon
3,00 % 3,60 % 3,80 % 4,05 % 3,65 % 3,65 % - 3,65 % Läs mer Open In New icon
Erik Penser Bank
Erik Penser Bank

Erik Penser Bank

Erik Penser Bank erbjuder tryggt sparande genom sina fastränteplaceringar med statlig insättningsgaranti. Ingen öppningsavgift, årsavgift eller annan fast avgift.

Läs mer Open In New icon
2,30 % 3,55 % 3,75 % 3,90 % 2,95 % - - -
Erik Penser Bank

Erik Penser Bank

Insättningsgarantin täcker upp till 1 050 000 kronor per kund och institut. Erik Penser Bank erbjuder sparkonto under eget namn samt genom sparprodukten Rocker. Skulle du ha två eller fler konton hos både Erik Penser Bank och Rocker läggs beloppen samman och omfattas av den maximala gränsen på 1 050 000 kronor.

Läs mer Open In New icon
Avida Finans
Avida Finans

Avida Finans

AvidaSpar är det enkla sparkontot. Du får en hög sparränta från första dagen och första kronan, och kontot har heller inga avgifter eller bindningstider.

Läs mer Open In New icon
3,30 % - - - - - - - Läs mer Open In New icon
SevenDay Bank
SevenDay Bank

SevenDay Bank

Spara med hög ränta och på det sätt som passar dig bäst. Välj helt fria uttag eller bind ditt sparande. Oavsett hur du sparar kan du kostnadsfritt ta ut din intjänade ränta varje månad. Vårt sparkonto utsågs till Årets Konto 2015 av Privata Affärer.

Läs mer Open In New icon
3,10 % 3,60 % 3,75 % 3,85 % 3,45 % 3,40 % - - Läs mer Open In New icon
Aros Kapital
Aros Kapital

Aros Kapital

Aros erbjuder löptider om 3, 6 och 12 månader för ett enkelt, smidigt och säkert sparande. Sparkontona täcks av den statliga insättningsgarantin med upp till 950 000 kr.

Läs mer Open In New icon
2,95 % 3,30 % 3,60 % 4,00 % - - - - Läs mer Open In New icon
Carnegie
Carnegie

Carnegie

Carnegie erbjuder ett flexibelt sparkonto med bra ränta och fria uttag. Inga avgifter eller bindningstider. Sparkontot omfattas av den statliga insättningsgarantin

Läs mer Open In New icon
3,35 % - - - - - - - Läs mer Open In New icon
Ikano Bank
Ikano Bank

Ikano Bank

Vi kan konsten att spara och erbjuder dig flera olika alternativ beroende på hur din sparsituation ser ut. Hos oss behöver du inte förhandla dig till bra villkor, vi har bra räntor för alla. Du kan välja mellan tre enkla sparkonton Sparkonto, Sparkonto Plus och Sparkonto Fix. Självklart omfattas ditt sparande hos oss av den statliga insättningsgarantin. Välkommen till Ikano Bank!

Läs mer Open In New icon
2,55 - 3,00 % - - 4,00 % 3,40 % - - 2,80 % Läs mer Open In New icon
HoistSpar
HoistSpar

HoistSpar

Hos HoistSpar kan du välja mellan både rörligt och fast sparkonto till konkurrenskraftiga räntor. Kontona omfattas av den statliga insättningsgarantin.

Läs mer Open In New icon
2,55 % - - 3,30 % 3,30 % 2,15 % - - Läs mer Open In New icon
Skandia
Skandia

Skandia

Välj fasträntekonto med en högre ränta eller sparkonto till en bra ränta utan att du behöver binda dina pengar.

Läs mer Open In New icon
2,90 % 3,60 % - 3,60 % - - - - Läs mer Open In New icon
TF Bank
TF Bank

TF Bank

Att spara hos TF Bank är ett klokt val. Vi ger dig en av marknadens bästa ränta från första kronan. Du binder inte dina pengar och du har två avgiftsfria uttag per år. Kontot omfattas av statlig insättningsgaranti & du kan spara upp till 1 miljon kronor.

Läs mer Open In New icon
0,25 - 3,01 % - - 0,50 % - - - - Läs mer Open In New icon
Svea Bank
Svea Bank

Svea Bank

Välj ett Sparkonto med bra ränta och fria uttag eller bind ditt sparande ett år med ett Kapitalkonto till ännu högre ränta. Hos Svea Ekonomi kan du spara dina pengar på det sätt som passar dig bäst.

Läs mer Open In New icon
3,20 % - - 3,90 % 3,55 % 3,50 % - - Läs mer Open In New icon
BIGBANK
BIGBANK

BIGBANK

Bigbank erbjuder tryggt, enkelt och säkert sparande genom sina fastränteplaceringar med statlig insättningsgaranti.

Läs mer Open In New icon
- - 3,60 % 3,80 % 3,60 % 3,60 % 3,60 % 3,60 %
BIGBANK

BIGBANK

BIGBANK är medlem i Estlands garantisystem Garantifonden. Fonden är en offentligrättslig aktör vars viktigaste uppgift är att garantera de tillgångar som kunderna har placerat och öka finansieringsbranschens stabilitet och tillförlitlighet.

Garantisystemet baserar sig på Europaparlamentets och rådets direktiv 94/19/EG om system för garanti av insättningar (ändrad genom Europaparlamentets och rådets direktiv 2009/14/EG) och den estniska lagen om garantifonden. Det här systemet garanterar till hundra procent även svenska insättningar hos BIGBANK och upplupna räntor upp till 100 000 euro.

Mer information om Garantifonden och garantisystemet finns på Estlands Garantifonds webbplats www.tf.ee

Det huvudsakliga ansvaret för tillsynen över bankens filial ligger hos Estlands tillsynsmyndighet som bl.a. övervakar bankens soliditet. BIGBANK svenska verksamhet står även under Finansinspektionens tillsyn.

Mer information finns på FI webbplats www.fi.se

Läs mer Open In New icon
Landshypotek Bank
Landshypotek Bank

Landshypotek Bank

Spara enkelt, ingen bindningstid, fria uttag, insättningsgaranti, trygg sparform med god ränta. Digital ansökan i 4 steg.

Läs mer Open In New icon
3,10 % - - - - - - - Läs mer Open In New icon
Nordax Bank 3,25 % - - 3,80 % 3,60 % - - -
Morrow Bank 3,35 % - - - - - - -
Morrow Bank

Morrow Bank

Morrow Bank är en norsk bank som erbjuder konsumentkredit- och refinansieringstjänster utan säkerhet och på gynnsamma villkor. Morrow Bank grundades 2014 med koncession från finansinspektionen.
 
Som en norsk affärsbank är Morrow Bank medlem i norska Bankenes sikringsfond (Bankgarantifonden). Svenska insättningar upp till motsvarande 100 000 EUR per kundrelation täcks av insättningsgarantin från Bankgarantifonden.

Här redovisar Morrow Bank sin effektiva ränta.

Avanza Bank 3,00 % - - - - - - -
Qliro 3,15 % - - 3,80 % - - - -
Instabank 0,00 - 0,55 % - - - - - - -
PayEx Sverige - - - 0,25 % 0,00 % - - -
Resurs Bank 3,00 % - - - - - - -
MedMera Bank 3,05 % - - - - - - -
Bank Norwegian 2,80 % - - - - - - -
Bank Norwegian

Bank Norwegian

Insättningar i Bank Norwegian omfattas av Bankenes Sikringsfond i Norge. Detta innebär att dina pengar skyddas av de insättningsgarantier som gäller för de norska bankerna, för närvarande 100 000 EURO.

Mer information om Bankenes sikringsfond hittar du på www.bankenessikringsfond.no där du också kan hitta Bank Norwegian AS under fliken medlemmar.

Nordea 1,70 - 2,00 % 3,30 % 3,50 % 3,65 % 3,50 % - - -
SEB 2,00 % 3,30 % 3,45 % 3,64 % 3,42 % 3,27 % 3,20 % 3,19 %
Swedbank 1,60 - 2,05 % 3,30 % 3,45 % 3,65 % 3,41 % 3,31 % 3,20 % 3,14 %
Nordnet 2,75 % - - - - - - -
Danske Bank 1,10 - 2,40 % 3,20 % 3,35 % 3,50 % 3,30 % 3,20 % - 3,10 %
Danske Bank

Danske Bank

Sparkonto omfattas av den danska insättningsgarantin (Garantiformuen) med kompletterande skydd från den svenska statliga insättningsgarantin.

Kontohavare har enligt Garantiformuen rätt till ersättning för sin sammanlagda kontobehållning i banken med ett belopp om högst 100 000 euro. Om motvärdet av 100 000 euro skulle understiga 1 050 000 kronor, som är det svenska garantibeloppet, kommer den svenska beloppsbegränsningen att gälla.

Santander Consumer Bank 3,30 - 3,45 % - - - - - - -
Santander Consumer Bank

Santander Consumer Bank

Som filial till en norsk bank så lyder Santander Consumer Bank under den norska insättningsgarantin (Bankenes Sikringsfond) som täcker belopp upp till motsvarande 100 000 euro.
Utbetalning sker inom 1–2 dygn.

* Utbetalning görs 31 dagar från begäran om uttag.

PRA Spar 3,30 % - - - - - - -
Handelsbanken 1,70 - 3,15 % 3,45 % 3,55 % 3,65 % 3,46 % 3,38 % - 3,34 %
Lantmännen Finans 2,90 % - - - - - - -
Volvofinans Bank 3,00 % - - - - - - -
Rocker 0,50 - 2,50 % - - - - - - -
Rocker

Rocker

Insättningsgarantin täcker upp till 1 050 000 kronor per kund och institut. Rocker sparkonto är en sparprodukt av Erik Penser Bank. Skulle du ha två eller fler konton hos både Rocker och Erik Penser Bank läggs beloppen samman och omfattas av den maximala gränsen på 1 050 000 kronor.

Lunar 3,25 % - - - - - - -
Lunar

Lunar

Dina pengar omfattas av den statliga insättningsgarantin (Indskydergarantifonden på danska) upp till 100.000 EUR (ca 1.000.000 SEK).

Klarna 2,75 % - 3,15 % 3,85 % 3,70 % 3,65 % 3,65 % -
Northmill Bank 3,25 % 3,50 % 3,55 % 3,60 % 3,45 % - - -
Serafim Finans 3,32 % - - 4,00 % - 3,60 % - -
Moank 3,30 % - - - - - - -
Froda 3,25 % 3,40 % 3,60 % 3,60 % - - - -
SBAB Bank 3,00 % - - - - - - -

Inga sökresultat, prova att ändra filtreringen

Övrig information

Räntorna uppdateras dagligen med information från de olika aktörernas webbsidor. Här kan du jämföra sparkonto där fler parametrar visas.

För bundna räntor visas den fasta räntan under perioden. Den effektiva årsräntan blir normalt lägre eftersom kapitalet för de flesta konton kapitaliseras efter löptidens slut.

När du väljer sparkonto tänk på att inte bara jämföra räntan. Om du vill kunna ta ut pengarna när du vill utan avgifter bör du välja ett konto med fria uttag. Om du vill vara säker bör du även välja ett konto som omfattas av insättningsgarantin. Insättningsgarantin handhas av Riksgälden och täcker belopp upp till 1 050 000 kr per kund. Tänk på att om du väljer ett konto utan insättningsgaranti har du inte detta skydd.

Spartips för dig och din plånbok

Prenumerera på vårt kostnadsfria nyhetsbrev så får du tips och råd samt information om aktuella ämnen runt din privatekonomi. Varje vecka direkt till din e-post!

Skriv din e-postadress här

Läs vidare

Nästa artikel

Så fungerar ränteavdraget på bolån

3 minuters läsning

Visste du att du kan göra ränteavdrag på ditt bolån? Men vet du hur mycket avdrag du får göra och hur det går till om du ska fördela det med en eventuell partner? Vi går igenom allt du behöver veta om ränteavdraget.   Vad ä...

Föregående artikel
Eon tar bort möjligheten att teckna bundet elavtal
1 minuts läsning