![Hur spara till barnbarn?](https://cdn.compricer.net/v1/image/newsletter/sv_se/3184.jpg)
Hur ska man tänka runt tidshorisont, kontoform, arvsfrågan och fonder när man vill spara till sina barnbarn?
FRÅGA: Hej Jag sparar 300 kr i månaden till mitt barnbarn som idag är 7 år. Jag tänker att hon ska få pengarna när hon är 20 år. Idag finns det cirka 4000 på kontot som sparas i en AMF fond. Var är det bäst placera pengarna? Jag sparar 300:- i en strategafond 30 hos Nordea till mitt andra barnbarn som är 17 år. Pengarna ska hon få när hon är 20. Idag finns det cirka 20 000:-. Bör jag flytta pengarna till ett annat fondkonto? Stort tack på förhand.
SVAR: Hej, det korta svaret är: ja. Det långa svaret följer nedan.
Tidshorisonten bör vara styrande
Den viktigaste frågan man bör ställa sig för alla former av sparande är vilken tidshorisont man har tänkt sig. Med lång tidshorisont blir det viktigare att satsa på aktiemarknaden medan man bör använda sparkonton för korta sparhorisonter.
Allmänt om barnspar
De flesta som börjar spara till barn gör det för att bidra till en kontantinsats till det första boendet. Eftersom snittpersonen flyttar ut vid 23 års ålder kan det handla om ganska långa sparhorisonter. Därför bör man ha samma inställning till frågan om risktagande för barnsparande som för sparandet till pensionen. Förmodligen 100% aktiefonder alltså. Även om du skriver att barnen skall få förfoga över pengarna från 20 års ålder så är det när pengarna förväntas används som man bör fokusera på.
Val av aktieexponering
I ditt fall handlar det om en 7-åring och en 17-åring.
- För 7-åringen är det lätt att välja 100% aktiefonder enligt resonemanget ovan.
- För 17-åringen är det mycket svårare. Idealt hade varit att sätta sig ned med barnbarnet och diskutera framtidsplanerna, vilka andra pengar som finns, vad de skall användas till och hur mycket pengar som behövs för att uppnå målet. Med utgångspunkt i en tumregel att man bör ha 10% aktieexponering för varje år i sparhorisonten så skulle en 17-åring med planen att köpa bostad 5 år senare ha 50% av pengarna i aktiefonder och 50% på sparkonto.
Om det finns annat kapital behöver man se till helheten också. Ovanpå detta kan man sedan resonera om hur flexibel frågan är. Finns det en risk att det inte kommer behövas köpas bostad nu för att det kan bli fråga om hyrt studentboende? Eller att flytta in hos en sambo? Dessa frågor kan leda till att man har utrymme att gambla lite mer än om man vet exakt vad och när man skall köpa sitt boende. Kanske 60% på aktiemarknaden blir mer lagom i ett sådant fall?
I ditt fall är beloppet inte stort nog att utgöra en väsentlig del av någon kontantinsats så mitt resonemang blir kanske lite överdrivet. Det är principen jag försöker förmedla här.
Val av kontoform och arvsfrågan
När man sparar till sig själv i aktiefonder rekommenderar vi alltid kontoformen investeringssparkonto (ISK). Skatten är låg eftersom den är schablonmässig, banken får inte ta ut någon avgift för kontot och det kräver ingen administration i din deklaration.
Om du sparar till någon annan är det lite extra viktigt att tänka på vad som händer om du dör. Sparandet på ISK läggs nämligen på hög i dödsboet och fördelas enligt vanliga arvsregler om det inte finns ett testamente som säger något annat. I ett testamente kan du till exempel skriva att barnbarnen skall ärva sina respektive konton. Du kan också ange vid vilken ålder de skall få förfoga över pengarna och vem som skall förvalta dem fram tills dess. Många vill inte att barnen skall förfoga över pengarna när de fyllt 18 år utan först senare.
Ett alternativ till ISK är kontoformen kapitalförsäkring som har egenskapen att det går att ange förmånstagare direkt på kontot utan att dona med testamente. Nackdelen är att flera storbanker tar ut en avgift för kapitalförsäkringar och att det är svårare att ange förvaltare och vid vilken ålder förmånstagaren skall få förfoga över pengarna. Bankerna har olika regler för det.
Val av bank
Alla banker erbjuder breda och billiga fonder, även om de sällan är så pigga på att rekommendera dem. Storbankerna har ofta ett lite dyrare utbud än nätbankerna. Om du vill hålla det enkelt går det säkert bra att fortsätta med din huvudbank även om många konsumenter väljer att ha flera banker nuförtiden.
Val av fond
Du sparar i dagsläget i en AMF-fond och en Nordea stratega-fond. AMF är i allmänhet vettiga och har låga avgifter på sina fonder. Nordeas Stratega-fonder är däremot exempel på orimligt dyrt sparande som vi har kritiserat utförligt i vår årliga lista över finansbranschens värsta skitprodukter.
Vårt allmänna råd är att välja en global indexfond för den delen av pengarna som du vill ha på aktiemarknaden och att använda sparkonto för den försiktiga delen. Kika på vår Fondguide där vi tipsar om den billigaste globala indexfonden hos respektive bank.
Aktuella sparkontoräntor
Här kan du hitta det bästa sparkontot. Jämför sparräntor och se var du får den högsta räntan.
Samtliga banker och inlåningsföretag omfattas av insättningsgaranti.
Observera att insättningsgarantin kan komma att gälla i annat land. Läs mer genom att trycka på informationsknappen.
Bolag
|
Rörlig
|
3 mån
|
6 mån
|
1 år
|
2 år
|
3 år
|
4 år
|
5 år
|
|
|
---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
SBAB BankSBAB erbjuder sparkonton med bra räntor och insättningsgaranti utan avgifter och bindningstider. Du öppnar ditt konto enkelt i vår app eller på sbab.se. Läs mer |
3,50 % | 3,90 % | 3,85 % | 3,50 % | 3,05 % | 2,90 % | 2,85 % | 2,80 % | Läs mer | |
Santander Consumer BankSpara med ränta — Öppna ett konto online på mindre än fem minuter utan avgifter och med insättningsgaranti. Med ett sparande hos Santander kan du få upp till 4.35% i ränta. Börja ditt sparande idag. Läs mer |
3,85 - 3,95 % | - | 3,90 % | 3,80 % | - | - | - | - |
Santander Consumer BankSom filial till en norsk bank så lyder Santander Consumer Bank under den norska insättningsgarantin (Bankenes Sikringsfond) som täcker belopp upp till motsvarande 100 000 euro. |
Läs mer |
Erik Penser BankErik Penser Bank erbjuder tryggt sparande genom sina fastränteplaceringar med statlig insättningsgaranti. Ingen öppningsavgift, årsavgift eller annan fast avgift. Läs mer |
2,30 % | 4,35 % | 4,35 % | 3,90 % | 2,95 % | - | - | - |
Erik Penser BankInsättningsgarantin täcker upp till 1 050 000 kronor per kund och institut. Erik Penser Bank erbjuder sparkonto under eget namn samt genom sparprodukten Rocker. Skulle du ha två eller fler konton hos både Erik Penser Bank och Rocker läggs beloppen samman och omfattas av den maximala gränsen på 1 050 000 kronor. |
Läs mer |
MarginalenMarginalen erbjuder dig en hög ränta som gäller från första kronan utan att du behöver binda ditt kapital. Våra konton har inga avgifter och vi omfattas självklart av insättningsgarantin. Välkommen till Marginalen! Läs mer |
3,60 % | 4,05 % | 4,00 % | 3,90 % | 3,70 % | 3,55 % | - | 3,35 % | Läs mer | |
JAK MedlemsbankHos JAK sparar du smart, tryggt och hållbart med riktigt bra ränta från första kronan. Vi erbjuder fasträntekonton med löptider mellan 3-6 månader. Självklart omfattas ditt sparande av den statliga insättningsgarantin. Ansök direkt på vår hemsida och öppna ditt konto i 5 enkla steg! Läs mer |
- | 3,75 - 4,00 % | 3,75 % | - | - | - | - | - | Läs mer | |
Danske BankEtt regelbundet sparande ger dig möjlighet att planera för framtiden. Oavsett om du vill spara en liten slant eller en stor hittar du ett sparande hos oss som passar dig. Vi har konkurrenskraftiga räntor som tål att jämföras. Läs mer |
1,30 - 3,20 % | 3,35 % | 3,15 % | 3,05 % | 2,70 % | 2,60 % | - | 2,75 % |
Danske BankSparkonto omfattas av den danska insättningsgarantin (Garantiformuen) med kompletterande skydd från den svenska statliga insättningsgarantin. |
Läs mer |
NordiskaHos Nordiska sparar du både säkert och smart till några av marknadens mest fördelaktiga villkor. Vi erbjuder fasträntekonton med löptider mellan 1-5 år. Självklart omfattas ditt sparande av den statliga insättningsgarantin. Läs mer |
3,90 % | 4,30 % | - | 3,90 % | 3,45 % | 3,25 % | 3,05 % | 3,00 % | Läs mer | |
Collector sparkontoCollector erbjuder privatlån och kreditkort till privatpersoner samt sparkonton till privatpersoner och företag. Med fokus på sund och hållbar kreditgivning hjälper Collector kunder att låna tryggt utan säkerhet. Collector är ett varumärke inom Norion Bank AB (tidigare Collector Bank AB) som grundades 1999 och har kontor i Göteborg, Stockholm, Helsingborg, Oslo och Helsingfors. Verksamheten bedrivs genom Norion Bank AB (publ) som är noterat på Nasdaq Stockholm. Läs mer |
3,85 % | 4,20 % | 4,05 % | 3,90 % | 3,00 % | - | - | - | Läs mer | |
Resurs BankResurs Bank är en liten men stabil bank, vi erbjuder en hög ränta och en hög säkerhet. Den statliga insättningsgarantin som garanterar upp till 100 000 euro per kund, gäller för alla sparkonton hos Resurs Bank. Läs mer |
4,00 % | - | - | - | - | - | - | - |
Resurs BankPrivatpersoner kan max ta ut 150 000 kr per dag (max 500 000 kr på 7 dagar) via onlinebanken och 1 000 000 kr via telefon. |
Läs mer |
Sparbanken SydSparbanken Syd är en självständig sparbank som är verksam i Skåne. Hos oss kan du spara enkelt och tryggt på Sparkonto eller Fasträntekonto till bra ränta utan avgifter och såklart med insättningsgaranti. Läs mer |
2,05 % | 4,00 % | 3,85 % | 3,40 % | 2,95 % | 2,75 % | 2,60 % | 2,60 % | Läs mer | |
Bank NorwegianBank Norwegian säljer enkla, standardiserade inlåning- och utlåningsprodukter via internet. Vi ska, med hjälp av teknologi och innovation, förse våra kunder med de bästa lösningarna för köp och användning av finansiella tjänster över internet. Läs mer |
3,60 - 4,00 % | - | - | - | - | - | - | - |
Bank NorwegianInsättningar i Bank Norwegian, en del av NOBA Bank Group AB (publ), omfattas av den svenska statliga insättningsgarantin. Insättningsgarantin täcker för närvarande upp till 100 000 euro / 1 050 000 SEK per kund och institut. Skulle du ha mer än ett konto hos NOBA Bank Group AB (publ), läggs beloppen samman och garanteras upp till ett maximalt skyddsbelopp om 100 000 euro / 1 050 000 SEK. |
Läs mer |
BorgoHos Borgo erbjuds du konkurrenskraftig ränta och fria uttag på ett sparande som du vet enbart används till finansiering av bolån. Borgo är ett nytt svenskt hypoteksbolag som samägs av ICA Banken, Ikano Bank, Söderberg & Partners, Sparbanken Syd och Ålandsbanken Läs mer |
3,90 % | 4,25 % | 4,10 % | 3,75 % | 3,50 % | 3,20 % | - | - | Läs mer | |
Avida FinansAvidaSpar är det enkla sparkontot. Du får en hög sparränta från första dagen och första kronan, och kontot har heller inga avgifter eller bindningstider. Läs mer |
3,85 % | - | - | - | - | - | - | - | Läs mer | |
Brocc FinanceBrocc är en modern och digital aktör med enkla, trygga och smarta lösningar. Brocc Finance AB har tillstånd som kreditmarknadsbolag från Finansinspektionen och erbjuder sparkonton som omfattas av insättningsgarantin. Läs mer |
3,25 % | 4,25 % | 4,35 % | 4,05 % | 3,80 % | 3,60 % | 3,30 % | - | Läs mer | |
Nordax BankNordax vann årets sparränta 2018! Öppna ett sparkonto enkelt och tryggt med bra ränta och fria uttag hos Nordax. Börja spara redan idag för framtida idéer, projekt eller äventyr. Läs mer |
3,40 - 3,85 % | - | - | 3,40 % | 2,80 % | - | - | - | Läs mer | |
SkandiaVälj fasträntekonto med en högre ränta eller sparkonto till en bra ränta utan att du behöver binda dina pengar. Läs mer |
3,30 % | 4,10 % | - | 3,00 % | - | - | - | - | Läs mer | |
TF BankAtt spara hos TF Bank är ett klokt val. Vi ger dig en av marknadens bästa ränta från första kronan. Du binder inte dina pengar och du har två avgiftsfria uttag per år. Kontot omfattas av statlig insättningsgaranti & du kan spara upp till 1 miljon kronor. Läs mer |
0,25 - 3,65 % | - | - | 0,50 % | - | - | - | - | Läs mer | |
HoistSparHos HoistSpar kan du välja mellan både rörligt och fast sparkonto till konkurrenskraftiga räntor. Kontona omfattas av den statliga insättningsgarantin. Läs mer |
3,95 % | - | - | 4,05 % | 4,00 % | 3,30 % | - | - | Läs mer | |
SevenDay BankSevenDay Bank erbjuder ett enkelt sparande med hög ränta och insättningsgaranti. Öppna ett rörligt sparkonto med fria uttag, eller bind ditt sparande under en tid till en fast ränta. Läs mer |
3,70 % | 4,15 % | 4,05 % | 3,80 % | - | - | - | - | Läs mer | |
Morrow BankMorrow Bank är en norsk bank som erbjuder konsumentkredit- och refinansieringstjänster utan säkerhet och på gynnsamma villkor. Morrow Bank grundades 2014 med koncession från finansinspektionen. Spara säkert till en bra ränta och med fria uttag. Insättningar på upp till motsvarande 100 000 EUR har insättningsgaranti. Morrow Banks högräntekonto är ett spar- och investeringskonto för privatpersoner för insättningar mellan 50 000 SEK och 1 000 000 SEK. Läs mer |
4,00 % | - | - | - | - | - | - | - |
Morrow BankSom en norsk affärsbank är Morrow Bank medlem i norska Bankenes sikringsfond (Bankgarantifonden). Svenska insättningar upp till motsvarande 100 000 EUR per kundrelation täcks av insättningsgarantin från Bankgarantifonden. |
Läs mer |
Nstart |
3,90 % | - | - | 4,05 % | 3,80 % | 3,60 % | - | - | Läs mer | |
BIGBANKBigbank erbjuder tryggt, enkelt och säkert sparande genom sina fastränteplaceringar med statlig insättningsgaranti. Läs mer |
- | - | 4,10 % | 4,00 % | 3,60 % | 3,50 % | - | - |
BIGBANKBIGBANK är medlem i Estlands garantisystem Garantifonden. Fonden är en offentligrättslig aktör vars viktigaste uppgift är att garantera de tillgångar som kunderna har placerat och öka finansieringsbranschens stabilitet och tillförlitlighet. |
Läs mer |
MangoldMangold erbjuder depåkonto för värdepappershandel med hög ränta och fria uttag. Inga avgifter eller bindningstider. Depåkontot omfattas av den statliga insättningsgarantin. Läs mer |
3,95 % | - | - | - | - | - | - | - |
MangoldMangolds depåkonto är en värdepappersdepå från vilken du kan köpa och sälja värdepapper. Den fungerar även som ett sparkonto där du får ränta på ditt insatta kapital som du inte köper värdepapper för. |
Läs mer |
Serafim FinansIngen öppningsavgift eller årsavgift. Spara på det sätt som passar dig bäst, antingen med helt fria uttag eller med en bindningstid upp till tre år. Alla våra sparkonton omfattas av den statliga insättningsgarantin som innebär ett tryggt och säkert sparande. Läs mer |
4,00 % | 4,42 % | 4,20 % | 4,00 % | - | 3,60 % | - | - | Läs mer | |
Northmill BankNorthmill Bank är en svensk bank som erbjuder enkla, prisvärda produkter för vardagen. Alla sparkonton är således helt fria från årsavgifter, uttagsavgifter, insättningsavgifter eller uppläggningsavgifter. Du kan ha ett rörligt sparkonto och upp till 11 fasträntekonton med upp till 1 100 000 kr i räntebärande sparkapital totalt och samtliga konton omfattas av den statliga insättningsgarantin på totalt 1 050 000 kr. Läs mer |
3,75 % | 4,20 % | 4,15 % | 3,90 % | 3,50 % | - | - | - | Läs mer | |
FrodaFroda erbjuder ett enkelt och säkert sparande utan några fasta avgifter och våra sparkonton omfattas av den statliga insättningsgarantin. Läs mer |
3,50 % | 3,90 % | 3,95 % | 3,60 % | - | - | - | - | Läs mer | |
CarnegieCarnegie erbjuder ett flexibelt sparkonto med bra ränta och fria uttag. Inga avgifter eller bindningstider. Sparkontot omfattas av den statliga insättningsgarantin Läs mer |
3,85 % | - | - | - | - | - | - | - | Läs mer | |
Landshypotek Bank
|
3,50 % | - | - | - | - | - | - | - | ||
Coeli
|
3,50 % | 4,40 % | 4,40 % | 4,00 % | - | - | - | - | ||
Volvofinans Sparkonto
|
3,75 % | - | - | - | - | - | - | - | ||
Lea Bank ASA
|
4,20 - 4,30 % | - | - | - | - | - | - | - |
Lea Bank ASADitt sparande hos Lea bank täcks upp till €100.000 av Bankenes Sikringsfond (motsvarande Insättningsgarantin hos Riksgälden) som Lea bank är medlem hos i Norge. |
|
Moank
|
4,20 % | 4,31 % | 4,32 % | 4,00 % | 3,60 % | - | - | - | ||
Ekobanken
|
3,60 % | - | - | - | 3,30 % | - | - | 3,20 % | ||
Coop Spara
|
3,60 % | 4,10 % | 4,10 % | 3,60 % | 3,15 % | - | - | - | ||
Saldo Bank
|
- | - | 4,30 % | 4,30 % | 4,00 % | 3,70 % | 3,00 % | 3,00 % |
Saldo BankÄven hos oss är dina pengar skyddade av en insättningsgaranti. Ditt kapital är skyddat upp till 100 000€ av SE:s Insättnings- och Investeringsgaranti (eng. SE Deposit and Investment Insurance) i Lituaen. |
|
Avanza Bank
|
3,25 % | - | - | - | - | - | - | - | ||
Ikano Bank
|
3,10 - 3,50 % | - | - | 3,75 % | 3,20 % | - | - | 2,80 % | ||
Multitude Bank
|
4,30 % | 4,35 % | 4,35 % | 4,15 % | 3,80 % | 3,60 % | - | - |
Multitude BankMalta Depositor Compensation Scheme garanterar ditt insatta kapital och upplupna räntor hos Multitude Bank upp till €100 000. |
|
Qliro
|
3,40 % | 4,30 % | 4,15 % | 3,40 % | - | - | - | - | ||
Instabank
|
0,00 - 0,55 % | - | - | - | - | - | - | - | ||
PayEx Sverige
|
- | - | - | 0,25 % | 0,00 % | - | - | - | ||
Nordea
|
1,80 - 2,20 % | 3,00 % | 3,30 % | 2,90 % | 2,45 % | - | - | - | ||
Aros Kapital
|
4,00 % | 4,10 % | 4,20 % | 3,95 % | - | - | - | - | ||
SEB
|
1,75 - 2,50 % | 3,70 % | 3,55 % | 2,44 % | 2,00 % | 1,85 % | 1,80 % | 1,81 % | ||
Swedbank
|
1,90 - 2,35 % | 3,70 % | 3,45 % | 3,05 % | 2,13 % | 2,11 % | 2,08 % | 2,10 % | ||
Nordnet
|
3,35 % | - | - | - | - | - | - | - | ||
PRA Spar
|
4,10 % | - | - | - | - | - | - | - | ||
Qred
|
4,30 % | 4,30 % | - | - | - | - | - | - | ||
ICA Banken
|
2,50 % | - | - | - | - | - | - | - | ||
Handelsbanken
|
1,75 - 3,15 % | 3,70 % | 2,97 % | 2,71 % | 2,30 % | 2,23 % | - | 2,29 % | ||
Lantmännen Finans
|
3,70 % | - | - | - | - | - | - | - | ||
Bluestep Bank
|
0,45 - 3,52 % | 4,25 % | 4,41 % | 3,70 % | 3,00 % | 2,80 % | - | 2,60 % | ||
Rocker
|
0,50 - 2,50 % | - | - | - | - | - | - | - |
RockerInsättningsgarantin täcker upp till 1 050 000 kronor per kund och institut. Rocker sparkonto är en sparprodukt av Erik Penser Bank. Skulle du ha två eller fler konton hos både Rocker och Erik Penser Bank läggs beloppen samman och omfattas av den maximala gränsen på 1 050 000 kronor. |
|
Lunar
|
3,75 % | - | - | - | - | - | - | - |
LunarDina pengar omfattas av den statliga insättningsgarantin (Indskydergarantifonden på danska) upp till 100.000 EUR (ca 1.000.000 SEK). |
Inga sökresultat, prova att ändra filtreringen
Övrig information
Räntorna uppdateras dagligen med information från de olika aktörernas webbsidor. Här kan du jämföra sparkonton där fler parametrar visas.
För bundna räntor visas den fasta räntan under perioden. Den effektiva årsräntan blir normalt lägre eftersom kapitalet för de flesta konton kapitaliseras efter löptidens slut.
När du väljer sparkonto tänk på att inte bara jämföra räntan. Om du vill kunna ta ut pengarna när du vill utan avgifter bör du välja ett konto med fria uttag. Om du vill vara säker bör du även välja ett konto som omfattas av insättningsgarantin. Insättningsgarantin handhas av Riksgälden och täcker belopp upp till 1 050 000 kr per kund. Tänk på att om du väljer ett konto utan insättningsgaranti har du inte detta skydd.
![Patrick Siegbahn](https://resources.compricer.se/general/expertpanel/portraits/patrick-siegbahn.jpg)
Om skribenten
Patrick Siegbahn är placeringsrådgivare och grävande konsumentaktivist på den oberoende rådgivningstjänsten Småspararguiden. Patrick har en bakgrund på som analytiker på hedgefond och riskexpert på Finansinspektionen. Han brinner för konsumentfrågor, är känd för att ha avslöjat skandalbolaget Allra och har fått utmärkelsen Blåslampan av Sveriges Konsumenter och Råd & Rön.
Spartips för dig och din plånbok
Prenumerera på vårt kostnadsfria nyhetsbrev så får du tips och råd samt information om aktuella ämnen runt din privatekonomi. Varje vecka direkt till din e-post!