Hur kommer man ur skuldfällan när man ”sköter sig”? När man har mängder med smålån, aldrig har varit i närheten av Kronofogden men går plus minus noll varje månad och får leva på de kreditskulder man just har amorterat? När man har försökt lösa dyra smålån med ett stort men fått nej överallt? Den frågan fick jag för en tid sedan. Här är mina tio tips som har hjälpt flera skuldtyngda personer att ta sig ur skuldfällan.

Att leva med tajt ekonomi och stora skulder kan kännas hopplöst. Men det finns alltid vägar ut, även om det tar tid och kräver mycket tålamod. I första hand tycker jag att man ska försöka samla lånen, ansöka om ett nytt lån och lösa bort alla mindre krediter. Är den vägen stängd får man ta till Plan B nedan som går ut på att beta av krediterna en efter en.

Koppla greppet om skulderna - steg för steg

1) Gör en lista
Gör en lista på alla krediter; lån, kreditkort, privata skulder och eventuella obetalda räkningar. Dela in listan i tre kolumner: kreditgivare/lånetyp, månadsbetalning och aktuellt skuldbelopp. Summera hur mycket du totalt betalar på krediterna varje månad och det totala skuldbeloppet. Då får du en bra överblick. Gör det så enkelt som möjligt, använd penna och ett vanligt vitt papper eller använd datorn om du tycker att det är enklare. Längst ner finns ett exempel på hur listan kan se ut.

2) Fokusera på en skuld i taget
Prioritera obetalda räkningar på vanliga fasta utgifter. Det kan handla om hyra, el, mobil eller försäkringar. Ring dem du är skyldig pengar och försök komma överens om en betalningsplan. Mindre skulder till vänner och släktingar kan också vara bra att prioritera. Frostiga relationer och dåligt samvete kan ta mycket energi.
När du har kommit ikapp med de obetalda räkningarna är det dags att ta itu med krediterna. Välj ut vilken kredit du vill försöka betala av först. Den får nummer 1 på din lista. Det brukar vara enklast att börja med den kredit som har lägst skuldbelopp.

3) Sälj saker
Fundera på om du har något du kan sälja. Kanske finns det något du inte använder och inte skulle sakna så mycket. Använd summan till att betala av kredit nr 1.
4) Begär amorteringsfritt på större lån
Har du något eller några större lån? Kontakta dessa kreditgivare och fråga om du kan få en eller ett par månaders amorteringsfritt. Använd summan till att betala av kredit nr 1.

5) Kapa utgifter
Även om ekonomin är tajt brukar man kunna kapa några hundralappar i månaden på att hitta billigare avtal för till exempel el, telefoni, bredband och försäkringar. Det brukar vara lättast att kapa utgifter på el och försäkringar. Andra sätt att kapa utgifter är att slopa eller halvera någon småutgift (kaffe på stan, godis, tidning eller liknande). Eller handla på second hand, minska elförbrukningen… Vad som ger bäst effekt i just din ekonomi vet du förmodligen bäst själv. Var bara inte för ambitiös så att du tappar sugen. En bra början är att välja ut en eller ett par åtgärder. Använd pengarna du sparar till att betala av kredit nr 1.

6) Stäm av varje månad
Gå igenom listan vid varje månadsslut, skriv in aktuellt skuldbelopp på varje kredit och summera.

7) Fira framgångar
Viktigast av allt: bestäm hur du vill fira att du sakta men säkert minskar det totala skuldbeloppet. Att beta av skulder tar tid och kräver mycket tålamod. Att stanna upp och glädjas över framgångarna gör det lättare att behålla motivationen.

8) Beta av nästa kredit
När du lyckats betala av kredit nr 1 – välj ut en ny kredit som du vill försöka bli av med. När skuldsumman minskar så minskar också dina räntekostnader. Använd summan som blir över till att betala av kredit nr 2. Du har nu kommit in i en positiv spiral där det går snabbare och snabbare att betala av krediterna.

9) Ansök igen om att slå ihop krediter
När du har kommit en bra bit på vägen och minskat det totala skuldbeloppet kan du på nytt ansöka om att slå samman resterande krediter.

10) Ge inte upp
Jag vet många som har blivit av med sina skulder på detta sätt. Det tar tid, men det går. Ta gärna hjälp. En vän eller släkting som känner till din ekonomiska situation och kan stötta dig när det känns tungt är guld värd. Fundera på om du har någon i ditt nätverk du känner förtroende för. I alla kommuner finns dessutom budget- och skuldrådgivare där du kan få opartisk, kostnadsfri rådgivning.

Bra länkar:
Konsumentverkets tips om privatekonomi och skulder
Adresser till kommunala budget- och skuldrådgivare
Konsumenternas Bankbyrås verktyg Lånelabbet
Kronofogdens information till privatpersoner som inte kan betala

Har du frågor eller funderingar får du gärna kontakta mig. Jag finns på Facebook, Twitter, mejl eller mobil.

Bodil Hallin
Familjeekonom, Ikano Bank
0708-24 34 15
bodil.hallin@ikano.se