Amorteringskrav

Lån / 2016-03-23 11:07:04

Bakgrund kring amorteringskravet

Både Finansinspektionen (FI) och Riksbanken har under en längre tid fört fram behovet av att införa någon form av amorteringskrav för bolån. Skälet till detta är att minska riskerna med en för hög skuldsättning samt att verka för en lugnare utveckling på bostadsmarknaden. FI kom med förslag i mars 2015 som då skickades på remiss. Tanken var då att det skulle träda i kraft i augusti 2015. Detta skedde dock inte eftersom Kammarrätten i Jönköping slog fast att det saknades rättsligt stöd.

Efter förhandlingar mellan regering och opposition kom under hösten ett nytt förslag som även detta fick tummen ned av Kammarrätten. Lagrådet gav dock grönt ljus och FI skickade i slutet av 2015 ut ett nytt förslag på remiss där planen var att reglerna skulle gälla från 1 juni 2016. Detta förslag har regeringen godkänt och sedan även Riksdagens finansutskott i mars 2016. Kravet började gälla 1 juni 2016.

I december 2017 tog regeringen ett beslut om skärpt amorteringskrav. Det skärpta kravet innebär att om du lånar över 4,5 gånger hushållets bruttoinkomst så får du amortera en extra procent, utöver eventuellt amorteringskrav enligt det befintliga kravet. Det skärpta amorteringskravet gäller från och med 1 mars 2018.

Vilka gäller amorteringskravet?

Amorteringskravet gäller enbart nya lån (för en ny bostad). Det vill säga det gäller inte om du byter bank eller förhandlar om lånevillkoren med din nuvarande bank. Det finns också 5 års undantag för nyproducerade hus och bostadsrätter. Inte heller jord- och skogsbruksfastigheter inkluderas i kraven.

Hur mycket måste jag amortera?

Om belåningsgraden (lånebelopp i förhållande till bostadens värde) är över 70 % ska bolånet amorteras med minst 2 % av det ursprungliga lånebeloppet varje år. Om belåningsgraden är under 70 % ska lånet amorteras ned med minst 1 % per år tills belåningsgraden är 50 %. Lånar du mer än 4,5 gånger din bruttolön får du amortera 1 procent av ditt lån, utöver din tidigare amortering.

Vad innebär det för mig?

Här följer lite exempel på hur mycket du måste amortera:

	Belåningsgrad över 70 %	Belåningsgrad 50 - 70%
Lånebelopp	Min amortering	Min amortering
500 000 kr	833 kr/mån	417 kr/mån
700 000 kr	1 167 kr/mån	583 kr/mån
900 000 kr	1 500 kr/mån	750 kr/mån
1 000 000 kr	1 667 kr/mån	833 kr/mån
1 200 000 kr	2 000 kr/mån	1 000 kr/mån
1 400 000 kr	2 333 kr/mån	1 167 kr/mån
1 600 000 kr	2 667 kr/mån	1 333 kr/mån
1 800 000 kr	3 000 kr/mån	1 500 kr/mån
2 000 000 kr	3 333 kr/mån	1 667 kr/mån
2 200 000 kr	3 667 kr/mån	1 833 kr/mån
2 400 000 kr	4 000 kr/mån	2 000 kr/mån
2 600 000 kr	4 333 kr/mån	2 167 kr/mån
2 800 000 kr	4 667 kr/mån	2 333 kr/mån
3 000 000 kr	5 000 kr/mån	2 500 kr/mån
3 200 000 kr	5 333 kr/mån	2 667 kr/mån
3 400 000 kr	5 667 kr/mån	2 833 kr/mån
3 600 000 kr	6 000 kr/mån	3 000 kr/mån
3 800 000 kr	6 333 kr/mån	3 167 kr/mån
4 000 000 kr	6 667 kr/mån	3 333 kr/mån

Hur fungerar det om jag tar tilläggslån?

Om du väljer att utöka ditt nuvarande bolån och om du inklusive tilläggslånet ligger över 50 % i belåningsgrad så kommer du från 1 juni att vara tvungen att amortera.

Du har då två alternativ:

1. Antingen enligt huvudregeln för nya lån, dvs att ditt nya lån räknas ihop med ditt gamla lån. Om du då hamnar över 50 procents belåning så triggas amorteringskravet på hela ditt lån tills tilläggslånet är avbetalat.

2. Det andra alternativet är att du amorterar av tilläggslånet på 10 år. Du och banken får diskutera fram vilket av alternativen som passar bäst. Amorteringskravet gäller fram till att du har betalat av ditt tilläggslån.

Kan jag få ett lägre amorteringskrav genom att göra en ny värdering på min bostad?

Ja, bostaden får omvärderas högst vart femte år, eller vid ”avsevärd förändring” (som en omfattande renovering, om- eller tillbyggnad). Om bostaden ökat i värde och det visar sig att ditt lån då endast är 70 procent av värdet så sänks amorteringstakten till 1 procent i stället för 2 procent. Ligger lånet under 50 procent av värdet försvinner amorteringskravet.

Kan man slippa amortera under vissa förutsättningar? 

Det kommer att finnas undantag från reglerna vid till exempel sjukdom, arbetslöshet, dödsfall och skilsmässor. Kravet är tydligt med att man kommer att titta på person till person i varje specifikt fall.

Hur ska du tänka kring amortering?

Om du har valet att amortera eller inte är det värt att fundera kring vad du gör med de extra pengar du har över varje månad. Har du ingen marginal för sparande idag kan du såklart inte amortera. Om du har lite pengar över som du idag sparar kan det vara värt att lägga en del eller allt av detta på att amortera.

Ska du göra ett rent ekonomiskt avvägande bör du bedöma om den ränta du får på ditt sparande överstiger den ränta du betalar för ditt bolån. Om så är fallet ska du kanske välja att spara istället för att amortera. Det är dock inte lätt att veta vilken avkastning då får på ditt sparande om du inte väljer ett sparkonto eller något annan sparform där du vet vilken avkastning du kommer att få. Det kan dock oavsett kännas skönt att amortera lite så att du känner att lånen minskar om än i en relativt långsam takt.