Hur spara till barnbarn?

Patrick Siegbahn
Patrick Siegbahn
4 minuters läsning
Hur spara till barnbarn?

Hur ska man tänka runt tidshorisont, kontoform, arvsfrågan och fonder när man vill spara till sina barnbarn?

FRÅGA: Hej Jag sparar 300 kr i månaden till mitt barnbarn som idag är 7 år. Jag tänker att hon ska få pengarna när hon är 20 år. Idag finns det cirka 4000 på kontot som sparas i en AMF fond. Var är det bäst placera pengarna? Jag sparar 300:- i en strategafond 30 hos Nordea till mitt andra barnbarn som är 17 år. Pengarna ska hon få när hon är 20. Idag finns det cirka 20 000:-. Bör jag flytta pengarna till ett annat fondkonto? Stort tack på förhand.

SVAR: Hej, det korta svaret är: ja. Det långa svaret följer nedan.

Tidshorisonten bör vara styrande

Den viktigaste frågan man bör ställa sig för alla former av sparande är vilken tidshorisont man har tänkt sig. Med lång tidshorisont blir det viktigare att satsa på aktiemarknaden medan man bör använda sparkonton för korta sparhorisonter.

Allmänt om barnspar

De flesta som börjar spara till barn gör det för att bidra till en kontantinsats till det första boendet. Eftersom snittpersonen flyttar ut vid 23 års ålder kan det handla om ganska långa sparhorisonter. Därför bör man ha samma inställning till frågan om risktagande för barnsparande som för sparandet till pensionen. Förmodligen 100% aktiefonder alltså. Även om du skriver att barnen skall få förfoga över pengarna från 20 års ålder så är det när pengarna förväntas används som man bör fokusera på.

Val av aktieexponering

I ditt fall handlar det om en 7-åring och en 17-åring.

  • För 7-åringen är det lätt att välja 100% aktiefonder enligt resonemanget ovan.
     
  • För 17-åringen är det mycket svårare. Idealt hade varit att sätta sig ned med barnbarnet och diskutera framtidsplanerna, vilka andra pengar som finns, vad de skall användas till och hur mycket pengar som behövs för att uppnå målet. Med utgångspunkt i en tumregel att man bör ha 10% aktieexponering för varje år i sparhorisonten så skulle en 17-åring med planen att köpa bostad 5 år senare ha 50% av pengarna i aktiefonder och 50% på sparkonto.

    Om det finns annat kapital behöver man se till helheten också. Ovanpå detta kan man sedan resonera om hur flexibel frågan är. Finns det en risk att det inte kommer behövas köpas bostad nu för att det kan bli fråga om hyrt studentboende? Eller att flytta in hos en sambo? Dessa frågor kan leda till att man har utrymme att gambla lite mer än om man vet exakt vad och när man skall köpa sitt boende. Kanske 60% på aktiemarknaden blir mer lagom i ett sådant fall?

    I ditt fall är beloppet inte stort nog att utgöra en väsentlig del av någon kontantinsats så mitt resonemang blir kanske lite överdrivet. Det är principen jag försöker förmedla här.

Val av kontoform och arvsfrågan

När man sparar till sig själv i aktiefonder rekommenderar vi alltid kontoformen investeringssparkonto (ISK). Skatten är låg eftersom den är schablonmässig, banken får inte ta ut någon avgift för kontot och det kräver ingen administration i din deklaration.

Om du sparar till någon annan är det lite extra viktigt att tänka på vad som händer om du dör. Sparandet på ISK läggs nämligen på hög i dödsboet och fördelas enligt vanliga arvsregler om det inte finns ett testamente som säger något annat. I ett testamente kan du till exempel skriva att barnbarnen skall ärva sina respektive konton. Du kan också ange vid vilken ålder de skall få förfoga över pengarna och vem som skall förvalta dem fram tills dess. Många vill inte att barnen skall förfoga över pengarna när de fyllt 18 år utan först senare.

Ett alternativ till ISK är kontoformen kapitalförsäkring som har egenskapen att det går att ange förmånstagare direkt på kontot utan att dona med testamente. Nackdelen är att flera storbanker tar ut en avgift för kapitalförsäkringar och att det är svårare att ange förvaltare och vid vilken ålder förmånstagaren skall få förfoga över pengarna. Bankerna har olika regler för det.

Val av bank

Alla banker erbjuder breda och billiga fonder, även om de sällan är så pigga på att rekommendera dem. Storbankerna har ofta ett lite dyrare utbud än nätbankerna. Om du vill hålla det enkelt går det säkert bra att fortsätta med din huvudbank även om många konsumenter väljer att ha flera banker nuförtiden.

Val av fond

Du sparar i dagsläget i en AMF-fond och en Nordea stratega-fond. AMF är i allmänhet vettiga och har låga avgifter på sina fonder. Nordeas Stratega-fonder är däremot exempel på orimligt dyrt sparande som vi har kritiserat utförligt i vår årliga lista över finansbranschens värsta skitprodukter.

Vårt allmänna råd är att välja en global indexfond för den delen av pengarna som du vill ha på aktiemarknaden och att använda sparkonto för den försiktiga delen. Kika på vår Fondguide där vi tipsar om den billigaste globala indexfonden hos respektive bank.

Aktuella sparkontoräntor

Här kan du hitta det bästa sparkontot. Jämför sparräntor och se var du får den högsta räntan.

Sparbelopp
kr

Genom att du anger ditt sparbelopp kan vi hjälpa dig att bara visa relevanta bolag.
Genom att du anger ditt sparbelopp kan vi hjälpa dig att bara visa relevanta bolag.

Samtliga banker och inlåningsföretag omfattas av insättningsgaranti.

Observera att insättningsgarantin kan komma att gälla i annat land. Läs mer genom att trycka på informationsknappen.

Bolag
Rörlig
3 mån
6 mån
1 år
2 år
3 år
4 år
5 år
 
 
Nordiska
Nordiska

Nordiska

Hos Nordiska sparar du både säkert och smart till några av marknadens mest fördelaktiga villkor. Vi erbjuder fasträntekonton med löptider mellan 1-5 år. Självklart omfattas ditt sparande av den statliga insättningsgarantin.

Läs mer Open In New icon
3,80 % 4,10 % - 4,05 - 4,20 % 4,00 % 3,80 % 3,65 % 3,65 %
Läs mer Chevron Right icon
Landshypotek Bank
Landshypotek Bank

Landshypotek Bank

Spara enkelt, ingen bindningstid, fria uttag, insättningsgaranti, trygg sparform med god ränta. Digital ansökan i 4 steg.

Läs mer Open In New icon
3,75 % - - - - - - -
Läs mer Chevron Right icon
Erik Penser Bank
Erik Penser Bank

Erik Penser Bank

Erik Penser Bank erbjuder tryggt sparande genom sina fastränteplaceringar med statlig insättningsgaranti. Ingen öppningsavgift, årsavgift eller annan fast avgift.

Läs mer Open In New icon
2,30 % 4,10 % 4,15 % 4,05 % 2,95 % - - -
Erik Penser Bank

Erik Penser Bank

Insättningsgarantin täcker upp till 1 050 000 kronor per kund och institut. Erik Penser Bank erbjuder sparkonto under eget namn samt genom sparprodukten Rocker. Skulle du ha två eller fler konton hos både Erik Penser Bank och Rocker läggs beloppen samman och omfattas av den maximala gränsen på 1 050 000 kronor.

Läs mer Chevron Right icon
Mangold
Mangold

Mangold

Mangold erbjuder depåkonto för värdepappershandel med hög ränta och fria uttag. Inga avgifter eller bindningstider. Depåkontot omfattas av den statliga insättningsgarantin.

Läs mer Open In New icon
4,00 % - - - - - - -
Mangold

Mangold

Mangolds depåkonto är en värdepappersdepå från vilken du kan köpa och sälja värdepapper. Den fungerar även som ett sparkonto där du får ränta på ditt insatta kapital som du inte köper värdepapper för.

Läs mer Chevron Right icon
Nordax Bank
Nordax Bank

Nordax Bank

Nordax vann årets sparränta 2018! Öppna ett sparkonto enkelt och tryggt med bra ränta och fria uttag hos Nordax. Börja spara redan idag för framtida idéer, projekt eller äventyr.

Läs mer Open In New icon
3,50 % - - 4,20 % 3,90 % - - -
Läs mer Chevron Right icon
Marginalen
Marginalen

Marginalen

Marginalen erbjuder dig en hög ränta som gäller från första kronan utan att du behöver binda ditt kapital. Våra konton har inga avgifter och vi omfattas självklart av insättningsgarantin. Välkommen till Marginalen!

Läs mer Open In New icon
3,35 % 4,05 % 4,10 % 4,20 % 4,00 % 4,00 % - 4,00 %
Läs mer Chevron Right icon
Avida Finans
Avida Finans

Avida Finans

AvidaSpar är det enkla sparkontot. Du får en hög sparränta från första dagen och första kronan, och kontot har heller inga avgifter eller bindningstider.

Läs mer Open In New icon
3,85 % - - - - - - -
Läs mer Chevron Right icon
TF Bank
TF Bank

TF Bank

Att spara hos TF Bank är ett klokt val. Vi ger dig en av marknadens bästa ränta från första kronan. Du binder inte dina pengar och du har två avgiftsfria uttag per år. Kontot omfattas av statlig insättningsgaranti & du kan spara upp till 1 miljon kronor.

Läs mer Open In New icon
0,25 - 3,65 % - - 0,50 % - - - -
Läs mer Chevron Right icon
SevenDay Bank
SevenDay Bank

SevenDay Bank

Spara med hög ränta och på det sätt som passar dig bäst. Välj helt fria uttag eller bind ditt sparande. Oavsett hur du sparar kan du kostnadsfritt ta ut din intjänade ränta varje månad. Vårt sparkonto utsågs till Årets Konto 2015 av Privata Affärer.

Läs mer Open In New icon
3,70 % 4,00 % 4,00 % 4,00 % 3,55 % 3,55 % - -
Läs mer Chevron Right icon
Multitude Bank
Multitude Bank

Multitude Bank

Multitude Bank erbjuder Sparkonton och Fasträntekonto med attraktiv ränta utan avgifter. Alla våra konton omfattas av den statliga insättningsgarantin. Vår Sparkonto ger bra ränta utan att du behöver binda ditt kapital.

Läs mer Open In New icon
3,70 % 4,00 % 4,05 % 4,20 % 4,10 % 4,10 % - -
Multitude Bank

Multitude Bank

Malta Depositor Compensation Scheme garanterar ditt insatta kapital och upplupna räntor hos Multitude Bank upp till €100 000.

Läs mer Chevron Right icon
Qliro
Qliro

Qliro

Med Qliro sparar du tryggt i en takt som passar dig. Du kommer enkelt igång med BankID och kan sedan välja ett sparande som passar just dig. Självklart sparar du alltid till en bra ränta. Alla våra konton omfattas av den statliga insättningsgarantin

Läs mer Open In New icon
3,40 % 4,20 % 4,25 % 4,05 % - - - -
Läs mer Chevron Right icon
HoistSpar
HoistSpar

HoistSpar

Hos HoistSpar kan du välja mellan både rörligt och fast sparkonto till konkurrenskraftiga räntor. Kontona omfattas av den statliga insättningsgarantin.

Läs mer Open In New icon
3,50 % - - 4,05 % 3,85 % 3,50 % - -
Läs mer Chevron Right icon
BIGBANK
BIGBANK

BIGBANK

Bigbank erbjuder tryggt, enkelt och säkert sparande genom sina fastränteplaceringar med statlig insättningsgaranti.

Läs mer Open In New icon
- - 3,60 % 3,80 % 3,60 % 3,60 % 3,60 % 3,60 %
BIGBANK

BIGBANK

BIGBANK är medlem i Estlands garantisystem Garantifonden. Fonden är en offentligrättslig aktör vars viktigaste uppgift är att garantera de tillgångar som kunderna har placerat och öka finansieringsbranschens stabilitet och tillförlitlighet.

Garantisystemet baserar sig på Europaparlamentets och rådets direktiv 94/19/EG om system för garanti av insättningar (ändrad genom Europaparlamentets och rådets direktiv 2009/14/EG) och den estniska lagen om garantifonden. Det här systemet garanterar till hundra procent även svenska insättningar hos BIGBANK och upplupna räntor upp till 100 000 euro.

Mer information om Garantifonden och garantisystemet finns på Estlands Garantifonds webbplats www.tf.ee

Det huvudsakliga ansvaret för tillsynen över bankens filial ligger hos Estlands tillsynsmyndighet som bl.a. övervakar bankens soliditet. BIGBANK svenska verksamhet står även under Finansinspektionens tillsyn.

Mer information finns på FI webbplats www.fi.se

Läs mer Chevron Right icon
Serafim Finans
Serafim Finans

Serafim Finans

Ingen öppningsavgift eller årsavgift. Spara på det sätt som passar dig bäst, antingen med helt fria uttag eller med en bindningstid upp till tre år. Alla våra sparkonton omfattas av den statliga insättningsgarantin som innebär ett tryggt och säkert sparande.

Läs mer Open In New icon
3,82 % - - 4,15 % - 3,60 % - -
Läs mer Chevron Right icon
Coop Spara
Coop Spara

Coop Spara

Coop Spara erbjuder ett flexibelt sparkonto utan avgifter med insättningsgaranti och bjussig ränta. Välj detta sparkonto när du vill se dina pengar växa och samtidigt ha fria uttag. Öppna konto redan idag, logga in för att göra insättningar och uttag.

Läs mer Open In New icon
3,60 % - - - - - - -
Läs mer Chevron Right icon
Nstart
Nstart

Nstart

- - - 0,00 % - - - -
Läs mer Chevron Right icon
Carnegie
Carnegie

Carnegie

Carnegie erbjuder ett flexibelt sparkonto med bra ränta och fria uttag. Inga avgifter eller bindningstider. Sparkontot omfattas av den statliga insättningsgarantin

Läs mer Open In New icon
3,70 % - - - - - - -
Läs mer Chevron Right icon
Lea Bank ASA
Lea Bank ASA
3,90 % - - - - - - -
Lea Bank ASA

Lea Bank ASA

Sparkonton hos Lea bank täcks upp till €100.000 av Bankenes Sikringsfond (motsvarande Insättningsgarantin hos Riksgälden) som Lea bank är medlem hos i Norge.

Utbetalning 31 dagar från begärt uttag.

Borgo
Borgo
3,90 % 4,20 % 4,25 % 4,30 % 4,20 % 4,00 % - -
Bank Norwegian
Bank Norwegian
3,60 % - - - - - - -
Bank Norwegian

Bank Norwegian

Insättningar i Bank Norwegian, en del av NOBA Bank Group AB (publ), omfattas av den svenska statliga insättningsgarantin. Insättningsgarantin täcker för närvarande upp till 100 000 euro / 1 050 000 SEK per kund och institut. Skulle du ha mer än ett konto hos NOBA Bank Group AB (publ), läggs beloppen samman och garanteras upp till ett maximalt skyddsbelopp om 100 000 euro / 1 050 000 SEK.

Brocc Finance
Brocc Finance
3,70 % 4,30 % - - 4,30 % 4,30 % - -
Collector sparkonto
Collector sparkonto
3,75 - 3,85 % 4,10 % 4,15 % 4,30 % 3,40 % - - -
Avanza Bank
Avanza Bank
3,50 % - - - - - - -
Aros Kapital
Aros Kapital
3,45 % 3,70 % 3,85 % 4,25 % - - - -
Ikano Bank
Ikano Bank
3,00 - 3,40 % - - 4,20 % 3,85 % - - 3,75 %
Instabank
Instabank
0,00 - 0,55 % - - - - - - -
PayEx Sverige
PayEx Sverige
- - - 0,25 % 0,00 % - - -
Resurs Bank
Resurs Bank
3,85 % - - - - - - -
Nordea
Nordea
1,70 - 2,25 % 3,65 % 3,65 % 3,90 % 3,75 % - - -
SEB
SEB
2,00 % 3,55 % 3,65 % 3,98 % 3,82 % 3,71 % 3,64 % 3,62 %
Swedbank
Swedbank
1,85 - 2,30 % 3,80 % 3,80 % 3,95 % 3,77 % 3,69 % 3,58 % 3,51 %
Nordnet
Nordnet
3,60 % - - - - - - -
Skandia
Skandia
3,50 % 4,10 % - 3,90 % - - - -
Danske Bank
Danske Bank
1,20 - 2,75 % 3,55 % 3,65 % 4,00 % 3,80 % 3,60 % - 3,50 %
Danske Bank

Danske Bank

Sparkonto omfattas av den danska insättningsgarantin (Garantiformuen) med kompletterande skydd från den svenska statliga insättningsgarantin.

Kontohavare har enligt Garantiformuen rätt till ersättning för sin sammanlagda kontobehållning i banken med ett belopp om högst 100 000 euro. Om motvärdet av 100 000 euro skulle understiga 1 050 000 kronor, som är det svenska garantibeloppet, kommer den svenska beloppsbegränsningen att gälla.

Santander Consumer Bank
Santander Consumer Bank
3,70 - 3,85 % - - - - - - -
Santander Consumer Bank

Santander Consumer Bank

Som filial till en norsk bank så lyder Santander Consumer Bank under den norska insättningsgarantin (Bankenes Sikringsfond) som täcker belopp upp till motsvarande 100 000 euro.
Utbetalning sker inom 1–2 dygn.

* Utbetalning görs 31 dagar från begäran om uttag.

PRA Spar
PRA Spar
3,80 % - - - - - - -
Svea Bank
Svea Bank
3,75 % 4,20 % 4,25 % 4,20 % 3,55 % 3,50 % - -
Handelsbanken
Handelsbanken
2,00 - 3,40 % 3,85 % 3,72 % 3,95 % 3,86 % 3,82 % - 3,79 %
Lantmännen Finans
Lantmännen Finans
3,50 % - - - - - - -
Morrow Bank
Morrow Bank
4,10 % - - - - - - -
Morrow Bank

Morrow Bank

Morrow Bank är en norsk bank som erbjuder konsumentkredit- och refinansieringstjänster utan säkerhet och på gynnsamma villkor. Morrow Bank grundades 2014 med koncession från finansinspektionen.
 
Som en norsk affärsbank är Morrow Bank medlem i norska Bankenes sikringsfond (Bankgarantifonden). Svenska insättningar upp till motsvarande 100 000 EUR per kundrelation täcks av insättningsgarantin från Bankgarantifonden.

Här redovisar Morrow Bank sin effektiva ränta.

Volvofinans Bank
Volvofinans Bank
3,40 % - - - - - - -
Bluestep Bank
Bluestep Bank
0,45 - 3,52 % 3,95 % 4,00 % 4,10 % 3,00 % 3,00 % - 3,00 %
Rocker
Rocker
0,50 - 2,50 % - - - - - - -
Rocker

Rocker

Insättningsgarantin täcker upp till 1 050 000 kronor per kund och institut. Rocker sparkonto är en sparprodukt av Erik Penser Bank. Skulle du ha två eller fler konton hos både Rocker och Erik Penser Bank läggs beloppen samman och omfattas av den maximala gränsen på 1 050 000 kronor.

Lunar
Lunar
3,75 % - - - - - - -
Lunar

Lunar

Dina pengar omfattas av den statliga insättningsgarantin (Indskydergarantifonden på danska) upp till 100.000 EUR (ca 1.000.000 SEK).

Klarna
Klarna
3,30 % - 4,00 % 4,35 % 4,15 % 4,25 % 4,15 % -
Northmill Bank
Northmill Bank
3,75 % 4,25 % 4,30 % 4,05 % 3,55 % - - -
Moank
Moank
3,75 % - - - - - - -
SBAB Bank
SBAB Bank
3,65 % - - - - - - -

Inga sökresultat, prova att ändra filtreringen

Övrig information

Räntorna uppdateras dagligen med information från de olika aktörernas webbsidor. Här kan du jämföra sparkonton där fler parametrar visas.

För bundna räntor visas den fasta räntan under perioden. Den effektiva årsräntan blir normalt lägre eftersom kapitalet för de flesta konton kapitaliseras efter löptidens slut.

När du väljer sparkonto tänk på att inte bara jämföra räntan. Om du vill kunna ta ut pengarna när du vill utan avgifter bör du välja ett konto med fria uttag. Om du vill vara säker bör du även välja ett konto som omfattas av insättningsgarantin. Insättningsgarantin handhas av Riksgälden och täcker belopp upp till 1 050 000 kr per kund. Tänk på att om du väljer ett konto utan insättningsgaranti har du inte detta skydd.

Patrick Siegbahn

Om skribenten

Patrick Siegbahn, Placeringsrådgivare Småspararguiden

Patrick Siegbahn är placeringsrådgivare och grävande konsumentaktivist på den oberoende rådgivningstjänsten Småspararguiden. Patrick har en bakgrund på som analytiker på hedgefond och riskexpert på Finansinspektionen. Han brinner för konsumentfrågor, är känd för att ha avslöjat skandalbolaget Allra och har fått utmärkelsen Blåslampan av Sveriges Konsumenter och Råd & Rön.

Spartips för dig och din plånbok

Prenumerera på vårt kostnadsfria nyhetsbrev så får du tips och råd samt information om aktuella ämnen runt din privatekonomi. Varje vecka direkt till din e-post!

Skriv din e-postadress här

Läs vidare

Nästa artikel

Borgenär - Så fungerar det

2 minuters läsning

Vad är en borgenär? En borgenär är den som lånar ut pengar till någon annan. Borgenär kallas ibland även för fordringsägare och är vanligen en bank eller ett kreditinstitut men det kan också vara ett vanligt företag eller en...

Föregående artikel
Lösöre - Vad det är och bra saker att tänka på
5 minuters läsning