Ta CSN-lån för att spara?

Patrick Siegbahn
Patrick Siegbahn
4 minuters läsning
Ta CSN-lån för att spara?

Hej, bör jag ta ut hela CSN-lånet och sätta in det som jag inte gör över med på ett sparkonto/fonder eller helt enkelt låna ett lägre CSNbelopp? Vad tycker ni? Räntan är ju noll just nu.

Det korta svaret är ja. Dock med den stora brasklappen att du faktiskt har disciplinen att spara pengarna och inte bara lever dyrare.

CSN-lånet det bästa lån du kan ha

CSN-lånet är ett oerhört förmånligt lån. Just nu, 2022, är räntan 0%. Alltså ingen ränta alls. Så förmånligt kommer det nog inte att förbli. CSN:s egen prognos är att räntan för 2023 kommer att vara 0,64%. Det är fortfarande en väldigt låg ränta. Räntan baseras på statens upplåningskostnader de senaste tre åren. Eftersom räntorna har gått upp mycket på sistone kan vi räkna med att räntan kommer att gå upp framöver, men den lär fortsätta vara betydligt lägre än ett banklån.

Dessutom kan du få nedsättning och betala mindre en period om du skulle få dålig inkomst någon gång i framtiden. Till exempel om du blir sjukskriven eller arbetslös. Det är en stor fördel jämfört med banklån.

En nackdel är att man inte får något ränteavdrag på studielån. När man jämför studielånets ränta med till exempel ett bolån behöver man alltså kompensera för det. Exempel: ett bolån som idag har en ränta på 3% kostar i slutändan bara 2,1% när avdraget på 30% tas i beaktande. Skulle CSN-räntan gå upp till 3% är kostnaden däremot 3%. Med en studielånränta på 0,64% är marginalen dock fortfarande god till 2,1% och vi tror ändå att CSN-lånet kommer att vara bättre än bolån även i framtiden.

CSN-lån + sparkonto = pengamaskin

Prognosen för CSN-lån för 2023 är alltså 0,64% ränta. Placerar du pengarna på ett sparkonto med fria uttag kan du idag få drygt 2 % ränta och om du är beredd att binda pengarna ett par år kan du få drygt 3 % ränta. Läs mer här om hur du hittar bästa sparkonto.

Det här är alltså en ren pengamaskin. Du får en högre ränta än du betalar. Och skulle det, vilket vi verkligen inte tror, bli så någon gång i framtiden att CSN-räntan blir högre än sparkontoräntan kan du alltid betala tillbaka hela CSN-lånet utan extra kostnad.

Förutom att det är en pengamaskin är det här också ett sätt att ha pengar tillgängliga om några år. Vill du till exempel köpa en bostad när du är klar med studierna och förhoppningsvis har fått jobb är de här pengarna en jättebra grundplåt. Kanske är det så att det är de här pengarna som gör att du har råd med handpenningen. Och även om du klarar den ändå betyder det på marginalen att du kan ta ett mindre banklån. Eftersom CSN-lån är klart mer fördelaktiga än banklån vill du mycket hellre ha 1 mkr i banklån och 100 tkr i CSN-lån är 1,1 mkr i banklån.

CSN-lån + Aktiefond = antagligen en stor pengamaskin i längden

För långsiktigt sparande rekommenderar vi att ha pengarna i aktiemarknaden. När experterna brukar gissa på vad aktiemarknaden kommer att avkasta på lång sikt så brukar de prata om 5-7% per år – utöver inflationen. Det är också där någonstans det har legat historiskt över längre tidsperioder. Har vi en inflation på 2% – vilket vi kan hoppas att vi kommer ner till igen – blir det alltså 7-9% nominellt. 

7-9% genomsnittlig avkastning på ett lån som kostar någon eller kanske 2-3% i framtiden blir förstås en bra deal. Det man ska komma ihåg här är att de här 7-9% vi pratar om är ett förväntat genomsnitt över lång tid. På fem års sikt kan man mycket väl förlora pengar istället och även på tio års sikt har det hänt att man har förlorat pengar på aktiemarknaden. Då börjar det dock bli ovanligt.

Du kan mycket väl ha pengar i aktiemarknaden även om du kanske ska köpa en bostad om fem år, men du ska vara medveten om att det finns en klar risk att du förlorar på det.

Om du inte tror att du ska använda pengarna i någorlunda närtid rekommenderar vi att ta lånet, placera det i en billig global aktiefond och se det som ett pensionssparande som du betalar med framtida låneavbetalningar. Ditt pensionärsjag kommer att tacka dig.

 

Aktuella sparkontoräntor

Här kan du hitta det bästa sparkontot. Jämför sparräntor och se var du får den högsta räntan.

Sparbelopp
kr

Genom att du anger ditt sparbelopp kan vi hjälpa dig att bara visa relevanta bolag.
Genom att du anger ditt sparbelopp kan vi hjälpa dig att bara visa relevanta bolag.

Samtliga banker och inlåningsföretag omfattas av insättningsgaranti.

Observera att insättningsgarantin kan komma att gälla i annat land. Läs mer genom att trycka på informationsknappen.

Bolag Rörlig 3 mån 6 mån 1 år 2 år 3 år 4 år 5 år
Lea Bank ASA
Lea Bank ASA

Lea Bank ASA

Lea bank erbjuder ett sparkonto som ger dig frihet att göra uttag utan avgifter eller bindningstider. Samtidigt får du en bra ränta på dina besparingar och ditt sparkonto omfattas av den statliga insättningsgarantin.

Läs mer Open In New icon
2,95 % - - - - - - -
Lea Bank ASA

Lea Bank ASA

Sparkonton hos Lea bank täcks upp till €100.000 av Bankenes Sikringsfond (motsvarande Insättningsgarantin hos Riksgälden) som Lea bank är medlem hos i Norge.

Utbetalning 35 dagar från begärt uttag.

Läs mer Open In New icon
Nstart
Nstart

Nstart

- - - 4,05 % - - - - Läs mer Open In New icon
Brocc Finance
Brocc Finance

Brocc Finance

Brocc är en modern och digital marknadsplats där konsumenter kan mötas direkt för att utbyta finansiella tjänster. Det är en enkel, trygg och smart lösning utan dyra mellanhänder som skapar bättre och mer rättvisa villkor. Brocc är ett svenskägt företag lanserat 2016 och är registrerat som Betalningsinstitut med tillstånd från Finansinspektionen att förmedla krediter och betalningar.

Läs mer Open In New icon
3,15 % 3,50 % - - 3,60 % - - - Läs mer Open In New icon
Erik Penser Bank
Erik Penser Bank

Erik Penser Bank

Erik Penser Bank erbjuder tryggt sparande genom sina fastränteplaceringar med statlig insättningsgaranti. Ingen öppningsavgift, årsavgift eller annan fast avgift.

Läs mer Open In New icon
2,30 % 3,55 % 3,75 % 3,90 % 2,95 % - - -
Erik Penser Bank

Erik Penser Bank

Insättningsgarantin täcker upp till 1 050 000 kronor per kund och institut. Erik Penser Bank erbjuder sparkonto under eget namn samt genom sparprodukten Rocker. Skulle du ha två eller fler konton hos både Erik Penser Bank och Rocker läggs beloppen samman och omfattas av den maximala gränsen på 1 050 000 kronor.

Läs mer Open In New icon
Carnegie
Carnegie

Carnegie

Carnegie erbjuder ett flexibelt sparkonto med bra ränta och fria uttag. Inga avgifter eller bindningstider. Sparkontot omfattas av den statliga insättningsgarantin

Läs mer Open In New icon
3,20 % - - - - - - - Läs mer Open In New icon
Ikano Bank
Ikano Bank

Ikano Bank

Vi kan konsten att spara och erbjuder dig flera olika alternativ beroende på hur din sparsituation ser ut. Hos oss behöver du inte förhandla dig till bra villkor, vi har bra räntor för alla. Du kan välja mellan tre enkla sparkonton Sparkonto, Sparkonto Plus och Sparkonto Fix. Självklart omfattas ditt sparande hos oss av den statliga insättningsgarantin. Välkommen till Ikano Bank!

Läs mer Open In New icon
2,55 - 3,00 % - - 3,20 % 3,40 % - - 2,80 % Läs mer Open In New icon
HoistSpar
HoistSpar

HoistSpar

Hos HoistSpar kan du välja mellan både rörligt och fast sparkonto till konkurrenskraftiga räntor. Kontona omfattas av den statliga insättningsgarantin.

Läs mer Open In New icon
2,55 % - - 3,30 % 3,30 % 2,15 % - - Läs mer Open In New icon
TF Bank
TF Bank

TF Bank

Att spara hos TF Bank är ett klokt val. Vi ger dig en av marknadens bästa ränta från första kronan. Du binder inte dina pengar och du har två avgiftsfria uttag per år. Kontot omfattas av statlig insättningsgaranti & du kan spara upp till 1 miljon kronor.

Läs mer Open In New icon
0,25 - 3,01 % - - 0,50 % - - - - Läs mer Open In New icon
BIGBANK
BIGBANK

BIGBANK

Bigbank erbjuder tryggt, enkelt och säkert sparande genom sina fastränteplaceringar med statlig insättningsgaranti.

Läs mer Open In New icon
- - 3,60 % 3,80 % 3,60 % 3,60 % 3,60 % 3,60 %
BIGBANK

BIGBANK

BIGBANK är medlem i Estlands garantisystem Garantifonden. Fonden är en offentligrättslig aktör vars viktigaste uppgift är att garantera de tillgångar som kunderna har placerat och öka finansieringsbranschens stabilitet och tillförlitlighet.

Garantisystemet baserar sig på Europaparlamentets och rådets direktiv 94/19/EG om system för garanti av insättningar (ändrad genom Europaparlamentets och rådets direktiv 2009/14/EG) och den estniska lagen om garantifonden. Det här systemet garanterar till hundra procent även svenska insättningar hos BIGBANK och upplupna räntor upp till 100 000 euro.

Mer information om Garantifonden och garantisystemet finns på Estlands Garantifonds webbplats www.tf.ee

Det huvudsakliga ansvaret för tillsynen över bankens filial ligger hos Estlands tillsynsmyndighet som bl.a. övervakar bankens soliditet. BIGBANK svenska verksamhet står även under Finansinspektionens tillsyn.

Mer information finns på FI webbplats www.fi.se

Läs mer Open In New icon
Landshypotek Bank
Landshypotek Bank

Landshypotek Bank

Spara enkelt, ingen bindningstid, fria uttag, insättningsgaranti, trygg sparform med god ränta. Digital ansökan i 4 steg.

Läs mer Open In New icon
3,10 % - - - - - - - Läs mer Open In New icon
Froda
Froda

Froda

Froda erbjuder ett enkelt och säkert sparande utan några fasta avgifter och våra sparkonton omfattas av den statliga insättningsgarantin.

Läs mer Open In New icon
3,15 % 3,40 % 3,60 % 3,60 % - - - - Läs mer Open In New icon
Borgo
3,20 % - 3,65 % 3,70 % 3,60 % 3,50 % - -
Nordiska
3,20 % 3,50 % - 3,00 - 3,50 % 3,55 % 3,60 % 3,60 % 3,60 %
Moank
3,30 % - - - - - - -
Nordax Bank
3,20 % - - 3,80 % 3,60 % - - -
Collector Bank sparkonto
2,90 - 3,10 % 3,25 % 3,60 % 3,80 % 3,40 % - - -
Morrow Bank
3,35 % - - - - - - -
Morrow Bank

Morrow Bank

Morrow Bank är en norsk bank som erbjuder konsumentkredit- och refinansieringstjänster utan säkerhet och på gynnsamma villkor. Morrow Bank grundades 2014 med koncession från finansinspektionen.
 
Som en norsk affärsbank är Morrow Bank medlem i norska Bankenes sikringsfond (Bankgarantifonden). Svenska insättningar upp till motsvarande 100 000 EUR per kundrelation täcks av insättningsgarantin från Bankgarantifonden.

Här redovisar Morrow Bank sin effektiva ränta.

Marginalen
3,00 % 3,60 % 3,80 % 4,05 % 3,65 % 3,65 % - 3,65 %
Avanza Bank
3,00 % - - - - - - -
Avida Finans
3,10 % - - - - - - -
SevenDay Bank
3,10 % 3,50 % 3,65 % 3,75 % 3,40 % 3,30 % - -
Aros Kapital
2,95 % 3,30 % 3,60 % 4,00 % - - - -
Qliro
3,15 % - - 3,80 % - - - -
Instabank
0,00 - 0,55 % - - - - - - -
PayEx Sverige
- - - 0,25 % 0,00 % - - -
Resurs Bank
2,55 % - - - - - - -
MedMera Bank
2,95 % - - - - - - -
Bank Norwegian
2,80 % - - - - - - -
Bank Norwegian

Bank Norwegian

Insättningar i Bank Norwegian omfattas av Bankenes Sikringsfond i Norge. Detta innebär att dina pengar skyddas av de insättningsgarantier som gäller för de norska bankerna, för närvarande 100 000 EURO.

Mer information om Bankenes sikringsfond hittar du på www.bankenessikringsfond.no där du också kan hitta Bank Norwegian AS under fliken medlemmar.

Nordea
1,70 - 2,00 % 3,30 % 3,45 % 3,60 % 3,35 % - - -
SEB
2,00 % 3,50 % 3,60 % 3,99 % 3,63 % 3,52 % 3,44 % 3,48 %
Swedbank
1,60 - 2,05 % 3,30 % 3,45 % 3,65 % 3,43 % 3,35 % 3,25 % 3,20 %
Nordnet
2,75 % - - - - - - -
Skandiabanken
2,90 % 3,60 % - 3,60 % - - - -
Danske Bank
1,10 - 2,40 % 3,20 % 3,35 % 3,50 % 3,30 % 3,20 % - 3,10 %
Danske Bank

Danske Bank

Sparkonto omfattas av den danska insättningsgarantin (Garantiformuen) med kompletterande skydd från den svenska statliga insättningsgarantin.

Kontohavare har enligt Garantiformuen rätt till ersättning för sin sammanlagda kontobehållning i banken med ett belopp om högst 100 000 euro. Om motvärdet av 100 000 euro skulle understiga 1 050 000 kronor, som är det svenska garantibeloppet, kommer den svenska beloppsbegränsningen att gälla.

Santander Consumer Bank
3,10 - 3,25 % - - - - - - -
Santander Consumer Bank

Santander Consumer Bank

Som filial till en norsk bank så lyder Santander Consumer Bank under den norska insättningsgarantin (Bankenes Sikringsfond) som täcker belopp upp till motsvarande 100 000 euro.
Utbetalning sker inom 1–2 dygn.

* Utbetalning görs 31 dagar från begäran om uttag.

PRA Spar
3,10 % - - - - - - -
Svea Bank
3,20 % - - 3,90 % 3,55 % 3,50 % - -
Handelsbanken
1,70 - 3,15 % 3,30 % 3,53 % 3,70 % 3,50 % 3,44 % - 3,41 %
Länsförsäkringar Bank
1,60 - 2,00 % 3,25 % 3,35 % 3,60 % 3,30 % - - 3,00 %
Lantmännen Finans
2,90 % - - - - - - -
Volvofinans Bank
3,00 % - - - - - - -
Rocker
0,50 - 2,50 % - - - - - - -
Rocker

Rocker

Insättningsgarantin täcker upp till 1 050 000 kronor per kund och institut. Rocker sparkonto är en sparprodukt av Erik Penser Bank. Skulle du ha två eller fler konton hos både Rocker och Erik Penser Bank läggs beloppen samman och omfattas av den maximala gränsen på 1 050 000 kronor.

Lunar
3,25 % - - - - - - -
Lunar

Lunar

Dina pengar omfattas av den statliga insättningsgarantin (Indskydergarantifonden på danska) upp till 100.000 EUR (ca 1.000.000 SEK).

Klarna
2,75 % - 3,15 % 3,85 % 3,70 % 3,65 % 3,65 % -
Northmill Bank
3,15 % 3,35 % 3,45 % 3,50 % 3,45 % - - -
Serafim Finans
3,20 % - - 4,00 % - 3,60 % - -
SBAB Bank
3,00 % - - - - - - -

Inga sökresultat, prova att ändra filtreringen

Övrig information

Räntorna uppdateras dagligen med information från de olika aktörernas webbsidor. Här kan du jämföra sparkonto där fler parametrar visas.

För bundna räntor visas den fasta räntan under perioden. Den effektiva årsräntan blir normalt lägre eftersom kapitalet för de flesta konton kapitaliseras efter löptidens slut.

När du väljer sparkonto tänk på att inte bara jämföra räntan. Om du vill kunna ta ut pengarna när du vill utan avgifter bör du välja ett konto med fria uttag. Om du vill vara säker bör du även välja ett konto som omfattas av insättningsgarantin. Insättningsgarantin handhas av Riksgälden och täcker belopp upp till 1 050 000 kr per kund. Tänk på att om du väljer ett konto utan insättningsgaranti har du inte detta skydd.

Patrick Siegbahn

Om skribenten

Patrick Siegbahn, Placeringsrådgivare Småspararguiden

Patrick Siegbahn är placeringsrådgivare och grävande konsumentaktivist på den oberoende rådgivningstjänsten Småspararguiden. Patrick har en bakgrund på som analytiker på hedgefond och riskexpert på Finansinspektionen. Han brinner för konsumentfrågor, är känd för att ha avslöjat skandalbolaget Allra och har fått utmärkelsen Blåslampan av Sveriges Konsumenter och Råd & Rön.

Spartips för dig och din plånbok

Prenumerera på vårt kostnadsfria nyhetsbrev så får du tips och råd samt information om aktuella ämnen runt din privatekonomi. Varje vecka direkt till din e-post!

Skriv din e-postadress här

Läs vidare

Nästa artikel

Laga punktering på bilen – Gör så här

4 minuters läsning

Du kan råka ut för en punktering när som helst och då är det viktigt att du vet hur du ska agera. Mindre punkteringar kan du oftast laga själv med hjälp av en lagningssats, är det en större punktering kan du behöva byta till ett reservhjul eller...

Föregående artikel
När lönar sig ett ISK med nya skattenivån?
5 minuters läsning