Så här enkelt sparar du pengar på ditt bolån

Det finns mycket pengar att spara på att skaffa en lägre ränta på ditt bolån. Du har säkert hört talas om det och kanske har du lite dåligt samvete för att du inte riktigt tagit tag i det tidigare. Idag är den dag då du ändrar på detta.

Så mycket kan du spara på att sänka räntan

Först och främst. Är det verkligen värt att lägga tid på att sänka räntan på bolånet? Ja ta en titt i tabellen här under så ser du hur mycket lägre din årskostnad kan bli vid olika nivåer. Sen får du själv bestämma om den summan är intressant för dig att lägga på roligare saker än att föra över till banken.

Bättre läge än någonsin att sänka räntan på ditt bolån

Statistiska Centralbyrån släppte siffror som visar att den genomsnittliga bolåneräntan för nya lån sjönk med 0,02 procentenheter till 1,51 procent i juli. I september sjönk den genomsnittliga bolåneräntan ytterligare till 1,48 procent. Det betyder att bankerna tvingats sänka räntan något på senare tid.
 
Även Finansinspektionens statistik stöder denna bild. Sedan årsskiftet 2017/2018 har bankernas bolånemarginaler sjunkit kraftigt.

Vad betyder då detta?
Jo någonting har inträffat som tvingat bankerna att börja skära i sina höga vinster på våra bolån. Orsaken stavas konkurrens…

Konkurrens på bolånemarknaden

Backar vi 30-40 år bakåt i tiden så var utbudet för dig som ville ha ett bolån begränsat. Man talade om en oligopolmarknad. I praktiken innebar det att Swedbank, SEB, Nordea och Handelsbanken dominerade marknaden och tyckte du inte att deras erbjudanden var bra så var det bara att bli utan ett bolån. Det fanns i praktiken inget annat att välja mellan.
Idag, år 2020, är läget helt annorlunda. Storbankerna pressas av flera mindre aktörer. Du har säkert hört talas om dom. Ofta kallas de för nischbanker eller retailbanker. Du känner dom vid namn som SBAB, Länsförsäkringar, Skandiabanken och Landshypotek med flera.

Dessutom har en helt ny typ av bolåneaktörer uppstått på senare tid. Det är aktörer som har en lite annorlunda vinkel på hur de lånar ut pengar. De specialiserar sig på att bara ge ut bolån och känns igen vid namn som Hypoteket och Stabelo.

För att ytterligare krydda denna bolånegryta adderar vi förmedlare av bolån som hjälper privatpersoner att hitta ett bra lån. Du har kanske hört talas om bolag som Compricer och Lånekoll med mera.

Tack gode gud för konkurrens och att storbankerna äntligen tvingas släppa på sina bolånemarginaler. En trend som bara börjat och som vi inte ens är nära slutet av.

Detta faktum kan du som har eller vill skaffa ett bolån utnyttja till din fördel.

Vad påverkar vilken ränta du erbjuds?
Det finns en mängd faktorer som påverkar vilken ränta du erbjuds hos olika aktörer när du ansöker om nytt bolån eller vill flytta ditt lån.
De viktigaste faktorerna är:

• Din anställning och inkomst
   
• Eventuella andra lån du har
   
• Bolånets storlek och förhållande till bostadens värde
   
• Eventuella rabatter
   
• Konkurrensförhållandena på marknaden vid tillfället

Snitträntan avslöjar förhandlingsutrymmet
Har du hört talas om snitträntan? Det är den genomsnittliga ränta som kunderna hos en långivare fått på nya bolån under en viss bindningstid.

Det kanske känns lite krångligt att greppa men häng med så förklarar vi vad det handlar om och varför det är så bra att känna till.
Låt oss anta att du vill skaffa ett bolån för första gången eller få en bättre ränta på det lån du redan har.

Då finns det två sätt att gå tillväga.

1. Antingen går du till en aktör och säger: ”Hej! Jag vill ha ett bolån. Vilken ränta får jag?”
   
   Banken svarar: “2 %.”
   
   Du: “OK tack. Jag tar det.”
    
2. Eller så kan du säga:  ”2 % är lite dyrt. Jag vill ha en ränta på 1,50 %.”
   
   Banken svarar: “OK. Då kör vi på det.”

I det första fallet har vi den så kallade listräntan. Det är den ränta du får av banken om du inte förhandlar eller erbjuds någon rabatt. Se på det ungefär som priserna på en loppis. Det kanske står att en sak kostar 100 kronor men du vet att du kan pruta på priset.

Listräntan visar utgångspriset och snitträntan vad räntan faktiskt blivit i verkligheten. Bara för att en bank skriver att räntan på ett bolån är 2 % betyder det inte att det är hugget i sten. Bolån är förhandlingsbara i de allra flesta fall.

Därför är snitträntan så bra för dig som vill ha en lägre bolåneränta. Du ser ju svart på vitt vad andra kunder fått för ränta. Då har du något att förhålla dig till. Antingen siktar du på att få snitträntan eller så försöker du få en ännu lägre ränta.

Här hittar du alla snitträntor och listräntor på bolån.

Så enkelt sparar du pengar på ditt bolån
Om du redan har ett bolån
 

1. Ta reda på din långivares snitträntor
    
2. Jämför med andra aktörer på marknaden
    
3. Kontakta din och andra långivare och be om att få ett erbjudande
    
4. Använd snitträntan som utgångspunkt och referens när du bedömer hur bra erbjudandena är
    
5. Förhandla med bankerna via fysiskt möte, telefon eller mail och spelar ut dem mot varandra
    
6. Vill du inte själv förhandla kan du använda en bolåneförmedlare som ser över marknaden åt dig

Om du ska skaffa nytt bolån

1. Jämför snitträntorna på marknaden
    
2. Kontakta 3-5 banker och be om att få ett erbjudande
    
3. Tacka nej till de första buden du får och använd snitträntorna plus de andra bankernas erbjudanden som argument för att ytterligare få ned räntan
    
4. Om du inte vill förhandla själv kan du kontakta en bolåneförmedlare som ser över marknaden åt dig

Amorteringsfritt bolån? Du kan fortfarande sänka räntan
Omkring 170 000 stycken svenskar har valt att pausa amorteringarna på sitt bolån efter Finansinspektionens lättnader med anledning av pandemins effekter. Möjligheten att pausa amorteringarna gäller i nuläget till augusti 2021.

Om du pausat dina amorteringar är det viktigt att komma ihåg att du fortfarande kan förhandla om ditt bolån. Om du har en bindningstid som gått ut eller har en rörlig tremånadersränta så har du alla möjligheter i världen att sänka dina lånekostnader via en lägre ränta.

Amorteringsfritt bolån innebär inte att det är inte går att förhandla om räntevillkoren.

Lite fallgropar att tänka på

I bankernas marknadsföring är de måna om att berätta att de gör allt för dig som kund. Att din ekonomi är det viktiga och att du kan känna dig trygg hos dem. En del saker har de dock glömt (nåja) att berätta. Här följer en handfull av de viktigaste sakerna att tänka på när du förhandlar om ditt lån.

Färdigförhandlade bolån

En del banker har så kallade färdigförhandlade bolån. Det låter ju jättebra. Då slipper du göra det. Banken har redan förhandlat deras bolån åt dig. Nja…ta en titt på det ”färdigförhandlade bolånet”. Är erbjudandet det bästa så perfekt. Välj det! Men tro inte att det ligger i ditt intresse att banken förhandlar sitt bolån åt dig.

Rabatter som löper ut

Får du en rabatt på bolånet löper den oftast ett år i taget. Det är en smal sak för bankerna att införa en påminnelse som berättar för dig som kund att din rabatt är på väg att försvinna men av någon anledning är det svårt för dem att ha den servicen. Den konspiratoriske kan tänka att banken gör det för att du ska hamna på listräntan igen och börja betala mer i ränta till banken den dagen rabatten löper ut. Men så kan det väl inte vara…

Bundna lån för att låsa in dig som kund

I takt med att bankernas marginaler pressats har det blivit allt viktigare för dem att låsa in dig som kund i långa bindningstider. Du märker detta tydligast i din kontakt med banken och i räntelistorna där de lockar med lägre ränta om du binder dig under lång tid.

Kanske har du själv stött på följande argumentation för varför du ska binda bolånet:
”Genom att binda dina lån vet du alltid hur mycket du ska betala varje månad”

eller

”Har du rörlig ränta kan räntan snabbt stiga”

Det låter nästan på bankerna som att rörlig ränta skulle vara mer riskfyllt för dig som kund än en bunden ränta men så är det inte. För dig är det viktigt att känna till att rörlig ränta oftast är billigast och även om det inte passar alla kunder med rörlig ränta så kan det vara bra att känna till nackdelarna med att binda räntan på bolånet.

Villkorade ränteerbjudanden

Har du någon gång förhandlat med banken om ett bolån vet du att de gärna vill att du ska lägga hela eller delar av din ekonomi hos dem. Ofta handlar det om pensionssparande eller privat sparande i fonder och aktier.

Var tydlig med att du inte vill det. Denna förhandling handlar om bolånet. Inget annat. Risken är annars att det banken förlorat på karusellen tjänar de igen på gungorna…

Och till sist…

När banken säger följande: ”Detta är vårt bästa erbjudande” så stämmer inte det. 

Punkt slut.

Vill inte banken ta hand om dig som kund så slipper de. Det finns andra aktörer där ute som mer än gärna tar över ditt bolån istället.

Lycka till och berätta gärna hur det går!

Skriven av Mikael Karlsson på Finansportalen