Krönika - När är det tillåtet att ta ut pensionen som klumpsumma?

Dan Adolphson Björck
Dan Adolphson Björck
2 minuters läsning
Krönika - När är det tillåtet att ta ut pensionen som klumpsumma?

Lump-sum payout, eller engångsbelopp som vi säger på svenska, är vanligt i USA. När man får ut pensionen i sin helhet kan man t.ex. amortera stora delar av bolånet. Men att förvalta ett stort kapital är inte alltid det enklaste och många amerikaner oroar sig över att de kommer leva längre än vad deras besparingar räcker till. En livslång utbetalning (annuity) är en försäkringsprodukt som man köper i anslutning till att man går i pension. Det kan vara både svårt och dyrt.

I Sverige ser det annorlunda ut. Utbetalning livet ut inte är en speciell produkt med en avgift. Trots det tycks vi ha ett motsatt synsätt än de i det stora landet i väster. Många svenskar väljer att ta ut sin tjänstepension på kort tid. En vanlig anledning är att man vill ha pengarna när man är pigg och frisk. Alla reflekterar inte över vad som händer när tjänstepensionen tar slut. Samtidigt ska man komma ihåg att den allmänna pensionen alltid betalas ut så länge man lever. Men pensioner på mindre belopp kan man väl lösa i förtid och få utbetalade som engångsbelopp?

Ja till privat pensionssparande

Privat pensionsförsäkring och individuellt pensionssparande (IPS), kan avslutas i förtid om det samlade värdet understiger 1 prisbasbelopp (52 500 kr för 2023) förutsatt att försäkringsbolaget eller banken godkänner detta. Det är logiskt att man kan lösa detta sparande i förtid eftersom avdragsrätten för privat pensionssparande är avskaffat för alla som har tjänstepension i sin anställning. Det finns gott om alternativ med lägre avgifter än privat pensionssparande. Tänk bara på att engångsbeloppet räknas som ytterligare en inkomst vid sidan av lönen. Mycket kan försvinna i skatt.

Nej till tjänstepension

Tjänstepensioner kan däremot sällan lösas i förtid. Det finns undantag om man är på obestånd och pengarna från tjänstepensionen kan ge en varaktig lösning på de ekonomiska problemen. Skatteverket kan bevilja dispens vid synnerliga skäl men prövningen är mycket restriktiv. Tjänstepensionen är formellt sett arbetsgivarägd och tidigaste uttag kan ske från 55, 60 eller 61 år (beroende på avtal). Vid utbetalning är engångsbelopp enbart möjligt om det totala pensionskapitalet understiger 30 procent av prisbasbeloppet (15 750 kr för 2023). Individuella tjänstepensioner kan återköpas om bolaget och arbetsgivaren godkänner det samt om värdet understiger 1 prisbasbelopp. I praktiken är det få som faller i denna kategori.

Varför kan inte fler avsluta sin tjänstepension i förtid?

Tjänstepensionen är inte som vilket sparande som helst. Det är en försäkring mot ett långt liv där staten har delegerat ansvaret till arbetsmarknadens parter. Arbetsgivaren får göra avdrag för kostnaderna för tjänstepensionen och som motprestation vill staten ha trygghet. Enbart för 2021 betalades det in cirka 187 miljarder kronor till den konkurrensutsatta tjänstepensionen enligt Svensk Försäkring. Om tjänstepensionen föll ut som engångsbelopp i stor skala skulle staten få oerhörda kostnader för den åldrande befolkningen. Det skulle påminna om en katastroffilm från Hollywood. Staten ställer därför krav på hur pensionen får betalas ut. Pensionen är därför inte som vilket annat sparande som helst även om man har goda möjligheter att göra egna placerings- och uttagsval.

Aktuella sparkontoräntor

Här kan du hitta det bästa sparkontot. Jämför sparräntor och se var du får den högsta räntan.

Sparbelopp
kr

Genom att du anger ditt sparbelopp kan vi hjälpa dig att bara visa relevanta bolag.
Genom att du anger ditt sparbelopp kan vi hjälpa dig att bara visa relevanta bolag.

Samtliga banker och inlåningsföretag omfattas av insättningsgaranti.

Observera att insättningsgarantin kan komma att gälla i annat land. Läs mer genom att trycka på informationsknappen.

Bolag Rörlig 3 mån 6 mån 1 år 2 år 3 år 4 år 5 år
Lea Bank ASA
Lea Bank ASA

Lea Bank ASA

Lea bank erbjuder ett sparkonto som ger dig frihet att göra uttag utan avgifter eller bindningstider. Samtidigt får du en bra ränta på dina besparingar och ditt sparkonto omfattas av den statliga insättningsgarantin.

Läs mer Open In New icon
2,95 % - - - - - - -
Lea Bank ASA

Lea Bank ASA

Sparkonton hos Lea bank täcks upp till €100.000 av Bankenes Sikringsfond (motsvarande Insättningsgarantin hos Riksgälden) som Lea bank är medlem hos i Norge.

Utbetalning 35 dagar från begärt uttag.

Läs mer Open In New icon
Nstart
Nstart

Nstart

- - - 4,05 % - - - - Läs mer Open In New icon
Moank
Moank

Moank

Moank Flex är ett sparkonto för dig som vill ha ett smart och flexibelt sparande. Med en förmånlig ränta och helt utan bindningstid eller avgifter, erbjuder Moank en av marknadens bästa villkor. Omfattas av statliga insättningsgarantin. Moank AB grundades 2015 och är en del av CMI Group.

Läs mer Open In New icon
3,30 % - - - - - - - Läs mer Open In New icon
Brocc Finance
Brocc Finance

Brocc Finance

Brocc är en modern och digital marknadsplats där konsumenter kan mötas direkt för att utbyta finansiella tjänster. Det är en enkel, trygg och smart lösning utan dyra mellanhänder som skapar bättre och mer rättvisa villkor. Brocc är ett svenskägt företag lanserat 2016 och är registrerat som Betalningsinstitut med tillstånd från Finansinspektionen att förmedla krediter och betalningar.

Läs mer Open In New icon
3,15 % 3,50 % - - 3,60 % - - - Läs mer Open In New icon
Erik Penser Bank
Erik Penser Bank

Erik Penser Bank

Erik Penser Bank erbjuder tryggt sparande genom sina fastränteplaceringar med statlig insättningsgaranti. Ingen öppningsavgift, årsavgift eller annan fast avgift.

Läs mer Open In New icon
2,30 % 3,55 % 3,75 % 3,90 % 2,95 % - - -
Erik Penser Bank

Erik Penser Bank

Insättningsgarantin täcker upp till 1 050 000 kronor per kund och institut. Erik Penser Bank erbjuder sparkonto under eget namn samt genom sparprodukten Rocker. Skulle du ha två eller fler konton hos både Erik Penser Bank och Rocker läggs beloppen samman och omfattas av den maximala gränsen på 1 050 000 kronor.

Läs mer Open In New icon
Carnegie
Carnegie

Carnegie

Carnegie erbjuder ett flexibelt sparkonto med bra ränta och fria uttag. Inga avgifter eller bindningstider. Sparkontot omfattas av den statliga insättningsgarantin

Läs mer Open In New icon
3,20 % - - - - - - - Läs mer Open In New icon
Ikano Bank
Ikano Bank

Ikano Bank

Vi kan konsten att spara och erbjuder dig flera olika alternativ beroende på hur din sparsituation ser ut. Hos oss behöver du inte förhandla dig till bra villkor, vi har bra räntor för alla. Du kan välja mellan tre enkla sparkonton Sparkonto, Sparkonto Plus och Sparkonto Fix. Självklart omfattas ditt sparande hos oss av den statliga insättningsgarantin. Välkommen till Ikano Bank!

Läs mer Open In New icon
2,55 - 3,00 % - - 3,20 % 3,40 % - - 2,80 % Läs mer Open In New icon
HoistSpar
HoistSpar

HoistSpar

Hos HoistSpar kan du välja mellan både rörligt och fast sparkonto till konkurrenskraftiga räntor. Kontona omfattas av den statliga insättningsgarantin.

Läs mer Open In New icon
2,55 % - - 3,30 % 3,30 % 2,15 % - - Läs mer Open In New icon
TF Bank
TF Bank

TF Bank

Att spara hos TF Bank är ett klokt val. Vi ger dig en av marknadens bästa ränta från första kronan. Du binder inte dina pengar och du har två avgiftsfria uttag per år. Kontot omfattas av statlig insättningsgaranti & du kan spara upp till 1 miljon kronor.

Läs mer Open In New icon
0,25 - 3,01 % - - 0,50 % - - - - Läs mer Open In New icon
BIGBANK
BIGBANK

BIGBANK

Bigbank erbjuder tryggt, enkelt och säkert sparande genom sina fastränteplaceringar med statlig insättningsgaranti.

Läs mer Open In New icon
- - 3,60 % 3,80 % 3,60 % 3,60 % 3,60 % 3,60 %
BIGBANK

BIGBANK

BIGBANK är medlem i Estlands garantisystem Garantifonden. Fonden är en offentligrättslig aktör vars viktigaste uppgift är att garantera de tillgångar som kunderna har placerat och öka finansieringsbranschens stabilitet och tillförlitlighet.

Garantisystemet baserar sig på Europaparlamentets och rådets direktiv 94/19/EG om system för garanti av insättningar (ändrad genom Europaparlamentets och rådets direktiv 2009/14/EG) och den estniska lagen om garantifonden. Det här systemet garanterar till hundra procent även svenska insättningar hos BIGBANK och upplupna räntor upp till 100 000 euro.

Mer information om Garantifonden och garantisystemet finns på Estlands Garantifonds webbplats www.tf.ee

Det huvudsakliga ansvaret för tillsynen över bankens filial ligger hos Estlands tillsynsmyndighet som bl.a. övervakar bankens soliditet. BIGBANK svenska verksamhet står även under Finansinspektionens tillsyn.

Mer information finns på FI webbplats www.fi.se

Läs mer Open In New icon
Landshypotek Bank
Landshypotek Bank

Landshypotek Bank

Spara enkelt, ingen bindningstid, fria uttag, insättningsgaranti, trygg sparform med god ränta. Digital ansökan i 4 steg.

Läs mer Open In New icon
3,10 % - - - - - - - Läs mer Open In New icon
Froda
Froda

Froda

Froda erbjuder ett enkelt och säkert sparande utan några fasta avgifter och våra sparkonton omfattas av den statliga insättningsgarantin.

Läs mer Open In New icon
3,15 % 3,40 % 3,60 % 3,60 % - - - - Läs mer Open In New icon
Borgo
3,20 % - 3,65 % 3,70 % 3,60 % 3,50 % - -
Nordiska
3,20 % 3,50 % - 3,00 - 3,50 % 3,55 % 3,60 % 3,60 % 3,60 %
Nordax Bank
3,20 % - - 3,80 % 3,60 % - - -
Collector Bank sparkonto
2,90 - 3,10 % 3,25 % 3,60 % 3,80 % 3,40 % - - -
Morrow Bank
3,35 % - - - - - - -
Morrow Bank

Morrow Bank

Morrow Bank är en norsk bank som erbjuder konsumentkredit- och refinansieringstjänster utan säkerhet och på gynnsamma villkor. Morrow Bank grundades 2014 med koncession från finansinspektionen.
 
Som en norsk affärsbank är Morrow Bank medlem i norska Bankenes sikringsfond (Bankgarantifonden). Svenska insättningar upp till motsvarande 100 000 EUR per kundrelation täcks av insättningsgarantin från Bankgarantifonden.

Här redovisar Morrow Bank sin effektiva ränta.

Marginalen
3,00 % 3,60 % 3,80 % 4,05 % 3,65 % 3,65 % - 3,65 %
Avanza Bank
3,00 % - - - - - - -
Avida Finans
3,10 % - - - - - - -
SevenDay Bank
3,10 % 3,50 % 3,65 % 3,75 % 3,40 % 3,30 % - -
Aros Kapital
2,95 % 3,30 % 3,60 % 4,00 % - - - -
Qliro
3,15 % - - 3,80 % - - - -
Instabank
0,00 - 0,55 % - - - - - - -
PayEx Sverige
- - - 0,25 % 0,00 % - - -
Resurs Bank
2,55 % - - - - - - -
MedMera Bank
2,95 % - - - - - - -
Bank Norwegian
2,80 % - - - - - - -
Bank Norwegian

Bank Norwegian

Insättningar i Bank Norwegian omfattas av Bankenes Sikringsfond i Norge. Detta innebär att dina pengar skyddas av de insättningsgarantier som gäller för de norska bankerna, för närvarande 100 000 EURO.

Mer information om Bankenes sikringsfond hittar du på www.bankenessikringsfond.no där du också kan hitta Bank Norwegian AS under fliken medlemmar.

Nordea
1,70 - 2,00 % 3,30 % 3,45 % 3,60 % 3,35 % - - -
SEB
2,00 % 3,50 % 3,60 % 3,99 % 3,63 % 3,52 % 3,44 % 3,48 %
Swedbank
1,60 - 2,05 % 3,30 % 3,45 % 3,65 % 3,43 % 3,35 % 3,25 % 3,20 %
Nordnet
2,75 % - - - - - - -
Skandiabanken
2,90 % 3,60 % - 3,60 % - - - -
Danske Bank
1,10 - 2,40 % 3,20 % 3,35 % 3,50 % 3,30 % 3,20 % - 3,10 %
Danske Bank

Danske Bank

Sparkonto omfattas av den danska insättningsgarantin (Garantiformuen) med kompletterande skydd från den svenska statliga insättningsgarantin.

Kontohavare har enligt Garantiformuen rätt till ersättning för sin sammanlagda kontobehållning i banken med ett belopp om högst 100 000 euro. Om motvärdet av 100 000 euro skulle understiga 1 050 000 kronor, som är det svenska garantibeloppet, kommer den svenska beloppsbegränsningen att gälla.

Santander Consumer Bank
3,10 - 3,25 % - - - - - - -
Santander Consumer Bank

Santander Consumer Bank

Som filial till en norsk bank så lyder Santander Consumer Bank under den norska insättningsgarantin (Bankenes Sikringsfond) som täcker belopp upp till motsvarande 100 000 euro.
Utbetalning sker inom 1–2 dygn.

* Utbetalning görs 31 dagar från begäran om uttag.

PRA Spar
3,10 % - - - - - - -
Svea Bank
3,20 % - - 3,90 % 3,55 % 3,50 % - -
Handelsbanken
1,70 - 3,15 % 3,30 % 3,53 % 3,70 % 3,50 % 3,44 % - 3,41 %
Länsförsäkringar Bank
1,60 - 2,00 % 3,25 % 3,35 % 3,60 % 3,30 % - - 3,00 %
Lantmännen Finans
2,90 % - - - - - - -
Volvofinans Bank
3,00 % - - - - - - -
Rocker
0,50 - 2,50 % - - - - - - -
Rocker

Rocker

Insättningsgarantin täcker upp till 1 050 000 kronor per kund och institut. Rocker sparkonto är en sparprodukt av Erik Penser Bank. Skulle du ha två eller fler konton hos både Rocker och Erik Penser Bank läggs beloppen samman och omfattas av den maximala gränsen på 1 050 000 kronor.

Lunar
3,25 % - - - - - - -
Lunar

Lunar

Dina pengar omfattas av den statliga insättningsgarantin (Indskydergarantifonden på danska) upp till 100.000 EUR (ca 1.000.000 SEK).

Klarna
2,75 % - 3,15 % 3,85 % 3,70 % 3,65 % 3,65 % -
Northmill Bank
3,15 % 3,35 % 3,45 % 3,50 % 3,45 % - - -
Serafim Finans
3,20 % - - 4,00 % - 3,60 % - -
SBAB Bank
3,00 % - - - - - - -

Inga sökresultat, prova att ändra filtreringen

Övrig information

Räntorna uppdateras dagligen med information från de olika aktörernas webbsidor. Här kan du jämföra sparkonto där fler parametrar visas.

För bundna räntor visas den fasta räntan under perioden. Den effektiva årsräntan blir normalt lägre eftersom kapitalet för de flesta konton kapitaliseras efter löptidens slut.

När du väljer sparkonto tänk på att inte bara jämföra räntan. Om du vill kunna ta ut pengarna när du vill utan avgifter bör du välja ett konto med fria uttag. Om du vill vara säker bör du även välja ett konto som omfattas av insättningsgarantin. Insättningsgarantin handhas av Riksgälden och täcker belopp upp till 1 050 000 kr per kund. Tänk på att om du väljer ett konto utan insättningsgaranti har du inte detta skydd.

Dan Adolphson Björck

Om skribenten

Dan Adolphson Björck, Pensionsekonom AMF

Dan Adolphson Björck är pensionsekonom på AMF och arbetar för att sprida kunskap om hur man kan göra det bästa möjliga av sin pension. Dan har jobbat i mer än 15 år på pensionsområdet som bl.a. pensionsekonom, föreläsare och med affärsrelationer. Han har en Magisterexamen i statsvetenskap med studier i nationalekonomi och juridik samt diplomerad livförsäkringsrådgivare vid IFU.

Spartips för dig och din plånbok

Prenumerera på vårt kostnadsfria nyhetsbrev så får du tips och råd samt information om aktuella ämnen runt din privatekonomi. Varje vecka direkt till din e-post!

Skriv din e-postadress här

Läs vidare

Nästa artikel

Detta kan hända om du inte har en hemförsäkring

5 minuters läsning

Oavsett om du bor i villa, bostadsrätt eller hyresrätt är det viktigt och absolut nödvändigt att ha en hemförsäkring. En hemförsäkring ger ett skydd för dig, din familj och dina saker. Har du ingen hemförsäkring och något skulle h&...

Föregående artikel
Flytta bolån – Tips inför flytten till annan bank
4 minuters läsning